Introduktion till företagsförsäkring
Alla företag står inför risk för oavsiktliga förluster. Även om stora företag kan ha den ekonomiska för att absorbera en stor förlust, gör inte småföretag det. En stor förlust kan leda till ett litet företag. Således måste småföretagare se till att deras bolag är tillräckligt försäkrade.
I. Typ av företagsförsäkring
Företagsförsäkring omfattar många typer av täckning. De flesta av de omslag som köpts av företag faller i kategorin kommersiell egendom / olycksfallsförsäkring.
Denna kategori omfattar kommersiell egendom, kommersiellt ansvar, kommersiell bil och arbetskompensationsförsäkring.
Kommersiella fastighetsförsäkringar
Kommersiell egendomsförsäkring skyddar ditt företag från ekonomiska förluster som orsakas av skador på fysiska tillgångar som byggnader och utrustning. Det är en första partidäckning, vilket betyder att det gör anspråk på betalningar direkt till dig, försäkringstagaren. De bostadsområden som oftast köpts av företag beskrivs nedan.
Kommersiell fastighetspolitik
Om ditt företag äger egendom, kommer du sannolikt att behöva en kommersiell fastighetspolitik . Det täcker byggnader du äger och personliga egendom du äger eller hyr av någon annan . Policyn täcker de typer av egendom som används av ett typiskt företag, såsom möbler, apparater, kontorsutrustning, råvaror och färdiga produkter.
En stor fördel med en kommersiell fastighetspolitik är dess flexibilitet. Det finns många täckningsalternativ att välja mellan. Till exempel kan du välja namngiven faror eller "alla risker" täckning. Du kan försäkra din egendom utifrån det faktiska kontantvärdet eller dess ersättningskostnad.
Ett stort antal godkännanden är tillgängliga, så du kan lägga till, expandera eller ta bort täckning som du väljer.
Affärsintäkter och extrakostnader
Företagsintäkter och extrakostnader täcker ofta till en kommersiell fastighetspolitik. Till skillnad från de flesta egendomsskydd täcker de inte fysisk skada på egendom. I stället täcker de två konsekvenser av fysisk skada, nämligen inkomstförlust och extrakostnader.
Företagsinkomstförsäkring skyddar ditt företag mot en inkomstförlust som kan uppstå om din verksamhet tvingas stängas av på grund av fysisk förlust. En brand skadar till exempel en restaurang du äger, vilket tvingar dig att sluta arbeta tills byggnaden repareras.
Din företagsinkomstförsäkring täcker den nettoresultat du skulle ha tjänat, om ingen förlust inträffade, plus fortsatta utgifter du måste betala (t.ex. el och hyra). Denna täckning kallas ibland affärsavbrott försäkring.
Extra kostnad försäkring täcker utgifter som du ådragit sig för att undvika eller minimera avstängning av din affärsverksamhet efter att din egendom har haft en fysisk förlust. Det täcker kostnader som överstiger dina normala utgifter. Till exempel är den byggnad i vilken du driver din bagageaffär skadad av ett sänkhål . Byggnaden kan inte användas förrän skadan repareras. Din extra kostnad försäkring täcker dina extra kostnader för att hyra en tillfällig anläggning och flytta din utrustning där så att du kan fortsätta din bakverk medan din byggnad repareras.
Inlands Marine Insurance
Kommersiella fastighetspolitiken är avsedd att täcka fastigheter som finns kvar på fasta platser. De ger liten täckning för egendom som du använder bort från dina lokaler.
Du kan försäkra rörlig egendom, till exempel kameror, bärbara datorer, last och byggutrustning, genom att köpa inlands marin täckning.
Det finns många typer av inre vattenpolitik. Var och en är utformad för att försäkra en viss typ av egendom. En entreprenörs utrustningspolitik omfattar till exempel handverktyg, generatorer, backhoes och annan utrustning som du använder på byggarbetsplatser. En inrikes transitpolicy täcker egendom som du levererar till kunder i dina företagsägda lastbilar. Om du använder lös egendom i ditt företag, bör du överväga att köpa inlands sjöförsäkring. Din agent eller mäklare kan ge dig råd om vilken typ av täckning som passar dig.
