För enkelhets skull antar vi att alla egendom som citeras i följande exempel är försäkrad på en ersättningskostnadsbas till 100% av dess värde (vilket innebär att ingen försäkring gäller). Vi kommer också att ignorera självrisker .
Särskild gräns
En specifik gräns är en individuell gräns som gäller en viss typ av egendom.
Om den egendomen är skadad eller förstörd av en täckt fara, kommer den mest försäkringsgivaren att betala för den egendomen den specifika gränsen.
Anta att du till exempel äger en kommersiell bygg- och affärspersonal (BPP) som ligger på samma plats. Kostnaden för att ersätta byggnaden är 1 miljon dollar medan kostnaden för att ersätta din BPP är 500 000 dollar. Du försäkrar fastigheten enligt en policy som innehåller separata specifika gränser på 1 miljon dollar för byggnaden och 500 000 dollar för BPP.
Täckgräns
En ramgräns gäller för mer än en typ av egendom på samma plats eller till samma typ av egendom på flera platser. Det kan också gälla alla typer av egendom på flera platser.
Anta i det föregående scenariot att du försäkrar din byggnad och BPP enligt en fastighetspolitik som innehåller en filtgräns. I så fall visar din policy en gräns på 1,5 miljoner dollar som gäller både byggnaden och din BPP.
Denna gräns kommer att vara tillgänglig om din byggnad, din personliga egendom eller båda typer av egendom är skadade eller förstörda av en täckt fara.
Antag nu att dina egna två kommersiella byggnader ligger på olika platser. Varje byggnad innehåller företagets personliga egendom. Kostnaden för att ersätta fastigheten är:
Plats # 1: $ 1 miljoner för byggnaden och $ 500.000 för BPP
Plats # 2: $ 1,5 miljoner för byggnaden och $ 700.000 för BPP
Om du vill försäkra fastigheten med filtgränser har du tre alternativ.
- Separata gränser för byggnader och BPP Du kan välja en gränsvärde på $ 2,5 miljoner för byggnader och en gränsvärde på $ 1,2 miljoner för BPP. Bygggränsen gäller för båda byggnaderna. BPP-gränsen gäller för BPP på båda platserna.
- Separat filtgräns för varje plats Alternativt kan du välja en ramgräns på 1,5 miljoner dollar för byggnaden och BPP på plats # 1. En separat blankettgräns på 2,2 miljoner dollar skulle gälla byggnaden och BPP på plats # 2.
- Enkelt blankettgräns för båda platserna Ett tredje alternativ är en enkel ramgräns på 3,7 miljoner dollar som gäller för byggnader och BPP på båda platserna.
Fördelen med blankettgränsen
När du väljer en ramgräns är hela gränsen tillgänglig för förluster för alla objekt som omfattas av gränsen. En filtgräns ger en stor fördel över en enda gräns om en del av din egendom ökar i värde efter att policyn börjar. Antag exempelvis att du väljer en enda ramgräns på 3,7 miljoner dollar för att täcka de byggnader och personliga fastigheter du äger på dina två platser.
Tre månader i policyperioden köper du viss utrustning som du lagrar på plats # 1. Ersättningsvärdet för din BPP på plats # 1 är nu $ 650,000.
Sen en natt blixt utlöser en brand i byggnaden på plats # 1. Byggnaden och dess innehåll är förstörda. Även om värdet på ditt BPP är större än det var vid startdatumet för din policy , är förlusten täckt. Mängden förlust ($ 1,650,000) är mindre än $ 3,7 miljoner blankettgränsen.
Här är ett annat exempel som visar värdet på en filtgräns. Antag att du hade valt att försäkra din egendom med fyra specifika gränser:
- Byggnad på plats # 1: 1 miljon dollar
- Byggnad på plats # 2: $ 1,5 miljoner
- BPP på plats # 1: $ 500.000
- BPP på plats # 2: $ 700,000
När din byggnad brinner ner på plats # 1, överskrider din personliga förluster ($ 650 000) din gräns med $ 150 000.
Du måste betala 150 000 dollar själv.
Om du väljer specifika gränser, se till att alla är tillräckliga. Var noga med att öka din gräns om du förvärvar ytterligare egendom eller förbättrar egendom under policyperioden. Annars kan din gräns vara otillräcklig för att täcka en förlust.
Ytterligare poäng
Här är några punkter att komma ihåg om filtbegränsningar.
- Fastighetsdäckning som innehåller en filtgräns är lite dyrare än täckning baserad på specifika gränser.
- Myntförsäkring gäller om du försäkrar din egendom för mindre än 100% av dess värde. Vanligtvis är en filtgräns endast tillgänglig om du försäkrar din egendom för minst 90% av dess värde.
- Oavsett vilken typ av gräns du väljer, kommer det sannolikt att vara föremål för en självrisk.
- En fastighetspolitik kan innehålla både filt och specifika gränser. Till exempel kan en filtbegränsning gälla för byggnader medan en särskild gräns gäller för personlig egendom.
Akta dig för marginalklausulen!
Slutligen kommer vissa försäkringsbolag att lägga till en marginalklausul i en policy som innehåller en ramgräns. Denna klausul ingår i en godkännande. Det minskar det belopp du kommer att få från din försäkringsgivare om din egendom upprätthåller en stor förlust. Om du hittar en marginalklausul som bifogas din fastighetspolicy, fråga din försäkringsgivare om att ta bort den.