Om du är en entreprenör är det viktigt att förstå vilka typer av fordringar som sannolikt kommer att täckas och vilka inte är.
Exempel
Följande scenario visar hur ett felaktigt arbetskrav kan uppstå. Ed äger Elite Electrical, en elektrisk entreprenadverksamhet. Elite Electrical har anställts av en fastighetsägare som heter Prime Properties för att installera ny belysning i en kontorsbyggnad Prime äger. Två av Eds anställda slutför installationsarbetet.
En månad efter att belysningsarbetet har slutförts klagar Prime Properties till Ed att lamporna inte fungerar korrekt. Eds besättning gör flera resor tillbaka till arbetsplatsen för att lösa problemen, men Prime är inte nöjd. Fastighetsägaren hävdar att Eds anställda misslyckades med att installera omkopplarna korrekt och att de använde skummiga material.
Prime Properties hyr en annan elentreprenör för att rätta till elitets misstag och stämma sedan Elite Electrical för kontraktsbrott.
Dräkten hävdar att elitens användning av underlägsna material och felaktiga installationsmetoder utgjorde dåligt utförande. Elite är försäkrade för ansvarsskyldighet enligt en allmän ansvarspolitik. Ed vidarebefordrar rättegången till sin ansvarsförsäkringsgivare, som snabbt nekar täckning. Ed är bedövas. Varför omfattas inte fordran?
Krav för täckning
För att ett krav ska omfattas av en ansvarspolicy måste flera krav uppfyllas. Först måste fordran söka skada mot en försäkrad för kroppsskada, egendomsskada eller personskada och reklamskada . För det andra ska kroppsskador eller egendomsskador orsakas av en händelse . Om påståendet hävdar personskada och reklamskada, måste skadan vara ett brott. För det tredje ska kroppsskador, egendomsskador eller personskador och reklamskada ske under försäkringsperioden och inom täckningsområdet . (Vid tillämpningen av denna artikel antar vi att det tredje villkoret är uppfyllt.) Slutligen måste kravet inte vara föremål för politisk uteslutning .
1. Uppstår fordringsägaren kroppsskada eller egendomskada?
I Elite Elite-exemplet som beskrivs ovan beskriver kostym mot Elite endast dåligt utförande. Prime Properties har inte påstått att elitens dåliga utförande orsakade Prime att behålla kroppsskada eller egendomsskada. Således omfattas inte kostymen under eliters ansvarspolitik.
2. Har en händelse inträffat?
Prime Properties 'rättegång mot Elite Electric hävdar att den elektriska entreprenören misslyckades med att uppfylla villkoren i sitt kontrakt .
Eds företag gjorde inte vad det hade lovat att göra och nu vill fastighetsägaren återbetala.
Eds ansvarspolicy täcker skador som Eds företag är lagligt skyldig att betala på grund av kroppsskada eller egendomsskada orsakad av en händelse . Elites misslyckande att utföra är inte en olycka. Eftersom ingen händelse har ägt rum är Premiers överträdelse av kontraktsdrag inte täckt av elitans ansvarspolitik.
Som regel gäller att rättegångar som endast grundar sig på kontraktsbrott inte omfattas av allmänt ansvarspolicy. En ansvarspolicy är inte en garanti för att ditt arbete kommer att ske i enlighet med ett kontrakt. En projektägare kan kräva att du garanterar att ditt arbete kommer att slutföras som lovat i ditt kontrakt. Du kan ge den garantin genom att köpa en fullföljande obligation. Eftersom kvaliteten på ditt arbete står under din kontroll antar du risken för att ditt arbete kan vara felaktigt.
Vissa rättegångar mot entreprenörer söker skadestånd för kontraktsbrott och för kroppsskada eller egendomsskada. Anta att Eds anställda har installerat belysningsarmaturen i el-el-exemplet. Kort därefter leder en ledning till en av lamporna överhettad. Den heta ledningen antändar en brand som orsakar 10 000 dollar i egendomsskada.
Prime Properties stämmer Elite Electrical för kontraktsbrott och för brandskador orsakad av felaktiga ledningar. Elitas ansvarspolitik bör täcka skadan för egendomsskada.
3. Gäller några undantag?
En allmän ansvarspolitik innehåller undantag som eliminerar täckningen för vissa kostymer som uppstår på grund av ditt felaktiga arbete. Dessa undantag är komplexa, och domstolar tolkar inte dem på ett konsekvent sätt. Här är några grundläggande begrepp att tänka på. Dessa är allmänna regler, och undantag kan vara tillämpliga under vissa omständigheter.
- Om ditt arbete är felaktigt täcker din policy inte kostnaden för att göra om det. I Elite Electrical-scenariot, anta att Prime Properties stämmer Elite för kostnaden för att anställa en annan entreprenör för att göra om elitens skummiga arbete. Elite ansvarighetspolicy täcker inte kostnaden för att rätta till sitt felaktiga arbete.
- Om du arbetar på en del av en byggnad och oavsiktligt skadar den specifika del som du arbetar med täcker din policy inte den skada. Till exempel är du en elektrisk entreprenör. Du har anställts av en fastighetsägare för att installera en ny elektrisk panel. När du arbetar på panelen startar du av misstag en brand och panelen förstörs. Om fastighetsägaren begär ersättning för skadan på panelen täcker försäkringsgivaren inte förlusten.
- Om arbete som du har fullgjort bibehåller egendomsskada, täcker din policy inte den skada. Antag förmodligen att du driver ett murverk. Du anställs av en husägare för att installera en tegelvägg. Eftersom du använde fel typ av murbruk, kollapsar tegelväggen efter det att den är klar. Om husägaren kräver att du gör om muren (eller betala kostnaden för att anställa en annan entreprenör), kommer anspråket inte att omfattas av din ansvarspolicy.
Undantag undantag
De tre undantag som beskrivs ovan gäller generellt inte om ditt felaktiga arbete orsakar kroppsskada mot en tredje part eller skadar egendom annat än ditt arbete. Till exempel, i det elektriska panelscenario som tidigare skisserats, antar att elden sprider sig från panelen till en angränsande vägg. Väggen är dåligt skadad. Om fastighetsägaren stämmer för skador på väggen, bör din ansvarspolicy täcka fordran. Kravet bör täckas på grund av att annan egendom än den elektriska panelen har skadats på grund av en händelse.
På samma sätt, om skador på ditt färdiga arbete skadar en tredje part eller orsakar skador på annan egendom, ska skadorna eller skadorna täckas. Antag att du använder fel typ av murbruk för att bygga en tegelvägg. Väggen kollapsar på husägarens bil och skadar fordonet. Din ansvarspolicy ska täcka skador på bilen. I det här fallet har ditt felaktiga arbete orsakat skador på egendom annat än väggen.
Skador på arbete du har genomfört kan också täckas om det skadade arbetet utfördes av en underleverantör du anställde. Antag exempelvis att du driver ett murverk och har blivit anställd av en fastighetsägare för att göra omfattande murverk. Du anlitar en underleverantör för att bygga en tegelvägg, men gör allt resterande arbete själv. Underleverantören utför skummigt arbete, väggen kollapserar och fastighetsägaren stämmer med dig för egendomsskada. Eftersom muren inte var ditt jobb kan egendomsskadeståndet täckas.