Täckning Efter ett företag upphör verksamheten
Vem behöver det?
Du bör överväga att köpa avvecklade produkter och slutförd försäkringsförsäkring om ditt företag är ute av drift, och det gör en produkt eller utför arbete för andra. Produkter som ditt företag producerar kan förbli på marknaden långt efter att ditt företag har upphört att fungera. På samma sätt kan arbete som du har gjort klart förekomma i många år efter att du har slutfört det. Brister i dina produkter eller slutförda arbeten kan skada någon när ditt företag har gått i konkurs. Om den skadade sätter en rättegång mot dig, kommer kostym inte att omfattas av ditt tidigare företags ansvarspolicy.
Förekomstspolicyn täcker inte framtida skador
Varför kommer inte din tidigare policy att täcka skador som uppstår när ditt företag upphör? Allmän ansvarsförsäkring skrivs normalt på händelsepolicyn. Den täcker fordringar eller drag som hävdar kroppsskada eller egendomsskada som uppstår under försäkringsperioden.
Det täcker inte påståenden om skade eller skada som uppstår efter att policyn upphört. Tänk på följande exempel:
Frank äger Fancy Furniture, ett företag som gör heminredning. Frank beslutar att gå i pension, och hans företag upphör den 31 december 2018. Fancy Furnitures allmänna ansvarspolitik upphör att gälla den dagen.
Den 1 juni 2019 meddelas Frank om en rättegång. Steve, käranden, köpte ett bord i en butik i januari 2019. Bordet tillverkades av Fancy Furniture. Den 1 mars 2019 kollapsade bordet och skadade Steve. Steve kräver $ 50.000 i kompensationsskador. Fancys allmänna ansvarspolitik kommer inte att täcka Steves krav eftersom hans skada uppstod efter att policyn upphört.
Avslutat arbete eller verksamhet
Rättegångar kan också uppstå på grund av arbetet ditt företag slutfört innan det gick ur drift. Till exempel äger Mike Miraculous Masonry, ett murverkskonsulter. Miraculous anställs av A-1 Apartments för att bygga en vägg. Miraculous fullbordar väggen i oktober 2018. Mike avgår och löser upp sitt murverk den 31 december 2018. Ansvarspolitiken för Mikaels firma löper ut den dagen.
I mars 2019 kollapsar och skadar muren Jane, en bostadslägenhet. Jane stämmer Mike, ägaren av Miraculous Masonry, för kroppsskada. Jane hävdar att muren kollapsade till följd av mirakulös "dåligt utförande. Mike har ingen täckning för fordran enligt hans företags senaste ansvarspolitik. Jane skada ägde rum efter att policyn upphörde.
Utgått Produkter eller Driftstäckning
Om du funderar på att stänga ditt företag bör du diskutera avvecklade produkter och operativ täckning med ditt försäkringsagent eller mäklare innan ditt företag upphör med verksamheten.
Denna täckning liknar den produktförsörjda verksamhetsförsäkringen som tillhandahålls enligt en allmän ansvarspolitik. Det täcker fordringar på kroppsskada eller egendomsskada som uppstår på grund av din produkt eller slutfört arbete om skadan eller skada inträffar under försäkringsperioden.
Avvecklade produkter eller verksamhetsförsäkring täcker inte ett företags affärslokaler eller pågående verksamhet. Det är inte avsett att täcka ett företag som fortfarande är verksamt.
Många stater har antagit lagar som kallas antidirektiv, som skyddar byggentreprenörer mot rättegångar. Dessa lagar brukar bära kostymer efter en viss tidsperiod har gått, till exempel tio år efter att en byggnad har slutförts. När en byggentreprenör går ur drift, kommer ägaren att behöva avvecklad verksamhetsdäckning endast under den tid då kostar är tillåtna enligt statens lagar.
Om du är byggnadsentreprenör, be din advokat att förklara hur lagen gäller i ditt tillstånd.
Andra skäl att köpa täckning
Du kan behöva upphörda produkter och slutförda verksamhetsskydd om du säljer ditt företag, och köparen tar inte ansvar för skador som orsakas av produkter som säljs före försäljningsdatumet. Till exempel säljer du ditt företag den 31 december 2018. Som villkor för försäljningen måste du ta ansvar för eventuella skador som inträffar efter det datumet om de härrör från produkter du sålde före försäljningen.
Du kan också behöva avvecklade produkter och slutförda verksamhetsskydd om du har omstrukturerat ditt företag från en typ av juridisk person till en annan. Antag exempelvis att du har bytt från ett partnerskap (John Smith och Bill Smith) till ett företag (Smith Inc.). Policyn som listar Smith Inc. som den försäkrade kommer inte att täcka fordringar mot partnerskapet. Partnerskapet kommer att behöva köpa avvecklade produkter och slutförda försäkringsförsäkringar för att skydda partnerna från fordringar som uppkommer på grund av skador som uppstår efter omorganisationen.
Kostnad för försäkring
När ett företag upphör med sin verksamhet, minskar risken för fordringar. Denna risk fortsätter att minska varje år. Av denna anledning faller kostnaden för avvecklade produkter och operativ täckning över tiden. Premien är vanligtvis en procentandel av beloppet för en pågående verksamhet. Andelen minskar från en politisk period till nästa.
Antag exempelvis att produktkompletteringspremierna för ett pågående företag som ditt är $ 30.000. För det första året av avvecklade produkter och operativ täckning kan din försäkringsgivare debitera, säg 25 procent av $ 30.000 eller $ 7.500. Premien för det följande året kan vara 20 procent.
Inte samma som svansdäck
Förväxla inte avvecklade produkter och operativ täckning med en längre rapporteringsperiod (ERP). Ofta kallad "svans" täckning är en ERP en bestämmelse som finns i många påståenden. Det ger ytterligare tid att rapportera fordringar. Avvecklade produkter och operativ täckning gäller vanligtvis vid en händelse, så svansdekning är inte relevant.
Artikel redigerad av Marianne Bonner