Vad är Coinsurance?
Coinsurance-klausulen visas i villkoren i en kommersiell fastighetspolitik. Dess syfte är att uppmuntra fastighetsägarna att köpa en tillräcklig mängd försäkringar. Om en förlust inträffar, straffar klausulen försäkringstagare som har försäkrat sin egendom genom att tvinga dem att bli "samägare". Det innebär att försäkringstagarna måste betala en del av förlusten själv.
Om samriskförsäkring gäller din egendom bör en försäkringsprocent, t.ex. 80 procent eller 90 procent, förekomma i fastighetsdeklarationerna. Procentdelen representerar försäkringsbeloppet du måste behålla. Detta belopp uttrycks som en procentandel av värdet på din försäkrade egendom.
Antag exempelvis att du just har köpt en kommersiell äganderätt som innehåller en procentuell procentandel av försäkringssyfte. Policyn täcker din byggnad och personlig egendom, värderad till $ 2 miljoner respektive $ 500.000.
För att tillgodose försäkringsvillkoren måste du försäkra din byggnad för minst 1,8 miljoner dollar (90 procent av 2 miljoner dollar). På samma sätt måste du försäkra din personliga egendom för minst 450 000 dollar (90 procent av 500 000 USD).
Straffens timing
Ett primärt problem med coinsurance klausulen är tidpunkten för straffen.
Din försäkringsgivare utvärderar dina policygränser vid förlusten av förlusten . I det föregående exemplet uppfyllde du kraven på försäkringskrav i din policy när du köpte täckningen. Ändå kan din egendom öka i värde under policyperioden. Om en förlust inträffar och du har misslyckats med att köpa ytterligare täckning kan dina gränser sakna det belopp som krävs enligt klausulen om samriskförsäkring. Om dina gränser är otillräckliga kommer du att bli föremål för en samordnad straff.
Det finns ett antal skäl till varför din egendom kan öka i värde. Kanske har du förvärvat ny egendom , till exempel möbler eller datautrustning, som du inte ägde när din policy utfärdades. Byggnader kan öka i värde under försäkringsperioden på grund av inflation, stigande byggkostnader eller en het fastighetsmarknad. Du kanske inte är medveten om att värdet på din egendom har ökat tills en förlust inträffar.
Överenskommet värdealternativ
Som namnet antyder är ett överenskommet värde ett fastighetsvärde som du och din försäkringsgivare enas om i början av din policyperiod. För att få täckning baserat på ett överenskommet värde måste du lämna in en värdesförklaring till din försäkringsgivare innan din policy börjar eller förnyas. En värdesförklaring är en lista över din försäkrade egendom (byggnader och personlig egendom) som innehåller värdet av varje objekt.
Fastighetsvärden ska uttryckas i form av ersättningskostnad eller faktiskt kontantvärde, vilket gäller enligt din policy.
En värdesförklaring utarbetas normalt på en standard ISO-blankett eller på liknande sätt som försäkringsgivaren tillhandahåller. Fråga din agent eller mäklare om du behöver hjälp med att fylla i formuläret.
När du har lämnat ett försäkringsvärde till din försäkringsgivare, upphävs klausulen om samordnad försäkring i din policy i ett år (din policyperiod). Om en förlust inträffar kommer din egendom att bedömas utifrån det överenskomna värdet så länge du har försäkrat din egendom för det beloppet. För att fortsätta överenskomna värdetäckning det följande året måste du skicka in ett nytt värdereduktion innan din nuvarande policy löper ut. Om du misslyckas med att tillhandahålla en, kommer din överenskomna värde täckning att upphöra och klausulen om samriskförsäkring kommer att återaktiveras.
Gränser måste jämföras med godkänt värde
För att få skydd mot samriskförsäkring enligt den överenskomna värdeklausulen måste du behålla gränser som är lika med de överenskomna värdena. Det vill säga om ditt värdesförklaring anger att kostnaden för att ersätta din byggnad är 2 miljoner dollar måste du behålla en bygggräns på minst 2 miljoner dollar. Om en förlust inträffar och du har misslyckats med att behålla gränserna som visas i ditt värdesförteckning, kan du vara fast och betala en del av förlusten.
Enligt den överenskomna värdeklausulen kommer den största försäkringsgivaren att betala för förlust för skadad egendom är den andel som gränsen för den fastigheten ligger till det överenskomna värdet av den egendomen som anges i värderingsförklaringen. Antag exempelvis att du äger en byggnad som du har försäkrat på en ersättningskostnadsbas. Du har försäkrat din byggnad med en gräns på $ 1,5 miljoner. Däremot anger ditt värdesförklaring att ersättningskostnaden för din byggnad är 2 miljoner dollar. Din policy innehåller en $ 1000 självrisk .
En svår hagelorm orsakar 100 000 dollar skador på taket på din byggnad. Din försäkringsgivare kommer att jämföra det överenskomna värdet av din byggnad till gränsen för din policy. Eftersom du har försäkrat din byggnad med $ 500 000, kommer din försäkringsgivare inte betala din förlust i sin helhet. I stället betalar det bara 74 000 dollar. Här är beräkningen:
1,5 miljoner dollar (din bygggräns) dividerad med 2 miljoner dollar (det överenskomna värdet) = .75
.75 gånger 100 000 (mängden förlust) = $ 75 000
$ 75.000 mindre $ 1000 självrisk = $ 74.000
Företagsinkomstdäckning
Ett alternativ för överenskomna värdetäckning finns också under företagsinkomstförsäkring . När denna täckning är inköp, gäller inte samordnadsklausulen i företagsinkomstformuläret.
Om du vill initiera en överenskommen värde täckning, måste du meddela din försäkringsgivare. Du måste också skicka in ett arbetsinkomsträkning som beskriver dina beräknade intäkter och driftskostnader för var och en av följande:
- Tolvmånadersperioden före datumet på arbetsbladet
- Den tolvmånadersperiod som följer med starten på din överenskomna värdedekning (typiskt startdatum för din policy)
För att fortsätta det överenskomna valet alternativet varje år måste du skicka in ett nytt företagsinkomstblad innan din policy förnyas. Om du har valt detta alternativ inom företagsinkomstförsäkring, bör det överenskomna värdet anges i deklarationsavsnittet i din fastighetspolicy. Detta värde bör motsvara den försäkringsprocent som anges i deklarationerna multiplicerat med din beräknade nettoinkomst och utgifter (punkt 2 ovan).
Antag exempelvis att din företagsinkomst täckning är föremål för 50 procent samriskförsäkring. Din beräknade nettoresultat och kostnader för de närmaste 12 månaderna är 1 miljon dollar. Din företagsinkomstgräns måste vara minst $ 500 000 (50 procent av 1 miljon dollar). Om du har en inkomstinkomst på $ 100 000 och din företagsinkomstgräns är minst $ 500 000, kommer ingen samförsäkring att gälla. Din förlust på $ 100 000 ska betalas i sin helhet (om inget avdragsgill gäller).
I det föregående exemplet anta att din företagsinkomstgräns bara är 400 000 dollar. Du har misslyckats med att köpa den obligatoriska försäkringsgränsen. Det mest som din försäkringsgivare kommer att betala är $ 80 000, beräknad enligt följande:
$ 400.000 gräns dividerad med $ 500.000 avtalat värde = .80
$ 100.000 förlust gånger 0,80 = $ 800,000