Brottsförsäkring
Brottsförsäkring skyddar ett företag mot förluster som orsakats av brottslingar (andra än företagsägare eller huvudmän). Den är utformad för att täcka vissa förluster som inte omfattas av kommersiella egendomspolicyer. Till exempel utesluter de flesta egendomspolicyer stöld som begås av anställda. De utesluter också förluster eller skador på pengar, valuta, värdepapper, matfrimärken och liknande egendom.
Du kan skydda ditt företag mot stölder som begås av anställda av pengar, värdepapper eller annan egendom genom att köpa täckning för arbetstagare . Förluster som orsakas av stöld (annat än stöld som begås av anställda) kan skador eller förstörelse av pengar eller värdepapper försäkra sig om pengar och värdepapperstäckning .
Kommersiell ansvarsförsäkring
Ansvarsförsäkring skyddar ett företag från rättegångar som lämnas in av kunder, kunder, besökare eller allmänheten. Ansvarsförsäkring kallas en tredje parts täckning eftersom den täcker fordringar som lämnats av någon annan än den försäkrade. Det finns tre typer av ansvarsförsäkring som ofta köps av företag: allmänt ansvar, paraplyansvar och fel och försummelseansvar.
Allmän ansvarsförsäkring
En ansvarspolicy täcker fordringar från tredje part mot din verksamhet för kroppsskada , egendomsskada eller personskador och reklamskador . Det skyddar ditt företag mot en rad olika rättssaker. Dessa inkluderar:
- Kroppsskador som uppstår på grund av fall och fallhändelser i dina lokaler
- Kroppsskador eller egendomsskador på grund av olyckor som uppträder på en arbetsplats
- Fordringar som härrör från skada eller skador som orsakats av dina produkter eller slutförda arbeten
- Påståenden om påföljder, förtal , falsk anställning eller reklamskada
Paraplyansvar
En kommersiell paraplypolitik skyddar ditt företag mot katastrofala ansvarsskador. Det ger vanligtvis en gräns på 1 miljon dollar eller mer. Ditt paraply stämmer in när din primära ansvarspolicy har utnyttjats vid betalning av fordringar. Det bör ge bredare täckning än din allmänna ansvarspolitik. Det vill säga, ditt paraply skulle ha råd med omslag som inte ingår i din primära policy. Om du har köpt inköpsansvar och / eller arbetsgivarens ansvarsförsäkringar, bör din paraplypolicy tillämpas på ett överskott över dessa omslag också.
Fel och försummelser
Fel och försummelse (E & O) ansvarsförsäkring täcker fordringar som uppstår på grund av din försumliga handlingar eller om du inte har lämnat den nivå av rådgivning eller service dina kunder förväntade. Det kallas också professionell ansvarsförsäkring. Du kan behöva E & O försäkring om ditt företag utför en tjänst eller ger råd till andra i utbyte mot en avgift. Många typer av företag köper denna täckning, inklusive arkitekter, ingenjörer, konsulter, advokater, byggnadsdesigners och revisorer. Vissa företag köper en typ av E & O-försäkring som kallas direktörer och tjänstemän ansvarsförsäkring .
Kommersiell Bilförsäkring
Om ditt företag använder autos behöver du kommersiell automatisk täckning. En kommersiell bilpolicy omfattar automatiskt ansvar och fysiska skador . Det kan också innehålla fel och / eller oförsäkrade och underinsäkrade motoristiska skyddslager . Dessa omslag krävs i vissa stater och valfritt i andra. En kommersiell bilpolicy är flexibel. Du kan försäkra lastbilar, privata persontransporter, eller båda enligt din policy. Du kan försäkra dig om enskilda fordon eller kategorier av bilar, till exempel "ägda bilar" eller " hyrda bilar ".
Antag inte att din personliga autopolicy kommer att täcka fordringar mot din verksamhet. Personliga policyer är utformade för att täcka individer och deras familjemedlemmar, inte affärsenheter. De innehåller också uteslutningar för affärsrelaterade aktiviteter.
