Företagare som arkitekter, läkare och datakonsulter håller sig som experter inom sitt område.
Dessa individer förväntas uppfylla de normer för vård som råder inom deras bransch. Standarden varierar med professionell. I många branscher förväntas yrkesverksamma att verka som en rimlig person i en liknande situation med motsvarande utbildning och erfarenhet.
Praktiskt taget alla företag som utför en tjänst eller ger råd i utbyte mot en avgift kan ha en professionell ansvarsexponering. Här är ett exempel.
Prov E & O Scenario
Peter äger Peerless Programming, ett litet företag som tillhandahåller dataprogrammeringstjänster till företag. Peerless utvecklar program som är anpassade för varje klient. Bolaget är försäkrat för ansvarsskyldighet enligt en standard ISO- ansvarspolicy . Peerless har inga fel och försummelser ansvar täckning.
För ungefär ett år sedan anställdes Peerless Programming för att skapa ett lagerhanterings- och spårningssystem för Harry's Hardware, en liten kedja av hårdvaruaffärer.
Peerless skapade systemet och installerade det i butikerna. Arbetet slutfördes för sex månader sedan. Nu har Harry's Hardware stämt Parsons firma. Rättegången hävdar att datorprogrammet Peerless skapat är oanvändbart eftersom det är fullt av buggar. Det påstås också att Peerless misslyckats att testa programmet på ett tillfredsställande sätt och att dess försumlighet har kostat Harrys tusentals dollar i förlorad arbetstid.
Harry söker 100 000 dollar i kompensationsskador .
Harrys rättegång är osannolikt att omfattas av Peerless Programmerings allmänna ansvarspolitik. För en sak är Harrys påstådda skada en ekonomisk förlust. Företaget söker inte skadestånd för kroppsskada , egendomsskada eller personskador och reklamskador . Dessutom var skadan inte orsakad av en händelse då den här termen definieras i ansvarspolitiken. Med ingen täckning för rättegången enligt sin allmänna ansvarspolitik och inga fel och utelämnanden kommer Peerless att fastna betala skadorna eller en uppgörelse ur fickan. Det kommer också att behöva betala oavsett juridiska kostnader som det uppstår.
Typer av FoU-policyer
Många E & O-policyer är skräddarsydda för specifika yrkesgrupper. Till exempel är arkitekter och ingenjörer E & O-politiken avsedda för designpersonal. På samma sätt är advokaternas yrkespolicy utformade för advokater, och tandvårdspolitiken är avsedd för tandläkare. Om en branschspecifik blankett inte är tillgänglig kan en försäkringsgivare tillhandahålla E & O-täckning med en annan professionell ansvarspolitik. Denna icke-specifika E & O-formulär används ofta för att försäkra "icke-traditionella" proffs som konsulter, resebyråer och konstruktionschefer.
Vanliga funktioner i FoU-politik
E-O-blanketterna är inte standardiserade så att de varierar från en typ till en annan, och från en försäkringsgivare till nästa. Trots detta har policyn många gemensamma funktioner.
Anspråks Made
De flesta fel- och försummelsepolitiken är fordringsägda , vilket innebär att de täcker fordringar som gjorts under försäkringsperioden. För att en fordran ska täckas måste den göras mot en försäkrad under försäkringsperioden.
Vissa policyer begränsar täckningen till anspråk och rapporterade under policyperioden. Detta innebär att fordringar endast omfattas om de görs mot en försäkrad och rapporteras till försäkringsgivaren under försäkringsperioden.
Många E & O-policyer anger ett retroaktivt datum. Om ett retroaktivt datum anges i dina policydeklarationer, täcker din policy påståenden som härrör från handlingar, fel eller försummelser som begåtts på eller efter det datumet.
Fordringar som härrör från fel eller försummelser som begåtts före det retroaktiva datumet är inte täckta. Det retroaktiva datumet bör vara startdatumet för din första anspråk på E & O-politik. Det borde förbli detsamma varje gång din policy förnyas.
Försäkringsavtal
Den försäkring som din policy tillhandahåller beskrivs i försäkringsavtalet . Denna klausul börjar typiskt med orden "Vi ska betala". Försäkringsavtalet är ett uttalande om vad försäkringsgivaren lovar att göra i utbyte mot premien. Ett typiskt E & O-försäkringsavtal säger något om detta:
"Vi betalar för den försäkrade förlustens räkning att den försäkrade blir lagligt skyldig att betala för eventuella anspråk som först gjorts under den försäkringsperiod som uppstår genom en felaktig handling."
Det innebär att försäkringsgivaren betalar skadestånd eller en förlikning som du måste betala på grund av ett påstående baserat på en felaktig handling. Ordet "betala på räkning" innebär att försäkringsgivaren betalar dessa kostnader i förskott snarare än att ersätta dig.
Begreppet olaglig handling betyder vanligtvis en oaktsam handling, fel eller försummelse som du angivit begått när du utför eller misslyckats med att utföra professionella tjänster. Professionella tjänster kan definieras i policydefinitionerna . Alternativt kan typen av tjänster som beskrivs beskrivas i deklarationerna. Ett exempel är "programvara konsulttjänster." Beskrivningen av täckta tjänster är viktig eftersom det avgör vilka typer av aktiviteter som omfattas av din policy. Se till att beskrivningen exakt återspeglar de tjänster som ditt företag tillhandahåller.
Försvar
En av de viktigaste omslag som ingår i en FoU-politik är försvarstäckning . Policyn ska ange att försäkringsgivaren kommer att försvara dig mot täckta fordringar. Om försvaret inte är täckt, kommer du fast att betala försvarskostnader ur fickan. Beroende på policyen kan försvarskostnaderna täckas inom eller utanför gränsen. Kostnaden för att försvara fordringar kan vara väsentlig. Således innebär en politik som täcker försvar utanför gränserna ett bättre skydd.
undantag
Liksom alla försäkringar innehåller E & O-formulär undantag. Här är några uteslutningar som vanligtvis finns i E & O-politik.
- Straffskador
- Oärliga, bedrägliga eller kriminella handlingar begåtta av dig eller en annan försäkrad
- Felaktiga handlingar du var medveten om innan startdatumet för politiken
- Felaktiga handlingar eller krav som du rapporterade enligt en tidigare policy
- Kroppsskada eller egendomsskada
- Ansvar enligt ett avtal
- Avgiftskonflikter
- Vinster du har fått olagligt
- Underlåtenhet att upprätthålla försäkring
- Diskriminering baserad på ras, kön, färg, trosbekännelse etc.
- Förorening
Det här är inte en komplett lista. Din policy kommer sannolikt att innehålla ytterligare uteslutningar.
Gränser och retention
Många E & O-policyer innehåller en individuell gräns och en aggregerad gräns. Den individuella gränsen kan gälla för varje anspråk eller för varje felaktig handling. Det representerar det mest försäkringsgivaren kommer att betala för skador eller bosättningar som uppstår på grund av ett enda krav eller felaktig handling. Sammanlagningsgränsen är den största som försäkringsgivaren betalar för alla skador eller uppgörelser som uppstår på grund av alla påståenden som gjorts under försäkringsperioden. Om försvarskostnader är föremål för gränserna, kommer de individuella och aggregerade gränserna även att omfatta försvarskostnader.
Vissa E & O-policyer innefattar en retention , en typ av självrisk. Retentionen är den summa du måste betala ur fickan för varje anspråk. Beroende på policyen kan retentionen endast gälla skadestånd eller skadestånd och skadestånd.