Kommersiella fastighetspolitiken
De flesta kommersiella fastighetspolitiken , inklusive ISO- policyen, ger viss automatisk täckning för personlig egendom som ägs av någon annan. Endast personlig egendom är täckt. Ingen täckning gäller fast egendom (byggnader) som ägs av någon annan än den angivna försäkrade .
Denna artikel kommer att förklara hur ej ägd egendom hanteras enligt standard ISO-egenskapspolicy. De flesta egendomspolicyer som utarbetats av försäkringsgivare ger täckning som motsvarar eller bredare än ISO-formuläret.
ISO-formuläret täcker två kategorier av egendom som tillhör någon annan:
- Hyrd personlig egendom: Detta är egendom du har hyrt och är skyldig att försäkra sig enligt villkoren i hyresavtalet.
- Andras egendom: Detta är icke-uthyrd personlig egendom som ägs av någon annan. Denna kategori inkluderar även hyrd egendom som du inte är skyldig att försäkra.
Hyrd personlig egendom
Liksom många företag kan ditt företag hyra fast egendom som ska användas i din dagliga verksamhet.
Exempel är kopimaskiner, kontorsmöbler och entreprenadutrustning. I vissa fall kan fastighetsägaren kräva att du försäkrar fastigheten mot fysisk förlust eller skada.
Anta att du hyr ut två kopiapparater för din bokföringsverksamhet. Du är ansvarig enligt leasingavtalet för eventuella förluster eller skador som uppstår under leasingperioden.
Hyresavtalet kräver också att du försäkrar kopiatorerna enligt en allriskrisk fastighetspolitik för deras ersättningsvärde.
Hyrd personlig egendom som du är avtalsmässigt skyldig att försäkra omfattas automatiskt av Din företags personliga egendom. Den här egenskapen omfattas av den gräns som gäller för din BPP. Om din kommersiella egendomspolicy omfattar, säg en $ 100 000-gräns för BPP, gäller den gränsen för båda följande:
- personlig egendom som ägs av din verksamhet
- hyrd personlig egendom du är skyldig att försäkra sig enligt villkoren i hyresavtalet
Om hyrd egendom förloras eller skadas, kommer förlusten att värderas på samma sätt som förluster till personlig egendom du äger. Det vill säga förluster som avser hyrd personlig egendom värderas utifrån ersättningskostnad eller faktiskt kontantvärde, vilken värderingsmetod som gäller för din BPP.
Om du hyr ut egendom för ditt företag, var noga med att läsa avtalet noggrant. Kontraktet kan hålla dig ansvarig för skador som inte omfattas av din fastighetspolicy. Ett leasingavtal kan till exempel ange att du är ansvarig för förlust eller skada "av någon orsak".
Andras egendom
ISO: s fastighetspolicy omfattar en andra kategori av icke ägd egendom som heter Property of Others.
Denna kategori innehåller båda följande:
- egendom som tillhör någon annan men är inte föremål för ett leasingavtal. Ett exempel är en kopi maskin du har lånat från verksamheten bredvid.
- egendom du hyr ut men är inte skyldig att försäkra dig. Ett exempel är kontorsmöbler du har hyrdat men är inte skyldiga att försäkra sig enligt villkoren i hyresavtalet.
Till skillnad från hyrd personlig egendom är Andels egendom inte täckt i samband med personlig egendom du äger. Ägare av Andras är snarare en separat kategori av täckt egendom. Den omfattas endast om en separat försäkringsgräns anges på din policy för Andras egendom. Om ingen gräns visas kan din policy ge liten täckning för Andras egendom. Standard ISO-egenskapspolicyn innehåller en mycket låg ($ 2.500) gräns för sådan egendom.
Denna gräns är inte extra försäkring, men ingår i den gräns som anges i din policy för din företags personliga egendom.
Till skillnad från hyrd egendom värderas Andelsvärdet utifrån det faktiska kontantvärdet. Även om du har köpt ersättningskostnadstäckning för din BPP, beräknas värdet av Andelsegenskapen beräknas enligt det faktiska kontantvärdet (inte dess ersättningskostnad). Du kan köpa ersättningskostnadstäckning för Andras egendom för en extra premie.
