Tillverkare och säljare
Om ditt företag tillverkar eller säljer en produkt kan ditt företag vara föremål för ett produktansvarskrav. Det betyder att någon kunde göra anspråk på dig, som påstår att en produkt du skapat eller sålt är defekt, orsakar skada på den parten eller skadar hans eller hennes egendom.
Antag att du äger Chic Chairs, ett företag som tillverkar ergonomiska stolar. Ditt företag har nyligen väckts av en kund som heter Chuck. Chuck hävdar att han satt i en chic stol som han köpte när han oväntat tippade bakåt. Han påstod att den defekta stolen fick honom att falla och upprätthålla huvudskada. Chuck söker 25 000 dollar i skador.
Entreprenörer och Tjänsteleverantörer
Kanske gör ditt företag inte eller säljer en produkt utan utför arbete för någon annan. I det här fallet kan ditt företag vara föremål för ett slutfört operativt krav. Det vill säga att någon skulle kunna hävda att det arbete du utfört är felaktigt och att ditt felaktiga arbete skadade honom eller henne eller skadade hans eller hennes egendom. Här är ett exempel:
Capital Concrete utför konkret arbete för allmänna entreprenörer och fastighetsägare. Kapitalet har nyligen väckts av en kund, Prime Properties. Förra året anställde Prime Properties Capital Concrete att bygga en förhöjd gångväg i en exklusiv lägenhetsbyggnad Prime äger.
Gångavståndet kopplade parkeringshuset till byggnadens ingång. Två månader efter att Capital Concrete avslutat arbetet kollapsade gångvägsbanan. Den trasiga betongen skadade en sten uteplats och lite dyr statuary. Prime Properties kräver $ 30,000 från Capital Concrete för att täcka fastighetsskadorna.
Oaktsamhet, Strikt Ansvarsskyldighet eller Åsidosättande av Garanti
Några fordringar som involverar produkter eller slutförda verksamheter baseras på försumlighet . Andra är baserade på strikt ansvar eller bristande garanti. När strikt ansvar gäller, kan du hållas ansvarig även om käranden inte kan visa att du var försumlig. I strid med garantianspråk åberopar sökanden vanligtvis att du bryter mot en garanti (garanti) du gjorde vid tidpunkten för försäljningen.
Till exempel arbetar Tom för en återförsäljare som säljer Chic Chairs. Tom försöker sälja en stol till Bill. Han berättar för Bill att en chic stol kan klara 500 pund. Faktum är att en elefant kunde sitta på en, och det skulle inte bryta. Bill, som väger 295 pund, köper en stol baserad på Toms garanti. Bill tar stolen hem och sitter i den. Stolen kollapsar, skadar Bill. Bill stämmer in i möbelaffären för kroppsskada , påstått bristande garanti.
Produkter-Avslutade Operations Däck
Fordringar som uppstår på grund av dina produkter eller slutförda arbeten omfattas av din allmänna ansvarspolicy. Täckning för sådana krav ingår i kroppsskador och egendomsskador. Den sistnämnda är utsetts Däck A enligt standard ISO- handelsansvarsformulär (CGL), där de flesta ansvarspolitiken är baserade.
Fordringar som uppstår på grund av dina produkter eller färdigställda verksamheter omfattas om de inte specifikt utesluts med ett godkännande .
CGL täcker inte alla krav eller kostym som berör din produkt eller färdigställt arbete. För att ett krav ska täckas måste alla följande kriterier vara uppfyllda:
- Kravet måste bestå av kroppsskada eller egendomsskada . Om ingen personskada eller egendomsskada uppstått kommer fordran inte att täckas.
- Sökanden måste hävda att kroppsskada eller egendomsskada uppstod ur din produkt eller färdigställt arbete. Med andra ord måste det finnas en direkt koppling mellan din defekta produkt eller arbete och skada eller skada.
- Kroppsskador eller egendomsskador måste ske från lokaler som du äger eller hyr. Det måste också inträffa när produkten inte längre finns i din fysiska besittning eller efter att ditt arbete har slutförts.
