Försäkringsgivaren går till försäkrades skor
Här är ett exempel på hur subrogation fungerar. Antag att Bills kommersiella byggnad brinner ner. Bills fastighetsförsäkringsbolag betalar honom 2 miljoner dollar, kostnaden för att ersätta byggnaden. Försäkringsgivaren upptäcker att elden orsakades av oaktsam användning av en fackla av Bills granne, Steve.
Försäkringsgivaren stämmer Steve för att återhämta den 2 miljoner dollar som betalades till Bill för brandskadorna.
Om Bill inte hade egendomsförsäkring skulle han ha rätt att stämma Steve för kostnaden för att ersätta sin byggnad. Eftersom Bills försäkringsgivare kompenserade honom för förlusten, är Bills rätt att stämma Steve överförd till försäkringsgivaren. Försäkringsgivaren "går in i Bills skor", vilket innebär att den får vad som helst som Bill måste stämma Steve.
Försäkringsgivare kan få sin rätt att subrogera från en lag eller ett kontrakt . Många försäkringar innehåller en subrogationsklausul som gäller när försäkringsgivaren har betalat en förlust för (eller på uppdrag av) en försäkrad . Klausulen ger försäkringsgivaren rätt att återkräva beloppet av sin förlustbetalning från den part som orsakade förlusten. En försäkringsgivare kan ha rätt även om det inte anges i policyn. Många stater har antagit subrogationslagar som tillåter försäkringsgivare att fortsätta återhämta sig när de helt har kompenserat sin försäkrade för förlust.
Typiska subrogationsklausuler
De flesta affärsförsäkringar innehåller en klausul som förklarar försäkringsgivarens subrogationsrättigheter. Det förekommer vanligtvis i policyvillkoren . I ISO- riktlinjer är subrogationsklausulen vanligen placerad under rubriken Överföring av rättigheter för återvinning mot andra till oss. Subrogationsklausuler kan variera från en politik till en annan men de har alla samma allmänna syfte.
De tillåter försäkringsgivaren att återställa en förlustbetalning från den part som orsakade förlusten.
1. Kommersiella fastighetsbestämmelser
Många kommersiella ägodelar innehåller en subrogationsklausul som den som finns i standard ISO-policyen. En del av denna klausul visas nedan:
Om någon person eller organisation till eller för vilken vi betalar enligt denna försäkringsdel har rätt att återkräva skadestånd från en annan, överförs dessa rättigheter till oss i den utsträckning som vi betalar.
För att se hur denna klausul gäller gäller följande exempel:
Jennifer äger en liten kommersiell byggnad som hon använder för att driva ett husdjursomsorgsföretag. Jennifer har försäkrat byggnaden enligt en kommersiell fastighetspolitik . En dag är Jennifer upptagen med en furig kund när hon hör en hög boom. En stund senare kollapsar en vägg i hennes byggnad och sprungar sedan in i flammor. Brandkåren kommer snart att släcka elden.
Jennifers byggnad har haft betydande skador. Elden var resultatet av en pannaxplosion i byggnaden bredvid. Pannan exploderade eftersom Bill, byggnadsägaren, inte lyckades behålla det ordentligt. Jennifers fastighetsförsäkringsbolag betalar för brandskador på hennes byggnad och subrogerar sedan mot Bill.
Det är, det skickar en kostym mot Bill som söker återhämtning för det belopp som det betalade till Jennifer. Eftersom försäkringsgivaren har ersatt (ersatt) Jennifer för förlusten, antar hon att hon har rätt att stämma på Bill. Försäkringsgivaren har rätt att utöva Bill endast för det belopp som det betalat till Jennifer.
2. Kommersiella ansvarspolicyer
De flesta affärsansvarspolicyer innehåller samma subrogationsklausul som framgår av standard ISO- ansvarspolicy . Klausulen säger att om den försäkrade har rätt att helt eller delvis återkräva någon betalning som försäkringsgivaren har gjort enligt policyn överförs dessa rättigheter till försäkringsgivaren. Följande exempel visar hur denna klausul gäller.
Sallie äger en detaljhandel klädaffär heter Rags to Riches. En dag reser en butikskund och faller på en ojämn golvplatta, bryter benet.