Behöver separat gräns
Om du använder egendom som uppfyller beskrivningen av Andras egendom bör din policy innehålla en separat gräns för den egendomen. Detta är särskilt viktigt om den egendom du använder kan vara dyr att reparera eller ersätta. Tänk på följande exempel.
Mark äger Marathon Machining, ett företag som reparerar och rekonstruerar metallbearbetningsutrustning. En marathonmedarbetare reparerar en svarv som ägs av Larrys Lathing när han oavsiktligt orsakar brand. Maskinen är förstörd. Mark lär snart fram att vredet är en toppmodell som kostar $ 75 000 att ersätta. Marks maskinaffär är försäkrad enligt en kommersiell fastighetspolitik. Policydeklarationerna visar en gräns på 25 000 USD för Andras egendom. Även om Mark har köpt ersättningskostnadstäckning för Andras egendom betalar hans policy endast en tredjedel ($ 25 000) av förlusten på $ 75 000.
Fastigheter utanför lokaler
Kommersiella fastighetspolitiken är utformad för att täcka fastigheter på fasta platser. De flesta tillhandahåller endast en liten mängd täckning för egendom som är borta från dina lokaler. ISO: s fastighetspolicy omfattar egendom belägen i en byggnad på (eller inom 100 fot) ett lokaler som beskrivs i deklarationerna. Det ger endast $ 10 000 för Off-Premises Property. Gränsen gäller för egendom som ägs av dig eller någon annan (om du hyr eller ej) medan:
- tillfälligt på en plats som du inte äger, hyr eller hanterar
- på en lagringsplats som hyrs av dig
- på en mässa, mässa eller utställning
Om du använder andra människors egendom bort från dina lokaler, kan du behöva köpa extra försäkring. Din försäkringsgivare kan vara villig att öka gränsen i din policy för Egenskaper utanför lokaler.
Försäkring för rörlig egendom
Vissa företag hyr eller lånar fast egendom för användning bort från deras lokaler. Här är några exempel:
- En byggentreprenör hyr en bulldozer för användning i ett byggprojekt.
- Ett räkenskapsföretag hyr bärbara datorer för användning i en utbildning på platsen.
- Ett arkitektfirma håller en social händelse för kunder i hyrd plats bort från sina lokaler. Företaget dekorerar utrymmet med konstverk lånat från konstnärer.
En separat filial av egendomsförsäkring, som kallas inlandsförsäkring, är avsedd att täcka lös egendom. Det finns många typer av inlands marina försäkringar, och varje är avsedd att täcka en viss typ av egendom. Många inlands marina politik omfattar automatiskt egendom som ägs av någon annan än den försäkrade.
I ovanstående exempel kan entreprenören försäkra den hyrda bulldozeren enligt en entreprenörs utrustningspolitik . Räkenskapsföretaget kan försäkra de hyrda datorerna enligt en elektronisk databehandlingspolicy . För att försäkra det lånade konstverket kunde det arkitektoniska företaget köpa skön konstdekning .
Om ditt företag använder hyrd, hyrd eller lånad egendom bort från dina lokaler kan du behöva inlandsförsäkring. Fråga din försäkringsagent eller mäklare vilken typ av försäkring som bäst passar dina behov.
Inte täckt av ansvarspolitik
Rättegångar som härrör från skador på andras egendom som du använder i ditt företag kommer sannolikt inte att omfattas av din ansvarspolicy. I Marathon Machining-exemplet som beskrivs ovan antar du att Marathons försäkringsgivare betalar Larrys lathing $ 25,000 (gränsen för andras egendom) för skador på vredet. Larrys lathing stämmer överens med Marathon Machining för resterande $ 50,000 för att ersätta lutningen.
Marathon Machining är försäkrad för ansvarsskyldighet enligt ISO-standardansvarspolicyen. Om Marathon skickar fordran till sin försäkringsgivare kommer försäkringsgivaren sannolikt att neka täckningen. Ansvarspolitik utesluter egendomsskada på personlig egendom i försäkrades vård, vårdnad eller kontroll. Remsan var i Marathons vårdnad när elden inträffade. Skadorna på vredet skulle således bli föremål för uteslutning .