Betydelse av egendomsskada
De flesta ansvars- och paraplypolitiken innehåller samma definition av egendomsskada som finns i standard ISO- ansvarspolicyn. Den senare definierar egendomsskada som:
- Fysisk skada på materiell egendom, inklusive all ledande förlust av användningen av den egendomen
- Förlust av användning av materiell egendom som inte är fysiskt skadad
Definitionen säger att elektronisk data inte är materiell egendom. Elektroniska data är också en definierad term. Dess mening förklaras i en separat, långfattad definition. I huvudsak betyder elektronisk data information, fakta eller program som lagras, skapas eller används på, datorprogram och media, såsom CD-ROM och enheter.
Materiell egendom
Definitionen av egendomsskada innehåller två typer av förluster. För det första innefattar det fysisk skada på materiell egendom. Materiell egendom är egendom som kan röra eller känna. Fastighetsskador inkluderar inte skador på immateriella rättigheter som varumärken och patent.
För det andra innefattar egendomsskador förlusten av användning av materiell egendom. Förlust av användning omfattas av om den materiella egendomen har blivit fysiskt skadad eller inte.
Vad är förlorad användning?
Förlust av användning innebär oförmåga att använda egendom, antingen på grund av att egendomen har skadats eller på grund av någon annan olyckshändelse.
Här är två exempel på användningsbrist som sannolikt kommer att omfattas av en allmän ansvarspolitik.
Förlust av användning av skadad egendom
Antag att du driver ett målningsföretag. Du har anställts av en byggägare för att måla ett litet kontor. Ägaren har hyrt kontoret till en hyresgäst som är planerad att flytta in den 1 juni.
Du förbereder väggarna för målning när du av misstag börjar en eld som skadar kontoret hårt. Reparationer tar tre månader och hyresgästen kan inte flytta in till 1 september.
Byggnadsägaren räddar dig för både kostnaden för att reparera skadorna och förlorad användning. Eftersom kontorsutrymmet är oanvändbart tills reparationerna är slutförda kommer ägaren att förlora hyresintäkterna som det skulle ha tjänat om elden inte uppstod. Värdet av den förlorade hyresintäkten motsvarar förlusten av användningen. I detta fall orsakade förlusten av användning av fysisk skada på materiell egendom.
Förlust av användning av oskadat egendom
Antag nu att ditt målbolag har blivit anställd för att måla ett kontor i en liten lägenhet byggnad. Arbetet tar tre dagar. När du lämnar i slutet av den sista dagen, försummar du att stänga kontorsdörren. Två skunkar kommer in på kontoret och har en kamp. De sprutar in på kontoret. Byggnadsägaren stämmer överens med kostnaden för städning av kontoret och ersätter några skadade möbler. Han stämmer också med dig för förlust av användning.
Medan skunkarna inte skadade någon av lägenheterna gjorde deras lukt enheterna otroliga. Hyresgästerna var tvungna att flytta till ett närliggande motell i trettio dagar.
På grund av din försummelse förlorade byggnadsägaren en månads hyran för varje lägenhet. Han kräver ersättning för förlust av användning. Fastighetsskador på lägenhetsenheterna innebar förlust av användning av materiell egendom som inte var fysiskt skadad.
Förlust av användning antas ha inträffat samtidigt som egendomsskador eller förekomst som orsakade det. I det första scenariot skulle bruksförlusten troligen ha ägt rum när elden inträffade. I det andra scenariot kan förlusten av användning ha inträffat när du misslyckades med att stänga dörren eller när skunkarna fouled kontoret.
Elektroniska data
Som nämnts ovan är elektroniska data inte materiell egendom. Dessutom innehåller ISO: s allmänna ansvarspolicy ett uteslutande som utesluter skador på elektroniska data . Följande exempel visar hur denna uteslutning kan gälla.
Ditt målbolag har blivit anställd av en byggägare för att måla ett kontor. När du förbereder byggnaden för målning skär du av misstag en elektrisk kabel. Strömavbrottet skadar elektroniska data som lagras på kundens dator. Om kunden lämnar ett krav på skada på uppgifterna , kommer kravet inte att täckas. Elektronisk data är inte materiell egendom. Skador på själva kabeln bör kvalificeras som egendomsskada.
Kommersiell automatisk policy
I ISO-företagets autopolicy innebär egendomsskada skada på eller förlust av användning av materiell egendom. Denna definition skiljer inte mellan skadad och oskadad materiell egendom. De flesta skadeståndsanspråk omfattar materiell egendom som har skadats fysiskt.
En kommersiell bilpolicy täcker både egendomsskador och fysisk skada , och det är viktigt att förstå skillnaden. Fastighetsskada innebär skada på egendom som tillhör en tredje part (någon annan än en försäkrad). Den omfattas av kommersiell autoskuldförsäkring . Fysisk skada innebär skada på en bil som omfattas av policyn. Fysisk skada omfattas av Omfattande och Kollisionsskydd.