Typer av villkor
En försäkring kan innehålla en mängd olika villkor. Vissa gäller endast försäkringsgivaren. Ett exempel är konkursbestämmelsen (förklaras nedan).
Den säger att den försäkrades konkurs inte kommer att befria försäkringsgivaren från sina uppgifter enligt policyn. Övriga villkor gäller endast försäkringstagaren. Till exempel kräver förlustförhållandena i ISO: s kommersiella fastighetspolitik att den försäkrade ska anmäla en förlust till polisen om en lag har blivit bruten. Många förhållanden är processuella. Ett exempel är bedömningsklausulen i den vanliga affärspolicyen . Det förklarar processen som kommer att följas om den försäkrade eller försäkringsgivaren kräver en bedömning av skadad egendom.
Var är de?
Villkor finns ofta i en separat sektion av en policy eller täckningsformulär. Inte överraskande är detta avsnitt ofta benämnt Villkor.
Många politikområden innehåller mer än en uppsättning villkor. Till exempel innehåller ISO Commercial Property Policy tre grupper av villkor. Förlustförhållandena förklarar hur förluster värderas och betalas. Tilläggsvillkoren tar upp frågor som samriskförsäkring och innehavare av hypotekslån .
Villkoren för kommersiella fastigheter finns i en separat form. Dessa adressärenden är inte förklarade någon annanstans, såsom täckningsområdet .
Paketpolicy , som innehåller två eller flera typer av täckning, innehåller typiskt separata villkor för varje typ av täckning. Till exempel kommer en policy som omfattar allmänna ansvarsområden och kommersiella ägodelar att innehålla ansvarsförhållanden och egendomsvillkor.
En paketpolicy kan också innehålla en gemensam policy (eller allmänna) villkor som gäller för alla täckningar som ingår i kontraktet.
En policy kan innehålla villkor som inte visas i avsnittet Villkor. Till exempel innehåller standardkompensationspolicyen för NCCI: s anställningsvillkor enligt del sex. Ändå innehåller både del 1 ( arbetskompensation ) och del två ( arbetsgivaransvar ) klausuler med rubriken Övriga försäkringar och återvinning från andra. Dessa klausuler är policy villkor trots att de inte är märkta som sådana. Liknande klausuler finns i ISO: s allmänna ansvar och affärsautomatik. I dessa policyer finns klausulerna i avsnittet Villkor.
Vanliga villkor
Vissa villkor finns i många typer av affärspolicyer. Några exempel beskrivs nedan.
Plikt i händelse av en förekomst eller förlust
Praktiskt taget alla policies innehåller en klausul som förklarar vad du måste göra om en förlust eller ett krav inträffar. Ett exempel är standardansvarspolicyn. I sin anmälningsskyldighet anges att du måste anmäla din försäkringsgivare så snart som möjligt i händelse av en händelse eller ett brott, eller ett krav eller en kostym. Denna klausul är viktig, eftersom ditt misslyckande kan ge din försäkringsgivare skäl att neka täckning för ett krav.
Övrig försäkring
Denna klausul förklarar hur politiken ska reagera när det finns annan täckning för ett krav som omfattas av din policy. Vissa policies ger primär (första raden) täckning. Den andra försäkringsbestämmelsen i standardansvarspolicyen anger att täckningen huvudsakligen är föremål för några undantag. Övriga policyer delar förluster. Till exempel anger den andra försäkringsklausulen i ISO-handelspolitiken att förluster kommer att delas proportionellt med dubbla täckningar. Vissa typer av försäkringar, inklusive många E & O-policyer, gäller överflödig över annan befintlig täckning.
Återställningsrättigheter
De flesta kommersiella politiken innehåller en subrogationsklausul . Denna klausul ger försäkringsgivaren rätten att återkräva det belopp som det har betalat för en förlust från den part som orsakade den.
Med andra ord, om försäkringsgivaren har betalat en förlust för vilken någon (annan än en försäkrad) är ansvarig, kan försäkringsgivaren stämma på felpartiet för betalningsbeloppet.
Juridisk åtgärd mot oss
Denna bestämmelse kallas ofta "no action" -klausulen eftersom det begränsar din rätt att lämna in en handling (rättegång) mot din försäkringsgivare. Det stämmer vanligtvis att du stämmer, om du inte har uppfyllt alla krav enligt policyn.
Enligt ISO: s fastighetspolicy kan du inte stämma din försäkringsgivare med avseende på ett krav om du inte har lämnat en beskrivning av den skadade egendomen (ett villkor för täckning). Ansvarspolitiken förbjuder ofta dig eller någon annan att ställa försäkringsgivaren under vissa omständigheter. Du är vanligtvis hindrad från att stämma din försäkringsgivare för att samla en uppgörelse du gjort frivilligt (utan försäkringsgivarens samtycke). På samma sätt är du förbjuden att stämma för att samla skadestånd tills en slutlig dom har fattats av en domstol.
Försäkringar kan innebära en tidsgräns för att lämna in en kostym. Vissa fastighetsregler kräver att du skickar din kostym inom två år från förlustdagen. Denna bestämmelse kommer att överträffas enligt statlig lagstiftning om den senare ger mer tid att lämna klagomål än policyn.
Liberalisering
Denna klausul expanderar automatiskt din policy för att inkludera eventuell täckning som försäkringsgivaren har lagt till i ditt försäkringsformulär. Klausulen gäller normalt för eventuella förlängningar som gjorts strax före eller under din policyperiod, om förlängningen är kostnadsfri.
