Företagsförsäkring för dina produkter
Den skadade tredje parten kan vara en köpare eller användare av produkten eller till och med en motståndare.
Typ av fordringar
Produktansvarsanspråk baseras vanligen på något av följande:
- Tillverkning eller produktionsfel
Sökanden hävdar att en del av produktionsprocessen skapade en defekt i slutprodukten, vilket gör produkten orimligt farlig. Till exempel köper Steve en bordsåg på en hårdvaruaffär. Steve är skadad när knivskyddet flyger av sågen. Han stämmer mot tillverkaren och hävdar att skyddet inte är korrekt installerat när sågen tillverkades. Tillverkningsfelet gjorde sågen orimligt farlig. - Designdefekt
Klaganden hävdar att produktens design är inneboende osäker. Till exempel stämmer Steve från föregående exempel tillverkaren utgående från att sågen var felaktigt utformad. Han hävdar att när tillverkaren konstruerade sågen misslyckades företaget med att säkerställa att skyddet skulle vara ordentligt på plats.
- Felaktiga varningar eller instruktioner
Klaganden hävdar att säljaren inte har lämnat tillräckliga instruktioner om korrekt användning av produkten eller att säljaren inte varnat för att varna köpare av produktens risker. Till exempel köper Bill färgförtunning hos en hemaffär och blir då sjuk när du använder produkten i ett fönsterlöst rum. Han stämmer senare till tillverkaren för att inte varna honom för att färgförtunning inte ska användas i en sluten miljö.
Strikt ansvar
En tillverkare eller säljare kan åtalas på grundval av strikt ansvar , vilket är ansvar i avsaknad av försummelse. Strikt ansvar är inte baserat på fel. En skadad käranden kan vinna en produktansvarsdräkt mot en tillverkare eller säljare genom att bevisa alla följande:
- Produkten innehöll en defekt som var farlig.
- Produkten skadade käranden.
- Skaden inträffade när käranden använde produkten som den var avsedd att användas. Till exempel använde käranden en bordsåg för att skära ved, inte hans hår.
- Inga väsentliga ändringar gjordes på produkten efter det att den lämnade säljaren. Till exempel ersatte köparen inte knivskyddet med en hemlagad.
Domstolar började tillämpa begreppet strikt ansvar för produkter på 1960- och 1970-talet och bestämde att kostnaderna för skador från defekta produkter borde bäras av de företag som ansvarar för bristerna, inte av de skadade användarna. De motiverade också att tillverkare sätter produkter på marknaden, så de borde bära riskerna att produkterna är defekta.
Produktförsäljare
Medan de flesta produktansvarsdräkter lämnas in mot tillverkare, är vissa inlämnad mot produktförsäljare. Produktförsäljare inkluderar återförsäljare, grossister, distributörer och återförsäljare.
En säljare kan hållas ansvarig för en skada på en produktköpare om säljaren hjälpt till att marknadsföra produkten till konsumenten.
Huruvida en säljare hålls strikt ansvarig för produktfel varierar från stat till stat. Många stater begränsar säljarens ansvar för produktrelaterade skador om inte säljaren ändrade produkten var inblandad i sin design eller visste att den var defekt. Om en säljare som bara är en "pass-through" distributör stämmer för produktansvar kan säljaren söka återhämtning för kostnaden för kostym från tillverkaren.
Skadestånd
Sökande i produktansvarsdräkter kan få kompensationsskador, inklusive betalning för sjukvårdskostnader, inkomstförlust och smärta och lidande. Sökandena kan också tilldelas straffskador och advokatavgifter. I vissa fall kan en grupp av produktansvarskrav konsolideras i en rättegångsförfarande .
En sådan kostym kan vara genomförbar när alla käranden har lidit liknande skador från samma produkt.
Försäkringsskydd
Produktansvar omfattas av en allmän ansvarspolitik . Den är täckt i samband med ansvar för arbete du har slutfört. Den kombinerade täckningen kallas produkter-avslutad verksamhetsansvar . Denna täckning ingår i täckning A, kroppsskada och egendomsskada.
Företag som tillverkar potentiellt farliga produkter, till exempel läkemedel eller insekticider, kan ha svårt att få produktansvarsskydd från en standardförsäkringsgivare. Sådana företag kan behöva köpa denna täckning separat från en specialförsäkringsgivare. En överskottsmäklare kan hjälpa till att hitta försäkringsgivare som erbjuder denna täckning.
Produktförsäljare kan få säljarens täckning enligt tillverkarens ansvarspolicy via en påtjänst . Påståendet täcker säljaren som en extra försäkrad . Det skyddar säljaren mot kostymer som uppstår på grund av defekta produkter som tillverkaren tillverkar.
Produktansvarspriser
Den skattesats som gäller för produktansvarets täckning beror på produktens art. Farliga produkter är dyrare att försäkra sig än lågriskprodukter. Din försäkringsgivare kommer att kategorisera ditt företag och tilldela en lämplig klasskod. Ditt produktansvarspremie beräknas genom att multiplicera kursen gånger din årliga försäljning och dela resultatet med ett tusen.
Premien du betalar i början av policyperioden baseras vanligtvis på din beräknade försäljning. Din försäkringsgivare kommer att justera ditt premie när det gör en årlig revision. Om din faktiska försäljning är mindre än din beräknade försäljning, kan du få en avkastningspremie. Om din faktiska försäljning överstiger din beräknade försäljning, kan du få betalt en extra premie. Observera att underrapportering av din försäljning i början av din policy inte är en bra strategi för att sänka din premie . Denna taktik kan leda till en väsentlig extra premieavgift när din policy är granskad.
Artikel redigerad av Marianne Bonner.