Incidenter av livsmedelsförorening är vanliga. Enligt Centers for Disease Control and Prevention (CDC) blir cirka 48 miljoner amerikaner sjuk varje år på grund av en matburna sjukdom.
Av de människor som blir sjuk blir 128 000 på sjukhus och 3 000 dör. Livsmedelsburna sjukdomar kan orsakas av bakterier, virus, parasiter eller kemikalier som finns i livsmedel.
Ny federal lagstiftning
Det mesta av landets matförsörjning övervakas av Food and Drug Administration (FDA), en federal byrå. FDA reglerar alla inhemska och importerade livsmedel utom kött, fjäderfä och ägg (dessa livsmedel övervakas av den amerikanska avdelningen för jordbruk). FDA: s myndighet utvidgades 2011 genom övergången av lagen om modernisering av livsmedelssäkerheten. Lagen gör det möjligt för FDA att vara proaktiv. Byrån kan nu fokusera på att förebygga livsmedelsburna sjukdom istället för att bara svara på det. Här är några av lagens viktigaste funktioner:
- Det kräver att FDA mandatar övergripande kontroller över livsmedelsförsörjningen för att förhindra livsmedelsburna sjukdomar.
- Det ger FDA ny myndighet att inspektera livsmedelsproducenter och processorer.
- Det ger FDA befogenhet att tvinga ett företag att återkalla sina produkter. Tidigare kunde byrån bara rekommendera ett återkallande.
- Det tillåter FDA att samarbeta med andra myndigheter för att förbättra livsmedelssäkerheten.
Som noterat ovan har FDA nu förmågan att tvinga en produktåterkallelse. Många livsmedelsprodukter återkallas eftersom de är (eller kan vara) besvärade med skadliga bakterier eller eftersom de innehåller potentiella allergener (som mjölk eller jordnötter) som inte nämns på etiketten.
Du kan hitta en lista över alla livsmedelsrelaterade återkallelser som har inträffat inom de senaste 60 dagarna på FDA: s webbplats.
Hur ett föroreningshändelse påverkar ditt företag
En händelse som innebär förorening av livsmedel kan allvarligt påverka ditt företag. Det kan orsaka egendom och förluster på ansvar som inte omfattas av dina försäkringspolicyer. Det kan också allvarligt skada ditt företags rykte.
För det första kan livsmedelsprodukter bli förorenade medan de tillverkas eller lagras på företagets affärsställe. Förorenade produkter kan inte användas så att de måste kasseras eller förstöras. Din verksamhet kommer att bibehålla en ekonomisk förlust bestående av värdet av de förorenade produkterna plus kostnaden för deras bortskaffande eller förstöring.
För det andra kan ett företag som säljer en förorenad livsmedelsprodukt tvingas av omständigheter eller FDA att dra tillbaka produkten från marknaden. Återkallande produkter du redan har sålt är tidskrävande och dyra. I vissa fall kan ditt företag tvingas stänga av hela eller delar av sin verksamhet. Som en återkallelse kan en avstängning vara frivillig eller krävs av en statlig myndighet. I båda fallen kommer din verksamhet sannolikt att förlora intäkterna under avstängningen och för en tid senare.
En tredje risk i samband med förorenade produkter är fordringar från tredje part. Personer som har blivit skadade eller blir sjuka från en tainted produkt kan stämma ditt företag för skador. Ditt företag kan också stämas av andra företag som köpte den förorenade produkten och förlorade pengar som ett resultat. Till exempel, en cookie tillverkare tvingas att återkalla cookies efter att ha läst att nötter det köpts från en processor är besviken. Cookieproducenten stämmer överens med processorn för kostnaderna för återkallelsen.
Slutligen kan en livsmedelsförorening skada ditt företags varumärke och dess rykte. Kunder kan skaka ditt företag i veckor eller månader efter händelsen, även om de aldrig köpte den smittade produkten eller blev sjuk. Att lura dem tillbaka blir inte lätt. Du måste övertyga dina kunder om att du har löst problemet och att det inte kommer att hända igen.
Kommersiell egendom täckning
För en förlust av förorenad mat som omfattas av en kommersiell äganderätt , måste maten kvalificeras som försäkrad egendom och skadan måste bero på en täckt orsak till förlust. De flesta kommersiella ägodelar täcker förlust eller skada av någon orsak som inte är specifikt utesluten. Om risken som orsakade förorening av livsmedel inte utesluts kan förlusten vara täckt.
Observera att nästan alla egendomspolicyer utesluter skador som orsakas av förorening eller svamp (mögel) . Svamputslaget gäller både bakterier och mögel. Vissa policyer utesluter skador som orsakas av förorening. Emellertid innehåller fungus, föroreningar och föroreningar undantag typiskt undantag. Skada som orsakas av förorening, svamp eller förorening kan täckas om skadan är direkt följd av en fara (t.ex. eld) som anges i undantaget.
Om din verksamhet tvingas stängas av på grund av en livsmedelsföroreningshändelse och du förlorar inkomst som följd, kommer din företagsinkomstförsäkring att täcka förlusten? Svaret är kanske. Täckning kommer endast att gälla om avstängningen är en följd av fysisk skada genom en täckt fara till egendom i ditt lokaler. Intäkter som du förlorar på grund av en avstängning orsakad av kontaminering av mat med bakterier eller mögel är sannolikt inte att täckas.
