Många kommersiella egendomspolicyer innehåller en klausul om samriskförsäkring . Denna klausul innebär att försäkringstagare som inte försäkrar sig om en adekvat försäkringsgräns åläggs straff.
Försäkring till värde
Varför försäkrar försäkringsbolagen hur mycket försäkring du köper? Anledningen har att göra med försäkring till värde . Försäkring till värde avser förhållandet mellan din försäkringsgräns och värdet av din försäkrade egendom. Antag exempelvis att du äger en liten kontorsbyggnad.
Du samråder med en byggentreprenör för att bestämma värdet på din byggnad på en ersättningskostnadsbas. Du och entreprenören drar slutsatsen att ersättningskostnaden för byggnaden är 2 miljoner dollar. Du försäkrar byggnaden enligt en kommersiell fastighetspolitik med en gräns på 2 miljoner dollar. Ditt försäkringsvärde är 100%.
De flesta egendomsförsäkringen innebär partiella förluster. Om en brand bryts ut i din byggnad kommer det förmodligen att förstöra bara en del av strukturen i stället för hela byggnaden. Om så är fallet borde du inte försäkra din byggnad för endast en del av dess värde? När allt kommer omkring kan du spara mycket pengar om du försäkrar en byggnad för att säga hälften av dess ersättningskostnad eller det faktiska kontantvärdet. Svaret är nej.
För det första är ett främsta syfte med försäkring att skydda dig mot katastrofala förluster. För de flesta småföretag som äger egendom utgör den totala förstöringen av den egendomen en katastrof.
Om din byggnad brinner ner och din försäkring inte ger tillräckligt med pengar för att bygga om det, kan du få problem med att stanna kvar i affärer.
För det andra skulle egendomsförsäkringsbolag inte vara länge om alla försäkringstagare försäkrade sina egendomar. Så småningom skulle några av dessa försäkringstagare bibehålla totala förluster.
De premier som genereras av politiken skulle inte räcka för att täcka de stora förlusterna.
Syftet med samriskförsäkring
I egendomsförsäkringar är samriskförsäkring utformad för att uppmuntra försäkringstagarna att försäkra sina fastigheter till en viss procentandel (vanligtvis 80% eller 90%) av deras värde. Myntförsäkring kan gälla om din egendom är försäkrad för dess ersättningskostnad eller dess faktiska kontantvärde.
Myntförsäkring fungerar genom att ålägga försäkringstagare som inte försäkrar sig tillräckligt med försäkring för att tillgodose den försäkringsprocent som anges i deklarationerna. Ingen straff gäller om försäkringstagaren har köpt adekvat försäkring.
Myntklausulen kommer inte att ha någon effekt på dig förrän du har en fastighetsförlust. Försäkringsgivaren kommer då att jämföra försäkringsgränsen på din policy (vid den tid då förlusten uppstod) till det antal försäkringar som du måste köpa baserat på försäkringsprocenten. Om förhållandet är mindre än 1 kommer du att bli föremål för ett straff.
I en Kommersiella fastighetspolitiken finns Coinsurance-klausulen vanligtvis i avsnittet Politiska villkor. Det faktum att din policy innehåller en sådan klausul innebär inte att din policy är föremål för samförsäkring. Myntförsäkring gäller endast om en försäkringsprocent anges i deklarationsavsnittet i din policy .
Exempel
Antag att "80% samriskförsäkring" visas i deklarationerna av din kommersiella fastighetspolitik. Vad betyder det här? Följande exempel visar hur denna klausul ska tillämpas.
Antag att du äger en byggnad som du har försäkrat på en ersättningskostnadsbas. Kostnaden för att ersätta byggnaden är 1 miljon dollar. Eftersom försäkringsprocenten är 80 måste du försäkra din byggnad för minst $ 800 000 (80% av 1 miljon dollar) för att undvika ett straff. Föreställ dig att du har bestämt dig för att försäkra dig om försäkringar. För att spara pengar försäkrar du din byggnad med en gräns på $ 700.000. Din policy har en $ 5000 självrisk .
En brand bryter ut i din byggnad och orsakar skador som kostar 200 000 dollar för att reparera. Vid tidpunkten för förlusten var din försäkringsgräns 700 000 dollar. Baserat på 80% samordningsbehovet skulle du köpa minst $ 800,000.
Förhållandet mellan det belopp du transporterade dividerat med det belopp som krävdes (700 000/800 000) är .875. Medan din förlust var 200 000 dollar betalar din försäkringsgivare dig bara 175 000 $ (200 000 X .875) minus $ 5 000 självrisk eller $ 170 000. Ditt försäkringsboende är 25 000 dollar.
Avsaknad av Coinsurance Clause
Ett sätt att kringgå coinsurance-klausulen är köpegenskapsdäck på överenskommet värde . Enligt detta alternativ är du och din försäkringsgivare överens om, innan politiken träder i kraft, ett värde för din egendom. Värdet kan baseras på ersättningskostnad eller faktiskt kontantvärde. Överenskomna värdetäckning gäller för policyens löptid. För att fortsätta täckningen till följande policyperiod måste du lämna in ett reviderat värderingsöversikt innan din nuvarande policy löper ut.
Ett annat alternativ som avstår från samförsäkringsklausulen är värderingsrapportering . Värderapportering används vanligtvis när egenskapsvärdena fluktuerar. Till exempel kan en butiksaffär vars försäljning varierar kraftigt från månad till månad, välja att försäkra sin inventering på rapporteringsbasis. Flera rapporteringsalternativ är tillgängliga, som kvartalsvis, halvårsvis och månadsvis. Du betalar vanligtvis ett insättningsbidrag och skickar sedan rapporter om dina fastighetsvärden på ett schema som krävs av din försäkringsgivare.
Andra typer av försäkringar
Myntförsäkring används också i andra typer av försäkringar. Exempel är hälso- och tandvårdsförsäkring. Många hälso- och tandvårdspolitik omfattar medicinska eller dentala kostnader enligt ett angivet förhållande som 80/20 eller 70/30. Det större antalet (80% eller 70%) representerar den procent som betalas av försäkringsgivaren, medan det mindre antalet (20% eller 30%) är den procentandel du måste betala.
Vissa styrelseledamöter och tjänstemän ansvarspolitik innehåller en klausul om samförsäkring. På liknande sätt finns sådana klausuler ibland i yrkesansvar (eller fel och försummelser ). Dessa klausuler bör undvikas, eftersom de kan kräva att du betalar en del av eventuella skador eller uppgörelser.