Harry driver en stor detaljhandel hårdvaruaffär i en byggnad han hyr ut från Buildings Inc. Harrys hyresavtal kräver att han försäkrar byggnaden enligt en kommersiell fastighetspolitik . Policyn visar både Buildings Inc. och Harrys verksamhet, Harry's Hardware, som försäkrade. Hyresavtalet kräver också att Harry köper en allmän ansvarspolitik som inkluderar Buildings Inc.
som en extra försäkrad .
Sen en natt bryter en brand ut i byggnaden när affären är stängd. Brandmän beslutar att elden startade i en resålspåse när ett 9 volts batteri reagerade med en bit stålull. Branden orsakade $ 200 000 i skador på byggnaden.
Ansvarspolitiken som omfattar Harry's Hardware innehåller en gräns på 250 000 USD för skador på lokaler som hyrs till dig . Elden berodde på hårdvaruaffärens försumliga lagring av återvinningsbart material. Om Building's Inc. kräver att Harry's Hardware betalar för brandskador på byggnaden, ska anspråket täckas av maskinvaruansvarets ansvarspolitik. Brandskadorna på byggnaden omfattas dock också av den kommersiella äganderätten som Harry har köpt. Vilken policy gäller först?
Övriga försäkringsbestämmelser
De flesta fordringar som är försäkrade enligt din ansvarspolicy omfattas huvudsakligen.
Till exempel, om en kund lämnar in en fordran mot ditt företag för kroppsskada, som han upplever i ett fall och fallolycka i ditt lokaler, bör din ansvarspolicy täcka fordran på första raden.
Vissa händelser, som ovan beskrivna eld, genererar dock anspråk som är mer lämpligt försäkrade av andra typer av politik.
För att ta itu med detta problem innehåller ansvarspolicyerna ett försäkringsvillkor med rubriken Övriga försäkringar. Denna klausul förklarar hur politiken ska reagera när vissa krav som omfattas av policyn också är försäkrade på annat håll.
När din policy är överflödig
En typisk ansvarspolicy ger överskridande täckning för förluster som omfattas av följande.
Brand eller annan egendomsförsäkring som täcker ditt arbete
Du är till exempel en elentreprenör och installerar elkablar i en byggnad som är under uppbyggnad. Alla entreprenörer som är involverade i projektet (inklusive dig) är försäkrade för fysisk skada på byggnaden under byggandet under en byggare riskpolitik . Om du av misstag orsakar skada på byggnaden under byggandet kommer byggmästarens riskpolicy att tillämpas först. Din ansvarspolicy kommer att täcka skador som orsakats av din försumlighet på sekundär basis.
Brand eller annan egendomsförsäkring som täcker lokaler som du hyr (eller upptar utan hyresavtal med ägarens tillstånd).
I öppningsexemplet är Harry försäkrad enligt en kommersiell egendomspolitik för skada på byggnaden som han hyr ut från Buildings Inc. Eftersom brandskadorna är försäkrade enligt en fastighetspolicy ska den här politiken tillämpas först.
Harrys ansvarspolitik kommer att tillämpas på ett överskott.
Övrig försäkring du har köpt för att täcka ditt ansvar som hyresgäst för egendomsskador på lokaler som du hyr (eller upptar utan hyresavtal med ägarens tillstånd)
Antag exempelvis att du har hyrt kontorslokaler på kort sikt. Din hyresvärd har försäkrat byggnaden enligt en kommersiell fastighetspolitik. För att skydda dig själv har du köpt en juridisk ansvarspolicy, en typ av egendomspolicy som täcker ditt juridiska ansvar för skador på egendom som ägs av någon annan men är i din omsorg. Om du oavsiktligt orsakar skador på egendom som omfattas av din juridiska ansvarspolicy, bör den senare tillämpas först. Din allmänna ansvarspolicy gäller som överskridande täckning.
Annan försäkring som täcker ditt ansvar för användning av flygplan, bilar eller vattenfartyg.
Till exempel täcker en typisk ansvarspolicy kroppsskada eller egendomsskada som du oavsiktligt orsakar andra medan du driver små vattenfartyg som du inte äger (så länge du inte använder båten för att bära passagerare mot en avgift). Antag att ditt företag äger en yacht. Du har köpt en marinpolitik som täcker ditt ansvar för användningen av din båt, såväl som båtar som du inte äger. Du hyr en liten båt och oavsiktligt orsakar en olycka där någon skadas. Om den skadade gör ett krav måste din båtpolitik tillämpas först. Din allmänna ansvarspolitik kommer att gälla sekundärt.
Täckning till dig som en extra försäkrad .
Om du är täckt för en fordran enligt någon annans politik som en extra försäkrad, bör den principen täcka dig på primär basis. Din egen policy bör täcka fordran på ett överskott.
Till exempel är Buildings Inc. en extra försäkrad enligt Harry's Hardware ansvarspolicy för fordringar som härrör från Harrys användning av den hyrda byggnaden. Antag att Building's Inc. stäms av ett företag som hävdar att dess byggnad lidit rökskador från hårdvarubutiken. Stämningen hävdar att Buildings Inc. är delvis ansvarig för elden, eftersom den visste om Harrys felaktiga lagring av återvinningsbara material, men gjorde inget för att åtgärda situationen. Eftersom påståendet härrörde från Harrys användning av den hyrda byggnaden, bör Harrys ansvarspolitik svara på fordran på primär basis. Om Harrys ansvarsförsäkring används, ska Building Inc.s eget ansvarspolicy ge överdriven täckning.
konflikter
Övriga försäkringsbestämmelser i din ansvarspolicy kan strida mot dem i en annan policy. Du är till exempel försäkrad enligt två ansvarspolicyer, vilka båda anger att de gäller överflödig. När andra försäkringsklausuler är inkonsekventa kan en statsrätt eller ett tidigare domstolsbeslut avgöra hur konflikten löses.