Vad är en ytterligare försäkrad?
En extra försäkrad är en part som omfattas av din ansvarspolitik eftersom han eller hon har ett affärsförhållande med dig, och det förhållandet gör honom eller henne utsatt för rättegångar.
Åtgärder som du tar eller misslyckas med när du kör ditt företag kan generera anspråk mot honom eller henne.
Till exempel äger Jim Optimum Organics, ett företag som tillverkar organiskt gödselmedel. Beth äger ett trädgårdstillverkningsföretag som heter Bountiful Blooms. Beths firma är en stor distributör av Optimum Organics gödningsmedel. Beth vet att gödseln hon säljer kan skada en kund eller skada en kunds egendom. För att skydda sitt företag mot ansvarsanspråk kräver Beth att Jim ska försäkra sitt företag om ansvar. Bountiful Blooms är en extra försäkrad enligt Optimum Organics allmänna ansvarspolitik.
Anslutning kan behövas
Vissa ansvarsregler inkluderar språk som automatiskt täcker vissa parter, såsom hyresvärdar, som extra försäkringar. Om din policy inte innehåller det här språket kan ytterligare försäkringar läggas till i din policy via en godkännande . Den typ av godkännande som försäkringsgivaren använder kommer att bero på förhållandet mellan dig och den extra försäkrade.
Om den extra försäkrade är din hyresvärd, kommer din försäkringsgivare förmodligen att använda en godkännande som täcker uthyrare av lokaler . Om den extra försäkrade är en leverantör som säljer din produkt, kommer försäkringsgivaren att använda en leverantörsbeteckning .
Endosement Language fastställer täckning
Omfattningen av täckning som ger en ytterligare försäkrad enligt din policy beror på språket i godkännandet.
Många försäkringsbolag använder vanliga tilläggsförsäkringar som tillhandahålls av ISO . Andra skapar egna anmärkningar. I båda fallen kommer godkännandet att begränsa täckningen till fordringar som härrör från din affärsverksamhet med eller för den extra försäkrade. Det vill säga att godkännandet begränsar täckningen till fordringar som härrör från den egendom du leasing, den produkt du säljer eller det jobb du utför.
Exempel
Antag att du är ägare till Terrific Tax Services. Du har just tecknat ett kontrakt för att hyra utrymme i en kommersiell byggnad. Kontraktet kräver att du lägger till din nya hyresvärd, Buildings Inc., till din allmänna ansvarspolitik som en extra försäkrad. Byggnader vill se till att det kommer att omfattas av din policy om du oavsiktligt skadar någon eller skadar någons egendom medan du använder ditt uthyrningsutrymme, och byggnader stäms som ett resultat.
Din försäkringsgivare utfärdar en godkännande som lägger till Buildings Inc. till din policy. Eftersom Byggnader är din hyresvärd begränsar godkännandet täckning till fordringar mot Buildings Inc. som uppstår genom äganderätt, underhåll eller användning av den del av byggnaden som hyrs till dig. Buildings Inc. är en försäkrad endast i egenskap av din hyresvärd.
Det är nu ett år senare och Bill, en kund av din, besöker ditt kontor. Bill räknar och faller på en lös bit av vägg-till-vägg matta, bryter benet. Bill lär sig senare att mattorproblemet har funnits i flera månader. Du anmälde Byggnader av problemet men din hyresvärd hade inte kommit runt för att fixa det. Du tog inga steg, till exempel att täcka den lösa mattan med en möbel för att förhindra att någon snubblar på den. Räkna in en rättegång som söker skadestånd för kroppsskada. Paketet heter både dig och Buildings Inc. som svarande.
Eftersom olyckan uppstod på användningen av det hyrda kontorsutrymmet, bör din ansvarspolitik täcka fordran. Som försäkrad enligt din policy bör Buildings Inc. täckas för sin andel av de skador som tilldelas räkningen. Din försäkringsgivare bör också betala byggnadernas försvarskostnader . Dessa kostnader bör inte minska din policygräns.
Buildings Inc. har rätt till täckning så länge det uppfyller de skyldigheter som åläggs försäkringstagare enligt din policy. Till exempel måste Buildings Inc. samarbeta med din försäkringsgivare när den undersöker Bills påstående.
Dela dina policygränser
Det är viktigt att förstå att Buildings Inc. och någon annan försäkringsgivare som ingår i din policy delar de gränser som du lämnat enligt din policy . Antag att Bills rättegång resulterar i 25 000 dollar i skadestånd, och att domstolen kräver att du och Byggnader till vardera betalar 12 500 USD. De 25 000 dollar som skadas kommer att vara föremål för gränsen "varje förekomst" . Det kommer också att minska din "generella aggregerade" gräns. Denna gräns representerar det antal försäkringar som återstår att betala skadestånd på grund av annan skada eller skada som uppstår under din policyperiod.
Begreppsbegränsningar
Under de senaste åren har nya restriktioner lagts till ytterligare försäkringsbevis. Många anmärkningar begränsar nu täckningen till fordringar som påstås skada eller skada som helt eller delvis orsakats av handlingar eller försummelser av den försäkrade. Ingen täckning lämnas för handlingar som enbart tillskrivs den extra försäkrade.
Antag exempelvis att Buildings Inc. anställer Peerless Piping, en VVS-entreprenör, för att installera nya avloppsrör utanför Buildings Inc.s kontorskomplex. Byggnader kräver Peerless Piping för att försäkra Buildings Inc. som en extra försäkrad enligt Peerless 'ansvarspolicy. Peerless 'försäkringsgivare lägger till en ytterligare försäkrad godkännande till Peerless' ansvarspolitik. Påslaget innehåller den ovan angivna begränsningen. På grund av begränsningen är byggnaderna täckta endast om fordran beror på något Peerless VVS, eller från något Peerless VVS och Byggnader gjorde gemensamt. Om Byggnader stäms för något som bara Byggnader gjorde, kommer fordran inte att täckas. Denna begränsning benämns ofta en enda försummelse . Det utesluter täckning för försummelse som enbart tillskrivs den extra försäkrade.
Slutligen innehåller den kompletterade försäkrade godkännandet som täcker Buildings Inc. enligt Peerless VVS: s ansvarspolitik en annan begränsning. Det begränsar täckningen till handlingar eller försummelser som begåtts under loppet av VVS-entreprenörens pågående verksamhet för Buildings Inc. Om Buildings Inc. stämmas på grund av en olycka som uppstår efter att Peerless har avslutat rörarbetet, kommer Byggnader inte att täckas under den extra försäkrade godkännande.