Arbetskompensationsförsäkring
Arbetstagarers ersättning försäkrar löner till anställda för skador som uppkommit på jobbet. Det är en obligatorisk täckning i en majoritet av staterna. Således är de flesta företag som anställer arbetstagare skyldiga enligt lag att köpa arbetstagares ersättning.
Ursprungsföreskrifter för arbetstagarnas ersättningslagen
Innan arbetstagarnas kompensationslagar infördes stod amerikanska arbetstagare inför en mängd anställningsrelaterade faror. Många smutsade i smutsiga fabriker, dammiga gruvor eller brandkontor.
Många arbetare lidit allvarliga skador eller dödades på jobbet.
Skadade arbetstagare (eller deras överlevande) som ville ha ersättning för sina skador hade bara ett alternativ: stämma sin arbetsgivare. Få anställda tog detta steg. För en sak var rättegångar dyra och de flesta anställda saknade behövliga medel. För det andra kan arbetsgivare besegra de flesta anställda rättegångar genom att använda ett av de tre försvar som anges nedan. Dessa försvar kallas ofta den "otrevliga treenigheten" eftersom de var så svåra för skadade arbetare att övervinna:
- Bidragande försumlighet : Arbetstagarens egen försummelse bidrog till skadan.
- Antagande av risk: Arbetstagaren antog riskerna med jobbet när han eller hon gick med på anställning.
- Medarbetares oaktsamhet: Arbetstagarens skada orsakades av vårdslöshet hos en medarbetare
I början av 1900-talet hade den amerikanska allmänheten blivit sympatisk för de skadade arbetarnas situation och krävde reformer. 1911 passerade Wisconsin den första arbetskompensationslagstiftningen i USA. Andra stater följde snabbt, och i 1920 hade en majoritet av staterna gått igenom en arbetskompensationslag.
Den sista staten var Mississippi, som passerade sin lag 1948.
Grand Bargain
Arbetstagarnas ersättningslagar kallas ofta Grand Bargain mellan arbetstagare och arbetsgivare. Lagarna ålägger arbetsgivare att tillhandahålla ersättningar till arbetstagare som är skadade på jobbet, via deras arbetstagares ersättningsförsäkringsbolag. Om arbetsgivare uppfyller denna plikt, är de (mestadels) skyddade från rättegångar av skadade arbetstagare.
I nästan alla stater är arbetstagarnas ersättningsförsäkring avsedd att vara det enda botemedlet för anställda skadade på jobbet. Lagarna förbjuder alltså anställda att väcka sina arbetsgivare för arbetsrelaterade skador om arbetstagarna omfattas av arbetstagarnas ersättningsförsäkring.
Lagar täcker de flesta arbetare
Även om arbetstagarnas ersättningslagar omfattar en majoritet av arbetstagare, har de några undantag. Dessa varierar något från stat till stat. Praktiskt taget alla stater utesluter individer, såsom sjöarbetare, som är försäkrade enligt ett federalt arbetstagares ersättningsprogram. De flesta stater utesluter oberoende entreprenörer , hushållsarbetare och jordbruksarbetare. Vissa stater utesluter arbetstagare i specifika yrken, såsom ordinerade präster, fastighetsmäklare och professionella idrottare. Om du är osäker på hur lagen gäller i ditt tillstånd, kontakta din försäkringsagent eller advokat.
Ett kännetecken för arbetstagarnas ersättningslagar är att de betalar förmåner oavsett fel. Arbetstagare får ersättning för arbetsrelaterade skador, även om deras egen försumlighet eller medarbetarens medverkan bidrog till deras skador.
Förmåner som tillhandahålls
Statliga lagar bestämmer fördelarna som skadas arbetstagare. Staterna är ganska konsekventa i de typer av fördelar de tillhandahåller. Dessa innefattar i allmänhet:
- Medicinsk täckning: Inkluderar sjukvårdskostnader för läkare, sjukhus och vårdvård; mediciner; diagnostiska tester; sjukgymnastik; och medicinsk utrustning
- Handikapp: Ger delvis ersättning för löner som förlorats under en tillfällig eller permanent funktionshinder. Handikappet kan vara helt eller delvis.
- Rehabilitering: Ger yrkesutbildning för arbetstagare som måste ändra yrken på grund av deras skada
- Död: Betalar dödsförmåner till överlevande make och mindre barn av arbetstagare som dödats i jobbet
Medan de flesta stater har liknande fördelar, kan de belopp de tillhandahåller variera avsevärt. Till exempel kan ett tillstånd ge upp till 500 veckors förmåner för en tillfällig total funktionshinder. En annan stat kan betala förmåner för endast 104 veckor.
Arbetstagares ersättningspolicy
Om de inte gör affärer i ett monopolistiskt tillstånd kan arbetsgivare köpa arbetskompensationsförsäkring från alla privata försäkringsgivare som erbjuder denna täckning. De flesta arbetskompensationsförsäkringsbolag utfärdar policy på en standardformulär som utvecklats av National Council on Compensation Insurance (NCCI).
Denna blankett innehåller två delar. Del 1 ger arbetstagarnas ersättningsskydd. Del två täcker arbetsgivarens ansvar.
