Överskridande Versus Paraply Täckning
Många paraplypolicyer ger en kombination av överskottsansvar och täckning av paraply.
Överskridande täckning ger extra gränser när en förlust överstiger gränserna som anges i din primära ansvarspolicy. Paraply täckning gäller för förluster som inte omfattas av primärförsäkring.
Några så kallade paraplyer är verkligen överdrivna policyer i förklädnad. De speglar helt enkelt den täckning som baspolitiken ger. När du handlar efter ett paraply, leta efter en policy som ger bredare täckning än din primära policy. Din agent eller mäklare kan hjälpa dig att bestämma vilket paraply som passar dig.
Försäkringsavtal
Försäkringsavtalet är grunden för ett paraply. Det är en logisk plats att börja när du granskar en policy. Den består av ett brett uttalande som beskriver täckningen. Det finns tre nyckelfunktioner att leta efter i försäkringsavtalet.
Den första är ett uttalande om att försäkringsgivaren kommer att "betala på uppdrag". Det innebär att försäkringsgivaren kommer att betala skadestånd i förskott snarare än att ge ersättning.
Undvik paraply som börjar med frasen "vi kommer att ersätta dig." Det innebär att din försäkringsgivare kommer att ersätta dig för utgifter först efter att du har betalat dem ur fickan.
För det andra bör paraplyet ha samma täckningsutlösare ( förekomst eller påståenden ) som din primära ansvarspolicy .
Om principen om primärt ansvar gäller vid en händelse, bör paraplyet även gälla på förekomst. På samma sätt borde du köpa ett påståendat paraply om din primära ansvarspolicy är fordran.
För det tredje, kontrollera om paraplyet innehåller en självförsäkrad retention (SIR). En SIR är ett dollarbelopp (till exempel $ 10,000) som du måste betala för fack för varje anspråk som omfattas av paraplyet men inte av din primära försäkring. Om möjligt, välj en policy utan en SIR.
Vem är täckt?
En paraplypolicy bör omfatta alla personer och enheter som beskrivs i avsnittet "Vem är en försäkrad" av din allmänna ansvarsskyldighet och kommersiella ansvarspolicyer . Idealiskt kommer det att ge bredare täckning än din grundläggande policy.
En viktig funktion att leta efter är automatisk täckning för ytterligare försäkringar . Detta eliminerar behovet att lägga till enskilda parter i ditt paraply via godkännanden . Vissa policyer täcker specifika typer av extra försäkringar som hyresvärdar eller säljare . Andra omfattar alla parter som ingår som extra försäkringar enligt din primära policy. Vissa paraplyer begränsar täckningen till parter som måste omfattas som ytterligare försäkringar enligt villkoren i ett skriftligt avtal .
Försvar
I försvarets del av policyn ska anges att försäkringsgivaren betalar försvarskostnader utöver (inte inom) policynsgränsen. Detta är viktigt eftersom kostnaden för att försvara ett påstående kan vara väsentligt. Om dessa kostnader minskar din försäkringsgräns kan du ha liten eller ingen täckning kvar för att betala skadestånd.
Vissa paraplyer anger inte klart om försvarskostnaderna betalas utöver gränsen. I så fall leta efter termen ultimat nettoförlust . I försäkringsavtalet kan det anges att försäkringsgivaren betalar den ultimata nettoförlusten för den försäkrades räkning. Om politiken innehåller denna term, kolla upp dess mening i avsnittet Definitioner. Var säker på att den ultimata nettoförlusten inte inkluderar försvarskostnader.
undantag
Om du har köpt arbetsgivaransvar och ansvarsförsäkring ska ditt paraply även omfatta dessa omslag.
Se till att de inte är uteslutna.
Vid utvärdering av ett paraplycitationstecken, var noga med att fråga vilka godkännanden och uteslutningar försäkringsgivaren kommer att lägga till i policyen. Observera att ett paraply kan utesluta några förluster som omfattas av en primärpolicy. Till exempel utesluter de flesta paraplyer egendomsskador på egendom i din förvaring eller kontroll, inklusive skador på lokaler du hyr ut . På samma sätt utesluter de flesta paraply inte skyldigheter som åläggs dig enligt en oförsiktig bilist eller ingen autovillkor .
Betingelser
Många paraplyer innehåller en bestämmelse i avsnittet Villkor för underhåll av underliggande försäkring. Denna klausul kräver vanligtvis att du behåller all primärpolicy som gällde när du köpte paraplyet. Om du avbryter eller inte förnyar en primärpolicy måste du omedelbart anmäla din paraplyförsäkringsgivare.
Slutligen bör täckningsområdet i ett paraply vara bredare än det i din grundläggande ansvarspolitik. De flesta paraplyer täcker händelser och olyckor som äger rum överallt i världen.