Arbetstagarnas ersättningsförsäkring
Arbetstagarnas ersättningsförsäkring är obligatorisk i de flesta stater. Om ditt företag sysselsätter arbetstagare, är du sannolikt skyldig att köpa arbetstagares ersättningsskydd.
Statliga arbetstagares ersättningslagar skapar en ömsesidig komplikation mellan arbetsgivare och arbetstagare. Om arbetsgivare uppfyller sitt slut på köpet genom att köpa arbetstagares ersättningsförsäkring, är anställda (för det mesta) uteslutna från ansökningsdrag för arbetsskador.
En ersättningspolitik för arbetstagare består av två delar. Del 1, Workers Compensation Insurance, betalar de förmåner som föreskrivs i lag för arbetstagare skadade på jobbet. Del två, arbetsgivaransvar , skyddar ditt företag mot rättegångar av skadade anställda. Arbetsgivarnas ansvarsskydd är viktigt eftersom arbetstagarnas ersättningslagar utesluter vissa arbetstagare.
Övriga omslag
Förutom de bostadsområden som beskrivs ovan kan ditt företag köpa anställda förmåner. Exempel är sjukförsäkring, djurförsäkring och en 401K plan. Många småföretag erbjuder sådana fördelar för att hjälpa dem att rekrytera och behålla kvalificerade medarbetare.
Vissa företag köper också nyckelförsäkring . Denna täckning skyddar ett företag mot död eller invaliditet hos en nyckelchef eller anställd . Det kan innehålla en livspolitik , en handikapppolicy eller båda.
II. Köpa företagsförsäkring
Medan vissa försäkringsbolag säljer politik direkt till köpare, distribuerar de mest sina produkter genom försäkringsagenter och mäklare . Om du behöver försäkring och inte redan har etablerat en relation med en försäkringsförmedlare bör detta vara ditt första steg. Leta efter en agent eller mäklare som är licensierad att sälja egendom / skadeförsäkring. Han eller hon borde vara bekant med din bransch. När du söker rekommendationer, här är några källor att överväga:
- Företagskollegor och medarbetare
- Professionella eller branschorganisationer
- Familj och vänner
- Försäkringsbolagens webbplatser
Vissa småföretagare kanske föredrar att köpa försäkringar online . Internet shopping är bekvämt eftersom webbplatser fungerar dygnet runt. Dessutom kan policyer som köpts online vara billigare än de som erhållits genom en agent eller mäklare. En online-agent är dock osannolikt att tillhandahålla samma servicenivå som en agent du möter ansikte mot ansikte. Du borde undvika att köpa politik online om ditt företag är nytt, eller om du inte har någon aning om vilka omslag du behöver för företag.
III. Kostnad för försäkring
Hur mycket kostar din försäkring? Den frågan är svår att svara på. Priset du betalar för en policy bestäms av olika faktorer. Här är några av dem:
- Typ av verksamhet: Priserna varierar mycket mellan olika branscher. Träd trimning är mer riskfylld än klädförsäljning, så en träd trimmer kommer att betala mer för ansvarsförsäkring och arbetstagare ersättning försäkring än en klädaffär.
- Året i affärer: Försäkringsgivarna föredrar att försäkra företag som har en framgångsrik rekord. Det innebär att en uppstart kan betala mer för försäkring än ett etablerat bolag.
- Förlusthistorik: Försäkringsgivarna är beroende av tidigare förlustupplevelse för att förutsäga framtida förluster. Således betalar företag med god förlusthistoria generellt mindre för försäkringar än de med en dålig förlusthistoria.
- Plats: Försäkringspriserna varierar från stat till stat och stad till stad.
- Typ av täckning: Typ och omfattning av täckning påverkar priset du betalar. Bredare täckning kostar i allmänhet mer än smalare täckning.
- Försäkringsgivare: Vissa försäkringsgivare tar ut mer eller mindre än andra. När du handlar för en policy, be din agent att få citat från flera försäkringsgivare.