Förorening av livsmedelsföroreningar
Om din verksamhet tvingas stängas av på grund av upptäckten (eller misstanke) om livsmedelsförorening, kommer ditt företag troligen att förlora intäkter och medföra extra kostnader . Dessa förluster kan omfattas av en ISO- godkännande för livsmedelsföroreningar som läggs till i din fastighetspolicy. Täckning gäller endast om avstängningen beställs av hälsovårdsverket eller annan statlig myndighet . Påståendet omfattar följande:
- Kostnader för att rengöra utrustning som krävs av myndigheten
- Kostnad att ersätta livsmedel faktiskt eller misstänks vara förorenad
- Kostnader för medicinska tester och vaccinationer för anställda (såvida inte dessa kostnader omfattas av arbetstagarnas ersättningsförsäkring)
- Förlust av affärsinkomst som börjar 24 timmar efter det att du mottagit meddelandet om stängning
- Ytterligare annonseringskostnader för att återställa ditt företags rykte
Utgifterna som anges ovan är föremål för en årlig sammanlagd gräns. Ingen täckning gäller för statliga böter eller påföljder.
Allmän ansvarsskyldighet
Fordringar som lämnats av kunder för sjukdomar som kontraherats från förorenade produkter bör omfattas av ditt företags allmänna ansvarsförsäkring. En allmän ansvarspolitik omfattar täckning för produktansvarskrav . Denna täckning gäller påståenden om kroppsskada eller egendomsskada som sker bort från dina lokaler och uppstår när produkten inte längre finns i din fysiska besittning.
Om ditt företag säljer produkter som konsumeras i ditt företags lokaler, kommer din försäkringsgivare förmodligen att lägga till en påskrift som heter Produkter / Slutförda verksamheter som definierats i enlighet med din ansvarspolicy. Denna godkännande eliminerar kravet på att kroppsskada eller egendomsskada ska uppträda bort från dina lokaler till kvalitet som en produktfärdig operationstab. Resultatet är att en sjukdom som en kund upprätthåller från att äta mat i dina lokaler kommer att täckas som en produktfärdig operationell förlust, inte en förlust i lokalerna.
Allmänna ansvarspolicyer innehåller vissa undantag som kan vara relevanta för en händelse av livsmedelsförorening. Praktiskt taget alla policyer utesluter fordringar som härrör från förorening. De utesluter också skador eller kostnader som är förknippade med produktåterkallelser. Vissa policyer utesluter mögelrelaterade påståenden.
Produkt Recall Endorsement
Som nämnts ovan täcker en allmän ansvarspolitik inte kostnaden för att återkalla produkter från marknaden. Ändå kan vissa av dessa kostnader omfattas av en ISO-godkännande med rubriken " Begränsad produktavdragsutjämning" . Påståendet täcker vissa utgifter som uppstår när en produkt av din måste återkallas eftersom den innehåller en verklig eller misstänkt defekt, eller för att den har manipulerats. För att täckningen ska tillämpas måste produktfel eller manipulering ha orsakat (eller förväntas orsaka) kroppsskada eller fysisk skada på materiell egendom.
Begränsningen av begränsad produktåterkallelse täcker inte skador mot dig av någon annan som har åsamkat utgifter för att ta bort din förorenade produkt från marknaden. Till exempel levererar ditt företag vetemjöl till ett lokalt bageri. Du upptäcker att en missnöjd anställd av din smak manipuleras med ett parti mjöl och förorenar det med ett pulverformigt gödningsmedel. Du meddelar bageriet, vilket är tvunget att dra tillbaka 300 brödbröd den sålde som innehåller det smittade mjölet. Om bageriet stämmer överens med att återkräva kostnaderna för att återkalla brödet, kommer skadorna inte att täckas av godkännandet.
Några försäkringsgivare har utvecklat sin egen produktreklamutgift. Dessa beteckningar kan vara bredare än standard ISO-versionen.
Förorenad Försäkringsprodukter
De ovan beskrivna beteckningarna täcker endast några av riskerna i samband med förorenad mat. Bredare täckning finns tillgänglig enligt en förorenad produktpolicy. Försäkring för förorenade produkter är avsedd för tillverkare eller distributörer av produkter som kan drabbas av konsumenterna om de blir förorenade. Exempel är mat (inklusive sällskapsdjur), läkemedel, kosmetika och växtbaserade kosttillskott.
Förorenade produkter är inte standardiserade, så täckningen varierar från en försäkringsgivare till en annan. Policyn täcker vanligen kostnader för återkallelse av upphovsrätt och skador som härrör från fordringar från tredje part. Omfattningen initieras ofta av oavsiktlig förorening (inklusive misslabeling) eller skadlig manipulering av den försäkrades produkt. Skadlig manipulering är vanligtvis en definierad term. Det innebär i allmänhet avsiktlig ändring eller förorening av en produkt som gör att produkten är farlig eller olämplig för avsedd användning. Tampering kan täckas om gärningsmannen faktiskt förorenar produkten eller bara hotar att göra det.
Här är några av de överdrag som en förorenad produktpolicy sannolikt kommer att innehålla:
- Skador som härrör från fordringar från tredje part
- Försvarsskydd för fordringar från tredje part
- Produktåterkallelsekostnader
- Kostnad för att förstöra eller bortskaffa förorenade produkter
- Förlust av värde av förorenade produkter
- Förlust av inkomst och extra kostnad
- Produktutpressningskostnader
- Kostnad för att anställa en krishanteringskonsult
- Kostnad för att rehabilitera ditt företags varumärke för att återställa kundernas förtroende