Kunden stämmer Rags till rikedomar för kroppsskada . Sallies ansvarförsäkringsgivare betalar fordran. Det stämmer sedan till entreprenören som installerade Sallies golv för det belopp som den betalade till den skadade kunden. Försäkringsgivaren hävdar att entreprenören installerade golvet felaktigt och att vår försumlighet orsakade kundens skada. Eftersom försäkringsgivaren har ersatt Sallie för kostnaden för fordran, antar den hennes rätt att stämma den försumliga entreprenören.
3. Kommersiella autopolicyer
Standardinriktad autopolicy innehåller en subrogationsklausul som liknar den som finns i ISO-egenskapspolicyn. Klausulen anger i huvudsak om försäkringsgivaren betalar ett skadeståndsanspråk eller en fysisk skadeståndsanspråk , och någon annan än den försäkrade är ansvarig för skadan eller skadan, kan försäkringsgivaren stämma den parten för att återkräva betalningsbeloppets storlek.
4. Arbetstagarnas kompensationspolicy
Den standardiserade NCCI- arbetstagarnas ersättningspolicy innehåller två subrogationsklausuler: en enligt del ett, arbetstagarersättning och en annan under del två, arbetsgivaransvar. Båda har rätt till återhämtning från andra
Subrogationsklausulen som framgår av del 1 ger försäkringsgivaren dina rättigheter, såväl som din skadade arbetstagares rättigheter, för att återkräva betalningar som den har gjort från någon som är ansvarig för arbetstagarens skada. Antag exempelvis att ditt företag har köpt en ersättningspolitik för arbetstagare. En av dina anställda skadas i en bilolycka som orsakats av en annan förarens oaktsamhet. Din försäkringsgivare ger arbetstagarna kompensationsförmåner för arbetstagaren. Därefter stämmer den försumliga föraren till kostnaden för de fördelar som den betalat till din anställd.
I vissa stater kan den skadade arbetstagaren stämma över den försummade föraren och samla in en utmärkelse. De flesta stater förbjuder emellertid arbetstagare från "dubbeldjupning" (motta dubbla återhämtningar för samma skada). Det innebär att en arbetstagare som samlar skadestånd från den försummade parten måste återbetala försäkringsgivaren till kostnaden för de förmåner han eller hon fått. När försäkringsgivaren har återbetalats kan arbetstagaren behålla kvarstående skador.
Subrogationsklausulen som framgår av avsnittet Employers Liability ger försäkringsgivaren rätt att söka återkrav från någon som är ansvarig för en skada som försäkringsgivaren har betalat skadestånd enligt policyn. Det vill säga, om försäkringsgivaren har betalat skadestånd till följd av skada på en anställd, kan det stämma mot den part som orsakade skadan att återkräva sin betalning.
Du måste behålla försäkringsgivarens rättigheter
När en försäkringsgivare har betalat en fordran har den rätt till oavsett vilken rätt du har mot oaktsamheten. Om du har avstått från dina rättigheter har du ingen att överlåta till försäkringsgivaren. Av denna anledning innefattar nästan alla subrogationsklausuler språk som kräver att du skyddar försäkringsgivarens rätt att stämma över den försumliga parten. De flesta klausuler förbjuder dig att upphäva (ge upp) din rätt att stämma den ansvariga parten efter en förlust har inträffat .
Anta exempelvis att du kör ett fordon som omfattas av din företagsautomatik när du är bakåtlängd av en annan förare. Du lovar den andra föraren att du inte kommer att stämma honom för den skada han orsakade för ditt fordon. Du har brutit mot subrogationsklausulen.
Tillåtna förlustavvikelser
Många kommersiella äganderätten tillåter dig specifikt att avstå från dina subrogationsrättigheter innan en förlust har inträffat . Ansvarspolitiken är vanligtvis tyst när det gäller förlorade undantag, men det allmänna samförståndet är att sådana undantag är tillåtna om de inte är specifikt förbjudna. Det innebär att du kan teckna ett kontrakt där du lovar att inte stämma någon för förluster om ingen förlust har uppstått. Undantag från subrogation finns i många typer av affärsavtal.
Undantag till reglering efter förlustavskrivning
Det finns ett undantag till regeln om förlust av förlust. Den allmänna affärspolitiken tillåter dig att upphäva dina rättigheter efter en förlust om uppsägningen görs till förmån för något av följande:
- En annan försäkrad enligt policyen
- En hyresgäst av din
- Ett företag som äger eller kontrollerar ditt företag
- Ett företag som du äger eller kontrollerar