omfattningar
Den första delen av en policy har ofta titeln "Däck". Den beskriver både "täckt egendom" och "utesluten egendom". Det innehåller också några ytterligare täckningar och täckningsförlängningar.
Täckt egendom
Fastighetspolitiken omfattar två grundläggande kategorier av egendom: Byggnader (även kallad fast egendom) och Business Personal Property (BPP). Om du äger byggnaden där ditt företag fungerar, bör din policy omfatta både byggnaden och BPP den innehåller. Om du hyr eller hyr ut din byggnad kommer din policy sannolikt att täcka endast din BPP.
Byggdäck omfattar normalt maskiner och utrustning som är permanent installerade, t.ex. en ugn, en panna och luftkonditionering . Också täckt är armaturer, vilket betyder egenskap som är permanent kopplad till byggnaden, till exempel en inbyggd bokhylla eller skåp. Golvbeläggningar, apparater (som kylskåp och diskmaskiner), brandsläckare och utemöbler anses också normalt för byggnadsfastigheter.
Företagets personliga egendom består av egendom som du äger som inte kvalificerar som byggnadsfastighet och som inte annars är utesluten. Det inkluderar kontorsmöbler, maskiner och utrustning (om inte kopplad till byggnaden), råvaror, färdigbehandlade varor och färdiga varor. Förbättringar och förbättringar du gör till en hyrd byggnad omfattas om du betalat för dem och de kan inte tas bort juridiskt.
Två typer av egendom du inte äger omfattas också:
- Fastighet du hyr ut att du är skyldig enligt ett kontrakt för att försäkra dig; och
- Fastighet i din vård som ligger inne i byggnaden (eller utanför inom ett visst avstånd)
Utesluten egendom
Följande typer av egendom är uteslutna under praktiskt taget alla egendomspolicyer:
- Pengar och värdepapper , konton , räkningar och matfrimärken
- Djur andra än lager
- Fordon, flygplan eller vattenfartyg (med vissa undantag)
- Mark, bryggor, kajer, bryggor
- Grödor, korn eller hö ligger utanför
- Kostnaden för utgrävningar, gradering eller återfyllning
Många (men inte alla) egendomspolicyer utesluter också byggnadsfonder, belagda ytor (som gångar och vägar), elektroniska data och kostnaden för att återställa information om värdefulla poster (både elektroniska och hårdvaruversioner).
Ytterligare omslag
De flesta fastighetspolicyerna innehåller automatiskt vissa "extra coverages". Dessa täcker förluster som annars skulle uteslutas. Ytterligare täckplattor omfattas typiskt av en sublimit (en gräns som är mindre än policygränsen).
Till exempel innehåller nästan alla policyer täckning för Debris Removal, vilket innebär kostnaden för att avlägsna skräp av täckt egendom som har förstörts av en täckt fara.
Försäkringsgivaren får dock inte betala mer än ett visst belopp. Andra omslag som vanligen ingår som tilläggsskydd är förorening av föroreningar, elektroniska data , serviceavgift för brandavdelningen och ökad byggnadskostnad.
Däckförlängningar
"Däckförlängning" betyder en täckning som redan tillhandahålls av policyn men som utökas på något sätt. Till exempel omfattar de flesta policyer byggnads- och personliga fastighetsdäck för att inkludera nyförvärvad egendom . Din byggnadstäckning utvidgas till att omfatta nya byggnader konstruerade på din befintliga plats samt nya byggnader som förvärvats på en annan plats. Din BPP-gräns utvidgas till att omfatta ny personlig egendom på nya platser eller hos befintliga. En sublimit gäller vanligtvis för var och en av dessa förlängningar.
De täckta förlängningarna kan variera kraftigt från en politik till en annan.
De flesta policyerna omfattar, åtminstone, de tillägg som tillhandahålls av ISO-formuläret. Dessa inkluderar personliga effekter och egendom av andra , värdefulla papper och poster , egendom utanför lokaler, utomhus egendom och ej ägda fristående trailers.
Orsaker till förlust (faror)
"Orsaker till förlust" eller faror kan adresseras i samma form som omslaget eller i en separat policyform. De flesta kommersiella fastighetspolitiken är skrivna på allriskform. En riskfaktor täcker alla faror som inte är specifikt uteslutna. Det täcker inte alla risker. Avsnittet om orsaker till förlust av en allriskpolicy anger de faror som utesluts. Ett alternativ till en allriskpolitik är en policy med namngiven risk. Den senare omfattar endast de faror som anges i policyn.
De flesta allriskformer innehåller två huvudkategorier av uteslutningar :
- Undantag som omfattas av " anti-concurrent causation " -språket
- Undantag som inte omfattas av detta språk
De uteslutningar som är föremål för motstridigt orsaksspråk anges vanligtvis först. Dessa inkluderar vanligtvis vatten (översvämning), förordning eller lag och jordrörelse. Den "anti-concurrent causation" formuleringen säger att dessa undantag gäller oavsett annan orsak eller händelse som bidrar till förlusten samtidigt eller i någon sekvens till den. Det innebär att en förlust som orsakas av någon av dessa faror utesluts, även om en annan (täckt) fara bidrar till förlusten. Också överväga den rena aspekten av förlusten.
gränser
Gränserna som gäller din policy förklaras i avsnittet Gränser. Gränserna anges i deklarationerna. En enkel filtgräns kan gälla för alla byggnader och BPP kombinerat. Alternativt kan separata gränser gälla för byggnader och till BPP. Mindre gränser (sublimiter) kan gälla för omslag som anges som ytterligare täckningar eller täckningsförlängningar.
självrisk
Avsnittet Deductibles förklarar de självriskar som gäller enligt din policy. Eventuella förluster som omfattas av din Bygg- eller BPP-täckning är vanligtvis föremål för ett självrisk som gäller för varje händelse. Ytterligare självrisker kan gälla för specifika omständigheter som till exempel företagsinkomst (avbrott) .
Betingelser
Din fastighetspolicy innehåller sannolikt två uppsättningar villkor . Den första består av förlustförhållanden. Dessa villkor förklarar hur dina förluster beräknas och betalas. Andra villkor kan ta upp frågor som samriskförsäkring , hypotekslåns rättigheter och icke-förnyelse av din policy.
Valfria omslag
Om ersättningskostnadstäckning inte ingår i din policy automatiskt kan den vara tillgänglig som en valfri täckning. Om ersättningskostnaden är täckt automatiskt, kan täckning av faktiska kassaflöden erbjudas som täckningsalternativ. Andra täckningsalternativ som kan inkluderas i detta avsnitt är Inflation Guard och Agreed Value coverages.
Definitioner
Din policy innehåller också definitioner. I avsnittet Definitioner beskrivs betydelsen av definierade villkor. Definitionerna kan förekomma i samma form som omslaget eller i en separat form.