Akta dig för Coinsurance Penalties
Projektioner krävs
Affärsinkomstförluster beräknas utifrån det inkomstbelopp som ditt företag faktiskt förlorar under den tid då verksamheten stängs av. Den mest din försäkringsgivare kommer att betala för en förlust är försäkringsinsatsens inkomstinkomst.
För att välja en tillräcklig gräns måste du göra följande två projektioner:
- Mängden inkomst som ditt företag förväntas generera under de kommande tolv månaderna. Din företagsinkomstgräns beräknas utifrån din uppskattning av framtida intäkter.
- Den tid du behöver reparera skadad egendom efter en fysisk förlust. Det vill säga, om din verksamhet tvingas stängas av, eftersom egendomen har blivit skadad, hur mycket tid kommer du att behöva göra reparationer och få din verksamhet igång igen? I företagsinkomstförsäkring kallas denna tidsperiod återställningsperioden .
Dessa projektioner är inte lätt att göra. Ändå är båda nödvändiga för att bestämma rätt mängd täckning för ditt företag.
Definition av företagsinkomst
En av de första utmaningarna i att välja en företagsinkomstgräns är att förstå betydelsen av företagsinkomster . Enligt många företagsinkomstformer (inklusive standard ISO- blanketter) betyder denna term summan av följande:
- Nettoresultat, vilket innebär nettoresultat före skatt
- Normal driftskostnader som fortsätter efter en förlust. Detta inkluderar löneavgift.
Om din verksamhet tjänar inkomster genom att hyra egendom till andra, kan du antingen inkludera eller utesluta din hyresintäkter i din beräkning av företagsinkomst. När hyreskostnaden utesluts i beräkningen lämnas ingen försäkring för förlust av hyresintäkter.
Om ditt företag genererar hela sin inkomst från hyresfastigheter, kommer din företagsinkomst endast av hyresintäkter.
Beräkning av företagsinkomst
Det mest exakta sättet att projicera din 12-månaders inkomst är att använda ett arbetsinkomstarkiv. Du kan använda det vanliga ISO-arbetsbladet eller en av din försäkringsgivare. Om du behöver ett arbetsblad, fråga din agent eller mäklare för att få en till dig.
I arbetsbladet beskrivs en steg-för-steg-process för att beräkna din företagsinkomstexponering. Det första steget är att bestämma hur mycket inkomst ditt företag genererade under föregående tolvmånadersperiod. Därefter uppskattar du din inkomst för de kommande tolv månaderna. Du kan göra din prognos genom att justera dina 12-månaders historiska siffror för att spegla de förändringar du förväntar dig över det kommande året. Till exempel, om du förväntar dig att försäljningen ökar med 10 procent, kan du öka din inkomstprognos i enlighet med detta.
Vissa företagare kan hitta ett företagsinkomst kalkylblad förvirrande. Om arbetsbladet verkar förvirrat, be din revisor att slutföra det för dig.
Projektion av restaureringsperioden
När du har slutfört din 12-månaders inkomstprognos måste du uppskatta restaureringstiden. För att skydda ditt företag bör din uppskattning baseras på ett worst case scenario.
Antag att du äger en byggnad där du driver ett lager. Om byggnaden förstörs av en brand eller en tornado, hur mycket tid kommer du att behöva få ditt företag att springa igen? Rekonstruera en byggnad innebär många steg. Först ska en försäkringsjusterare utvärdera förlusten. Därefter behöver du en arkitekt för att designa en ny byggnad och en entreprenör för att göra konstruktionen. När du har övervägt alla steg som är inblandade i ombyggnad kan du uppskatta hur mycket tid de tar. Din beräknade återställningsperiod kan vara sex månader, ett år eller längre.
Akta dig för Coinsurance Penalties!
Många företagsinkomstformer innehåller en samordnad klausul . Denna klausul innebär straff om gränsen för din policy är mindre än det belopp som krävs. Myntförsäkring gäller din policy om en andel av samriskförsäkring anges i deklarationerna.
Procentandelen kan vara var som helst från 50% till 125%. Det anger hur mycket försäkring du måste bära för att undvika ett straff.
Antag exempelvis att du har köpt affärsinkomsttäckning baserat på en inkomstprognos på 1 miljon dollar. Din policy omfattar ett försäkringsbehov på 80%. För att undvika ett straff måste du köpa en gräns på minst $ 800 000 (.80 X $ 1 miljon). Du köper bara $ 700 000 som en kostnadsbesparande åtgärd.
Tre månader i din policyperiod bryter en brand ut i ditt lager. Elden skadar byggnaden och tvingar dig att stänga av din verksamhet i flera veckor. Du har en inkomstförlust på 175 000 dollar på grund av avstängningen. Du har underförsäkrad din företagsinkomstexponering med $ 100.000. Så här beräknar din försäkringsgivare din förlustbetalning:
Maximal förlustbetalning = förlustbelopp X (köpt gräns / gräns krävs)
Beloppet betalas av din försäkringsgivare betalar = $ 175,000 X (700,000 / 800,000) eller $ 153,125
Du måste betala resterande 21 800 dollar själv. Denna belopp representerar försäkringsboet. Du kan undvika ett straff genom att köpa den nödvändiga summan av företagsinkomsten. Ett annat alternativ är att helt och hållet undvika samförsäkring genom att köpa affärsintäkter på ett överenskommet värde .
Premiumjustering
Som nämnts ovan är det viktigt att köpa tillräckligt med företagsinkomst för att undvika ett försäkringsboende. Ändå är det också möjligt att köpa för mycket försäkring. Om gränsen du köper överstiger det belopp som krävs enligt klausulen om samriskförsäkring, kommer du att ha bortkastat pengar på outnyttjad försäkring. Premium Adjustment Endorsement ger en lösning på detta problem.
Påståendet ger återbetalning om din företagsinkomstgräns överskrider det belopp som krävs enligt klausulen om samriskförsäkring. Du måste skicka in två rapporter om dina företagsinkomstvärden till din försäkringsgivare. En måste lämnas in när din policy börjar (eller när godkännandet bifogas). Den andra måste lämnas in inom 120 dagar efter det att din policy slutar. Din försäkringsgivare kommer att jämföra gränsen du köpte till din önskade gräns baserat på dina faktiska värden. Om gränsen du köpte överstiger den önskade gränsen kommer din försäkringsgivare att returnera överskjutande premie.