Antag exempelvis att du är försäkrad enligt en kommersiell egendomspolicy. Medan din policy gäller, börjar din försäkringsgivare använda en uppdaterad version av formuläret för byggnads och personligt skydd. Den nya blanketten ger automatiskt (utan extra kostnad) en gräns på $ 10 000 för skador på personlig egendom som finns i en tillfällig förvaringsenhet hos dina lokaler. I formuläret som bifogas din policy ingår inte denna täckning. Eftersom din policy innehåller en liberaliseringsklausul omfattas egendom som ingår i en tillfällig lagringsenhet automatiskt av din policy. Ingen godkännande behövs.
Annullering och icke-förnyelse
Många försäkringar som köpts av företag innehåller både en uppsägningsklausul och en förpliktelse om förnyelse . Dessa klausuler förklarar de omständigheter enligt vilka försäkringsgivaren kan säga upp eller inte förnya policyn. Statlig lagstiftning kommer att åsidosätta dessa bestämmelser om det är gynnsammare för försäkringstagarna. Till exempel innebär en statlig lag som kräver att försäkringsgivaren lämnar 60 dagars varsel till försäkringstagaren om policyn inte förnyas, vilket ersätter en policybestämmelse som endast kräver 30 dagars varsel.
Separation av försäkrade
Många ansvarspolicyer innehåller ett villkor med rubriken " Separation of Insureds" (eller intresset av intresse). Detta tillstånd består ofta av två delar. Den första förklarar hur policyn kommer att reagera om en försäkringsgivare stämmer med en annan. Den andra delen beskriver hur täckningen gäller om en försäkrad stämmer med en annan försäkrad.
Överföring av dina rättigheter och skyldigheter
Försäkringsbolag försiktigt skärm försäkringssökande innan de utfärdar policy. Försäkringspolicyerna innehåller således en överföring av rättigheter eller " anti-assignment" -klausul . "Denna klausul förbjuder försäkringstagare att tilldela sina rättigheter och skyldigheter enligt policyen till någon annan utan försäkringsgivarens skriftliga samtycke. Exempelvis äger Jim ett företag som han säljer till Jane. Jim kan inte "ge" sina affärsförsäkringar till Jane. Policyn har endast utfärdats till Jim. Hans rättigheter och skyldigheter enligt policyn kan inte överföras till Jane utan försäkringsgivarens samtycke.
Klausulen om överlåtelse förbjuder även försäkringstagare att överföra sin rätt att samla skadestånd eller avveckling. Antag exempelvis att Bob har försäkrat en auto för fysisk skada enligt en kommersiell bilpolicy. Bob tecknar ett avtal som ger Jim rätten att samla in någon betalning som Bob annars skulle få för en fysisk skada för fordonet. Bob har brutit mot klausulen om uppdelning av uppdrag. Hans försäkringsgivare är osannolikt att göra några förlustutbetalningar till Jim under Bobs policy.
Observera att många stater tillåter försäkringstagare att tilldela sina rättigheter att kräva betalningar efter att en förlust har inträffat . Endast post-förlustuppgifter är tillåtna. Uppdrag som gjorts innan en förlust inträffar är förbjuden. I det föregående exemplet anta att Bob redan har uppburit en fysisk skada förlust när han tilldelar sin rätt att samla en fordringsbetalning enligt politiken till Jim. I många stater skulle uppdraget tillåtas.
Konkurs
I denna klausul anges att försäkringsgivarens skyldigheter enligt policyn inte ändras om försäkringstagaren lämnar in konkurs eller blir insolvent. Försäkringsgivaren är fortfarande skyldig att betala fordringar.
Ingen fördel för Bailee
Många fastighets- och autopolicy innehåller en klausul med rubriken No Benefit to Bailee. En bailee är någon som har anförtrotts en annan parts egendom för ett visst syfte. Ett exempel är en auto body shop. En fordonsägare ger kroppsaffären innehav av ett skadat fordon så att butiken kan reparera den.
En bailee erhåller inte äganderätt till fastigheten i hans eller hennes innehav. Bilverkstaden blir inte ägaren till det fordon som det reparerar.
Klausulen om "ingen förmån för bailee" gäller för kommersiell egendom och auto fysisk skada täckning. Den säger att ingen annan än försäkringstagaren, som har vårdnad om den försäkrade egendomen, kommer att dra nytta av politiken. Med andra ord är en bailee inte berättigad till en fordringsbetalning helt enkelt för att han eller hon har innehav av den försäkrade egendomen. Enligt en kommersiell bilpolicy kan bailee vara ett parkeringshus, bogsering, reparationsverkstad eller någon annan som tar ut en avgift för att få kontroll över fordonet.
Dolda, felaktiga eller bedrägerier
Denna klausul tillåter försäkringsgivaren att ogiltigförklara policyn om försäkringstagaren har begått en bedräglig handling . En försäkrad bedriver bedrägeri när han / hon avsiktligt lurar en försäkringsgivare i syfte att få ekonomisk vinning. Bedrägeriet kan begås när täckning köps, när en ansökan lämnas in eller vid någon annan tidpunkt. Till exempel köper en företagsägare fysisk skada täckning för ett obefintligt fordon. Han rapporterar sedan fordonet som är stulen och lämnar ett stöldkrav.
"Bedömningsklausulen" tillåter även försäkringsgivaren att neka täckning om någon försäkrad har avsiktligt förvrängt eller dolt ett väsentligt faktum beträffande försäkringsskyddet. Termen förvrängning innebär en felaktighet av sanningen. Felaktigheten är väsentlig om försäkringsgivaren skulle ha gjort ett annat beslut om det hade känt de sanna fakta.
Till exempel kompletterar du en ansökan om egendomsförsäkring på en byggnad du äger. Du ligger på ansökan och anger att du använder byggnaden som ett lager. I verkligheten använder du den för att tillverka fyrverkerier. Om byggnaden är skadad i en explosion orsakad av felaktiga fyrverkerier, kan din försäkringsgivare neka täckning på grund av materiell oriktig representation.