Medan ett påstående som inte uppfyller ovanstående kriterier inte är en produktåterställd verksamhetskrav, kan den fortfarande omfattas av din policy. Antag att du ger några besökare en rundtur i din Chic Chairs-fabrik. En besökare är skadad när han sitter i en defekt stol. Besökaren kräver kompensation. Kravet kommer sannolikt att täckas av personskador och egendomsskador. Skaden uppstod dock i dina lokaler, så att fordran kommer att täckas som en ansvarsförsäkring för lokaler, inte en produktansvarskrav.
På samma sätt antar att Capital Concrete är i färd med att bygga den förhöjda gångvägen när den delvis färdiga strukturen kollapser. Skador på Prime Properties 'statuära och stenuteplats kommer sannolikt att täckas av Capital Concretes allmänna ansvarspolitik inom täckning A. Men; skadorna har uppstått från Capital Concretes löpande verksamhet, inte den slutförda verksamheten.
Policygränser
Fordringar som uppstår på grund av dina produkter eller slutförda arbeten är föremål för både gränserna för varje förekomst och de kompletterade verksamhetsgränserna för produkterna i din policy. Den aggregerade gränsen är den största som din försäkringsgivare betalar enligt din policy för skadestånd eller bosättning som uppstår på grund av dina produkter och / eller slutförda verksamheter.
undantag
Om din produkt eller det färdiga arbetet är felaktigt eller inte vad du lovade, täcker din ansvarspolicy inte kostnaden för att återskapa eller göra om det. Följande tre uteslutningar gör det klart. De finns i avsnittet "uteslutningar" under täckning A.
Skada på din produkt
Din ansvarspolicy täcker inte krav på grund av skador på din produkt eller en del av din produkt. För att ett krav ska täckas måste det innebära skador på egendom annat än din produkt . Antag exempelvis att en kund köper en stol gjord av Chic Chairs från en återförsäljare. Kunden skickar då ett anspråk mot Chic Chairs, som hävdar att stolen han köpte var bruten när han tog den ur lådan. Eftersom ingen annan egendom än produkten har skadats kommer inte anspråket att omfattas av Chic Chairs ansvarspolicy.
Skador på ditt arbete
På samma sätt kommer din policy inte att täcka fordringar på egendomsskador på ditt avslutade arbete. I det första kapitalkonstruksexemplet kollapsade den förhöjda gångvägen efter att Capital hade slutfört det. Antag att Prime Properties stämde Capital Concrete för skadan på gångavståndet. Walkway var huvudstadens avslutade arbete; Påståendet skulle således inte omfattas av Capital Concretes ansvarspolicy. Om Prime Properties sökte ersättning för skada på annan egendom (som statyären och uteplatsen) som skadades av kollapsad gångväg, skulle skadorna täckas.
Skadorna på ditt arbete uteslutande innehåller ett undantag för arbete som utförs av underleverantörer. Detta undantag är utformat för att skydda entreprenörer från fordringar som uppstår på grund av felaktigt arbete utfört av underleverantörer. Om Capital Concrete hade anställt en underleverantör, Crazy Concrete, att bygga gångväg och Capital stämdes på grund av Crazy Concrete's felaktiga arbete, skulle anspråket troligen vara täckt.
Skada på "nedsatt" egendom
Denna uteslutning kan vara förvirrande. I grunden utesluter det inte skador på egendom som är defekt eller oanvändbar eftersom den innehåller din defekta produkt eller bristfälligt arbete . Sådan egendom kan återställas för att användas genom att ta bort ditt defekta arbete eller produkt. Till exempel anställdes Capital Concrete av en allmän entreprenör för att bygga en konkret grund för en ny byggnad. Övriga entreprenörer konstruerade resten av byggnaden. Tyvärr använde Capital den felaktiga typen av betong, och grunden har knäckt. Byggnaden är nu oanvändbar. Om byggnadsägaren kräver att Capital Construction reparerar stiftelsen är kapitalansvarsförsäkringsbolaget osannolikt att betala kostnaderna för reparationerna.
Ingen täckning för produktåterkallelser
Slutligen, om du är tvungen att dra tillbaka en felaktig produkt från marknaden, täcker din policy inte kostnaderna för återkallelsen. Du kan försäkra din firma mot några av dessa kostnader genom att köpa begränsad produktavdrag för uttag av utgifter.