Plikt att försvara under CGL
Många småföretag skyddar sig mot skadeståndsanspråk genom att köpa en allmän ansvarspolitik .
Huvudansvarspolicyn baseras på standardiseringsformuläret för allmänhetens ansvarsfrihet (CGL). CGL tillhandahåller två typer av ansvarsförsäkring för tredje part: Däck A, Kroppsskada och Skadeståndsansvar B och Personskade- och reklamskada . Var och en av dessa omslag omfattar en plikt att försvara.
Täckning A gäller skadestånd som du är lagligt skyldig att betala på grund av kroppsskada eller egendomsskada orsakad av en händelse . Försäkringsavtalet beskriver tydligt försäkringsgivarens skyldighet att försvara. Det står att försäkringsgivaren har rätt och skyldighet att försvara dig (eller någon annan försäkrad) mot någon kostym som söker skada för kroppsskada eller egendomsskada.
Däck B gäller kostymer som söker skadestånd för personskador och reklamskador orsakad av ett brott. Försäkringsgivaren har rätt och skyldighet att försvara dig mot någon kostym som söker dessa skador.
Observera att försäkringsgivaren inte är skyldig att försvara dig mot varje anspråk. Det har ingen skyldighet att försvara dig eller någon annan försäkrad mot anspråk som söker skadestånd för kroppsskada, egendomsskada eller personlig och reklamskada som inte omfattas av policyn.
Skyldighet att försvara är separat från skyldighet att ersätta
Som tidigare nämnts har din försäkringsgivare två skyldigheter enligt en ansvarspolitik: att ersätta och försvara.
Försäkringsgivarens skyldighet att försvara dig är skild från sin skyldighet att ersätta. Det vill säga försäkringsgivaren måste ersätta dig (betala skadestånd eller bosättningar) och det måste försvara ett försvar mot rättegångar som omfattas av policyn.
Antag exempelvis att du äger en maskinvaruhandel. Bill, en kund, är dåligt skadad när en bunke burkar faller på honom från en hyllan. Bill lägger en process mot ditt företag. Hans kostym hävdar att den kroppsskada han upplevde på din lokaler berodde på en olycka (fallande färgburkar) orsakad av din försummelse. Bill har lämnat in en kostym som söker skadestånd för kroppsskada eller egendomsskada orsakad av en händelse . Om du antar att hans skada inträffade när din ansvarspolicy var i kraft (och att förekomsten ägde rum på täckningsområdet ), bör din försäkringsgivare försvara dig mot Bills rättegång.
Antag att Bill söker 50 000 dollar i skador. Kan din försäkringsgivare omedelbart skicka Bill en check för $ 50.000 och stänga filen? Svaret är nej. Din försäkringsgivare måste göra en fullständig utredning av fordran. Det måste uppfylla sin skyldighet att försvara dig tills skadan eller en avräkning har betalats.
Försäkringsgivarens rätt att kontrollera ditt försvar
Ansvarspolitiken ger försäkringsgivaren både skyldighet och rätt att försvara dig.
Eftersom det har rätt att försvara dig, upprätthåller försäkringsbolaget kontrollen över ditt försvar. Det bestämmer vilken försvarsstrategi som ska följa och vilken advokat som ska tilldela ditt ärende. Din försäkringsgivare bestämmer också huruvida du ska erbjuda käranden en lösning eller att fortsätta med en rättegång.
I hårdvarubutiken antar du att din svärson (Tom) är en advokat. Du säger till din försäkringsgivare att du vill att Tom ska hantera ditt försvar och att Tom kommer att skicka försäkringsgivaren en räkning för sina tjänster när kostnaden har lösts. Kommer din försäkringsgivare att komma överens om detta arrangemang? Nej! Din försäkringsgivare lämnar inte kontrollen över ditt försvar till någon annan.
Antag nu att Tom anser att Bill föll sin skada och har lämnat in en falsk fordran. Tom uppmanar dig att bekämpa fordran i stället för att lösa det. Din försäkringsgivare vill betala en liten bosättning för att undvika kostnaden för att bestrida kostym.
Kan du stoppa din försäkringsgivare från att lösa fordran? Svaret är nej. Din försäkringsgivare har kontroll över ditt försvar och kan lösa fordran utan ditt samtycke.
Försvarsutgifter som inte omfattas av gränser
Enligt de flesta allmänna ansvarspolitiken är kostnader som försäkringsgivaren åberopar för att försvara dig täckt som tilläggsbetalningar . Dessa utgifter omfattas inte av de politiska gränserna. I vissa fall kan det belopp som försäkringsgivaren betalar för att försvara dig mot en rättegång, överstiga det belopp som det betalar i skadestånd eller förlikning. Vissa krav genererar endast försvarskostnader.
Bred uppgift att försvara
En försäkringsgivares skyldighet att försvara är bredare än skyldigheten att ersätta. I allmänhet måste din försäkringsgivare försvara ett försvar om anklagelserna i klagomålet omfattas av försäkringsavtalet i policyn. Försäkringsgivaren måste försvara dig, även om den anser att fordran inte är täckt på grund av en uteslutning eller någon annan bestämmelse i policyn. Det måste fortsätta att försvara ett försvar tills det kan visa att fordran inte är täckt.
Antag att du anlitar en arbetare som heter Sandy. Sandy är skadad på jobbet och stämmer mot ditt firma för kroppsskada. Hon kräver 50 000 dollar i kompensationsskador . Du skickar Sandys krav på din försäkringsgivare. Din försäkringsgivare anser att Sandy kvalificerar sig som anställd och följaktligen är hennes krav uteslutet genom att " arbetsgivarens ansvar " utesluts i din policy. Du hävdar att Sandy inte är en anställd utan en oberoende entreprenör , så uteslutningen gäller inte. Din försäkringsgivare måste fortsätta att försvara dig tills saken om Sandys status har blivit löst. Om en domstol bestämmer att Sandy är anställd, kan din försäkringsgivare inte behöva betala henne någon skada. Men det kommer fortfarande att behöva betala för ditt försvar.
Deklarationsdom eller reservering av rättigheter
När du och din försäkringsgivare inte håller med om någon aspekt av din försäkring , kan du eller din försäkringsgivare begära en deklaratorisk dom . En deklaratorisk dom är ett beslut av en domstol om tvistfrågan. Domstolens beslut är bindande för både dig och försäkringsgivaren. Du eller din försäkringsgivare kan söka en deklaratorisk dom om du säger att du är oense om försäkringsgivaren har skyldighet att försvara dig.
För försäkringsgivare är ett alternativ till en deklaratorisk dom en reservation av rättighetsbrev . Brevet skickas av försäkringsgivaren till försäkringstagaren. En reservering av rättigheter anger i regel att försäkringsgivaren kommer att försvara ett krav men att det förbehåller sig rätten att neka täckning för hela eller en del av fordran i framtiden. Om du får en reservering av rättighetsbrev kan ett avkallningsbrev snart följa.