Anledningar att utesluta risker
Undantag tjänar olika syften. De flesta gäller risker som faller i någon av följande kategorier.
- Katastrofal Vissa risker är oförsäkrade eftersom de sannolikt kommer att påverka ett stort antal försäkringstagare på en gång. Ett exempel är krig.
- Täckt på andra ställen Många risker är uteslutna enligt en typ av politik eftersom de omfattas av en annan. Till exempel utesluts fordonsanspråk enligt en allmän ansvarspolitik eftersom de omfattas av en kommersiell autopolicy .
- Enkel att kontrollera Vissa risker är uteslutna eftersom de lätt kontrolleras av försäkringstagaren. Ett exempel är skada på personlig egendom i det öppna som orsakas av regn, snö, is eller snett. Sådan skada är utesluten enligt de flesta kommersiella äganderätten eftersom det är lätt att förhindra den försäkrade.
- Inte oavsiktlig De flesta försäkringar täcker tillfälliga händelser. De utesluter således förluster som den försäkrade medför avsiktligt. Till exempel utesluter både allmänt ansvars- och affärsansvarspolicyer kroppsskada som en försäkrad medför avsiktligt på en tredje part.
- Underhållsproblem En del risker är inte praktiska att försäkra sig eftersom de förekommer naturligt. Ett exempel är slitage. Skador som orsakas av slitage utesluts från både kommersiell egendom och auto fysisk skada täckning . Risker av denna typ kan ofta kontrolleras genom korrekt underhåll. Fordonsdäck kan skyddas mot slitage genom korrekt rotation.
- Otillåten Många politikar utesluter förluster som härrör från överträdelser av lagen eller kriminella handlingar. Till exempel utesluter allmänna ansvarspolicyer kroppsskada, egendomsskada eller personskador och reklamskador som uppstår genom ett brott mot lagen om konsumentskydd i telefon eller CAN-SPAM Act .
- Delvis försäkringsbar Vissa risker är försäkrade inom specifika parametrar. Till exempel utesluter många ansvarspolicyer ansvar som antagits enligt kontrakt. Däremot tillhandahålls täckning för ansvar som antagits enligt ett kontrakt som kvalificeras som ett försäkrat kontrakt (enligt definitionen i policyn).
- Försäkring för ett pris Vissa risker är försäkringsbara om du är villig att betala en tilläggspremie. Ett exempel är en förlust som orsakas av stöld som begåtts av dina anställda. Sådana förluster är rutinmässigt uteslutna enligt kommersiella egendomspolicyer. Du kan dock försäkra dig om sådana förluster genom att köpa täckning för arbetstagare .
Undantag Ändra
Policyformulär kastas inte i sten. De flesta revideras regelbundet. ISO uppdateringar Det är kommersiellt automatiskt, allmänt ansvar och kommersiella fastighetsformer varje år. Försäkringsbolag följer ofta, med de ändringar som ISO har gjorts i sina egna formulär. Ett vanligt resultat av formulärrevisionsprocessen är tillägget eller modifieringen av policyuteslutningar.
Många av de förändringar som gjorts för policyuteslutningar är ett svar på de senaste domstolsbesluten. ISO och försäkringsgivare utkast till policyformulär i syfte att begränsa täckningen till vissa risker. En domstol kan besluta att policyn täcker en risk för att arbetstagaren antas var utesluten. ISO eller försäkringsgivaren får då lägga till eller ändra en uteslutning för att ta bort täckningen för den risken.
Undantag Avsnitt
En uppenbar plats att leta efter policyuteslutningar finns i avsnittet om uteslutningar . Vissa policyer innehåller både uteslutningar och begränsningar. En begränsning är en partiell uteslutning. Det begränsar täckningsomfanget för en försäkrad risk. Fastighetspolitiken begränsar till exempel ofta täckning för värdefulla saker som päls och smycken till en angiven (låg) gräns.
En policy som innehåller mer än en typ av täckning kan innehålla flera listor med undantag.
En separat lista gäller för varje typ av täckning. Till exempel innehåller en vanlig kommersiell autopolicy två uppsättningar av uteslutningar, en under ansvarsförsäkring och den andra under fysisk skadedäckning.
Vissa policyer som innehåller flera omslag omfattar bara en uppsättning uteslutningar. Varje uteslutning gäller för alla omslag. Andra policyer innehåller separata undantag för varje typ av täckning och vanliga undantag som gäller för alla omslag.
Undantag ligger någon annanstans
En policy kan innehålla undantag som inte finns i avsnittet om uteslutningar . Här är några ställen där de ofta visas.
Definitioner
Ett av de vanligaste ställena att hitta politiska uteslutningar är definitionen . Definitioner bifogar specifika betydelser för ord, så att de kan begränsa omfattningen av täckningen. Till exempel definierar många policyer ett täckningsområde , vilket begränsar täckningen till händelser som äger rum i specificerade länder. Denna definition fungerar som en uteslutning eftersom händelser som uppstår utanför de angivna länderna inte omfattas. Politik som inte anger ett täckningsområde täcker vanligtvis händelser som inträffar överallt i världen.
Betingelser
Undantag kan också hittas i policysektionen. Till exempel innehåller den ISO-kommersiella autopolitiken en bestämmelse som begränsar täckningen till olyckor som uppträder inom täckningsområdet . Denna bestämmelse visas i avsnittet allmänna villkor , inte definitionerna .
påskrifter
Många försäkringsgivare lägger till undantag från politiken genom att bifoga anmärkningar till förtryckta formulär. En påskrift kan lägga till en ny uteslutning eller ändra en befintlig.
Försäkringsavtal
Försäkringsavtalet är ryggraden i en policy. Den innehåller vanligtvis breda utlåtanden som beskriver täckningen. Men även försäkringsavtalet kan innehålla undantag. Till exempel utesluter försäkringsavtalet i standardansvarspolicyn specifikt kroppsskada eller egendomsskada som visste vissa försäkrade innan policyen började.