Många försäkringsgivare tillhandahåller företagsinkomsttäckning med hjälp av en standardiserad ISO- inkomstinkomst. Övriga försäkringsbolag har utvecklat egna företagsinkomstformer.
De flesta av dessa liknar i hög grad ISO-formuläret.
Vad är företagsinkomst?
Inom ramen för fastighetsförsäkringen inkluderar inkomsterna båda följande:
- Nettoinkomst Den nettoresultat du skulle ha tjänat om ingen förlust hade inträffat. Nettoresultatet är din nettovinst eller förlust före avdrag för inkomstskatter.
- Fortsatta kostnader De normala driftskostnaderna du måste fortsätta att betala efter en förlust. Exempel är hyres-, el- och fastighetsskatt.
Många företag tjänar inkomster genom att tillhandahålla en tjänst eller sälja en produkt . Andra tjänar en del eller hela sin inkomst genom att hyra lokaler till hyresgäster. Om en byggnad är skadad i den utsträckning den blir oförbättlig, kommer hyresvärden att förlora den hyresintäkt som han eller hon annars skulle ha tjänat.
När du köper företagsinkomst täckning kan du välja ett av tre alternativ:
- Företagsintäkter inklusive hyresvärde Designat för ett företag som tjänar inkomster från hyresverksamhet och annan verksamhet
- Företagsinkomst annat än hyresvärde Avsedd för ett företag som inte tjänar någon hyresintäkt
- Hyresvärde endast Utformat för ett företag vars intäkter härrör enbart från att hyra lokaler
Hyresvärde betyder den nettoinkomst som du skulle ha fått från hyresgäster om en förlust inte hade inträffat. Det inkluderar rättvisa hyresvärden för någon del av lokalerna du upptar (hyra du skulle ha tjänat om du hade hyrt den delen av fastigheten till en hyresgäst).
Hyresvärdet inkluderar även dina fortsatta normala utgifter.
Krav för täckning
En företagsinkomstförlust omfattas bara om alla följande villkor är uppfyllda:
- Inkomstförlust Du har en inkomstförlust på grund av en "nödvändig" avbrytande av din affärsverksamhet.
- Fysisk förlust Suspensionen härrör från fysisk skada genom en täckt fara till egendom på lokaler som beskrivs i deklarationerna. Omfattade faror beskrivs ofta i en del av din policy kallad orsaker till förlust.
- Planerad gräns En företagsinkomstgräns ska planeras till de lokaler där den fysiska förlusten äger rum.
- Återställningsperioder Suspensionen ska ske under en tidsperiod som kallas restaureringsperioden (förklaras nedan).
En uppskjutning uppstår om din verksamhet minskar eller upphör helt. Om din täckning inkluderar hyresvärde uppträder en upphängning om hela eller en del av de beskrivna lokalerna är oförbättliga på grund av skador med täckt fara.
Skadad egendom behöver inte vara din
Affärsinkomst täckning gäller en inkomstförlust du lider på grund av fysisk skada på egendom som orsakas av en täckt orsak till förlust. Den skadade egendomen behöver inte höra till dig. Dessutom behöver det inte vara "täckt egendom" enligt din policy.
Antag exempelvis att du driver en kemtvättaffär i en byggnad du hyr ut från Hyres-en-byggnaden. Din hyresvärd har försäkrat byggnaden enligt sin egen fastighetspolitik. Du har försäkrat din personliga egendom enligt en kommersiell egendomspolicy som inkluderar täckning för företagsinkomst. I din policy anges en inkomstinkomst för dina hyrda lokaler.
Sent på en natt är byggnaden skadad av en brand. Du är tvungen att stänga av din verksamhet i tre månader tills byggnaden repareras. Byggnaden hör inte till dig och kvalificeras inte som "täckt egendom" enligt din egendomspolicy. Ändå ska intäkterna som du förlorar på grund av nedläggningen av ditt företag täckas av din företagsinkomstdækning. Din inkomstförlust har resulterat i att din verksamhet stängs av på grund av fysisk skada av en täckt fara (brand) till egendom i lokaler som beskrivs i din policy.
Återställningsperiod
Hur mycket inkomst du förlorar till följd av en företagsupphängning beror till stor del på den tid som krävs för att reparera skadad egendom. Företagsinkomstförsäkring täcker inkomster som du förlorar under återställningsperioden .
Under många företagsinkomstformer börjar restaureringsperioden några dagar efter det att den fysiska förlusten har inträffat. Denna lucka i täckning är en typ av självrisk som kallas en väntetid . En typisk väntetid är 72 timmar. Till exempel, om en brand bryts den 1 juni, börjar restaureringsperioden den 4 juni. Inkomster som du förlorar under de tre första dagarna av upphävandet kommer inte att täckas. Några försäkringsgivare erbjuder affärsinkomst täckning utan en väntetid.
Återställningsperioden slutar typiskt när den skadade egendomen vid de beskrivna lokalerna är eller bör repareras. Om du flyttar till en ny plats slutar restaureringsperioden när du återupptar affärer på den nya platsen.
Återställningsperioden inkluderar inte någon ökad tid som krävs för att följa en byggkod. Antag exempelvis att återupptagandet av ditt kemtvättföretag är försenat med två veckor eftersom reparationerna måste överensstämma med en ny byggkod. Intäkter som du förlorar under den ytterligare två veckorsperioden kommer inte att täckas.
Ytterligare omslag
Företagsinkomstformer innehåller ofta några extra omslag. Dessa förklaras i en separat artikel .