Del 1 av arbetstagarnas ersättningspolicy betalar ersättningar till anställda som är skadade på jobbet. Medarbetare får förmåner som föreskrivs av arbetstagarnas ersättningslag i den stat där arbetsgivarens arbetsplats är belägen. Denna lag är införlivad i policyn genom hänvisning. Om en arbetsgivare har arbetsplatser i flera stater, blir lagarna i alla dessa stater en del av politiken.
Del 2 i policyn ger arbetsgivarens ansvarsförsäkring . Det omfattar rättssaker av skadade arbetstagare mot arbetsgivaren. Som nämnts ovan täcker arbetstagarnas ersättningslagar inte alla arbetstagare. Dessutom kan lagarna utesluta vissa typer av sjukdomar eller skador. Exempel är hjärtattacker eller stroke som uppstår på jobbet men anses inte som yrkesmässiga. Arbetsgivaransvarsförsäkringar skyddar arbetsgivare mot rättegångar som grundar sig på skador som inte omfattas av arbetstagarnas ersättningsförsäkring.
Arbetskompensationsklassificeringar
Prissättningen av arbetstagarnas ersättningsförsäkring baseras på ett klassificeringssystem .
Arbetsgivare kategoriseras i klassificeringar som beskriver deras specifika affärer. Tanken är att arbetstagare som är anställda av liknande typer av företag står inför en liknande risk för personskador. Varje klassificering representerar en typ av yrke, såsom trädgårdsarbete eller elektriska ledningar. Arbetsgivare i liknande yrken har samma klassificering.
Det mest använda klassificeringssystemet utvecklades av NCCI. De flesta stater använder det här systemet eller en som liknar det. NCCI-systemet innehåller hundratals klassificeringar, som var och en identifieras med en beskrivning och en fyrsiffrig kod. Ett exempel är kontorsarbetare, kod 8810. Varje klassificering är tilldelad en kurs. Den kurs som gäller för en specifik klassificering varierar från stat till stat. I vissa stater administreras arbetstagarnas ersättningsklassificering av NCCI. I andra administreras den av en statlig prenumerationsbyrå.
Premium beräkning
Arbetstagarnas ersättningspremier beräknas utifrån två huvudfaktorer: satser och löneavgifter. Lön betyder löner, löner, bonusar etc. betald till arbetstagare årligen som ersättning. Lönen är uppdelad i lämpliga klasskoder. För varje tillämplig klasskod delas lönesumman med 100 och multipliceras sedan med kursen .
Till exempel äger Harry Happy Hardware, en detaljhandel hårdvaruaffär. Harry sysselsätter 25 anställda. En anställd arbetar på ett kontorskontor som en deltid bokhållare. De återstående 24 anställda arbetar i affären. På årsbasis uppgår lönen för Harrys 24 affärsarbetare till 500 000 dollar. Lönen för sin bokförare är 25 000 dollar. Harrys butiksmedlemmar är klassificerade som Store-Hårdvara, kod 8010. Hans bokförare är klassad som Kontorsanställda, kod 8810. Beloppet som tilldelats klasskod 8010 i Harrys tillstånd är $ 2,50, medan priset för kod 8810 är $ .40. Harrys premie beräknas enligt följande:
Spara arbetare: ($ 500.000 / 100) X $ 2.50 = $ 12.500
Bokhållare: ($ 25 000/100) X $ .40 = $ 100
$ 12 500 + $ 100 = $ 12 600 premie
Erfarenhet Betyg
De flesta arbetsgivare som köper arbetstagares ersättningsförsäkring är föremål för erfarenhetsbedömning . När erfarenhetsbedömning gäller, påverkar en arbetsgivares förlusthistorik det premie som arbetsgivaren betalar för ersättning för arbetstagare. Arbetsgivarens förlustupplevelse jämförs med den genomsnittliga erfarenheten av andra arbetsgivare inom samma branschgrupp. Om arbetsgivarens historia är bättre än genomsnittet kommer det att få en kredit på sina arbetstagares ersättningspremie. Om erfarenheten är sämre än genomsnittet kommer den att få en debet.
Beroende på ditt tillstånd kan erfarenhetsvärdessystemet administreras av NCCI eller ett försäkringsbyrå för statliga försäkringar. Din arbetskassans försäkringsgivare rapporterar dina premie- och förlustdata till administratören. Administratören använder sedan den data för att beräkna din erfarenhetsmodifierare. Din modifierare baseras vanligtvis på tre års data och uppdateras årligen. Det kan vara mindre än en (en kredit), lika med en (enhet) eller större än en (en debitering). Din modifierare visas på ett arbetsblad för erfarenhetsbedömning som producerats av NCCI eller ditt statsbyrå.
Följande exempel visar hur din erfarenhetsmodifierare kan påverka din premie. Antag att Happy Hardware har haft en bättre förlusthistoria än de flesta hårdvaruaffärer i hans stat. Happy Hardware erfarenhetsmodifierare är .90. Happy's good loss-upplevelse har tjänat företaget 10 procent rabatt på sitt arbetstagares ersättningspremie: $ 12 600 X.90 = $ 11.430
Antag nu att Happy Hardwares förlustupplevelse har varit sämre än gruppmedlet, vilket resulterade i en modifierare på 1,15. Happy premie är nu 15 procent högre än genomsnittet. Happy premie blir $ 12,600 X 1,15 = $ 14,490.