Vad är riskerna?
En terroristattack kan påverka ditt företag på flera sätt.
- Fastighetsskada En attack kan orsaka fysisk skada på byggnader, byggnadsinnehåll, fordon och annan egendom som ägs av din verksamhet.
- Förlust av intäkter och extrakostnader En attack kan skada ditt företags lokaler och tvinga det att stänga tills reparationerna är färdiga. Avstängningen kan få din verksamhet att förlora en betydande inkomst. Medan ditt företag kan fortsätta att fungera på ett tillfälligt ställe kommer det sannolikt att medföra extra kostnader för flyttning och hyra. Även om företagets egendom inte är skadat kan det förlora inkomst om myndigheter blockerar åtkomst till ditt företag.
- Arbetsskador Terrorattacker involverar ofta användning av bomber eller andra eldningsanordningar. Dessa kan orsaka allvarliga skador på dina anställda.
- Rättegångar Offren för terroristhandlingar kan lämna in tredje parts processer mot företag. Ett offer kan till exempel hävda att ditt företags bristande tillfredsställande säkra sina lokaler lämnade kunder som är utsatta för en attack.
Försäkringsgivare måste erbjuda Terrorism Täckning
Kommersiella fastighets- och ansvarsförsäkringsbolag är föremål för en federal lag som kallas Terrorism Risk Insurance Act (TRIA).
Lagen godkändes år 2002. Det förutsätter kommersiellt ansvar och egendomsförsäkringsbolag att erbjuda terrorismskydd till sina försäkringstagare. Om en försäkringstagare nekar täckningen kan en försäkringsgivare bifoga en uteslutning av terrorism till policyn.
TRIA gäller inte kommersiell auto- , yrkesansvar (förutom styrelseledamöter och ansvarstagare ), arbetskompensation, inbrott och stöld, liv och hälsa eller personliga försäkringspolicyer .
Försäkringsbolag är förbjudna att utesluta terrorism enligt dessa typer av politik . Sålunda kommer arbetstagare skadade på jobbet på grund av en terroristattack att bli berättigade till förmåner enligt din ersättningspolitik för arbetstagare . På samma sätt bör skador på en företagsägd bil av en terroristattack omfattas av din kommersiella bilpolicy, förutsatt att fordonet är försäkrad för auto fysisk skada .
Endast täckning för certifierade akter
TRIA skapade en förlustdelningsmekanism mellan den federala regeringen och kommersiella försäkringsbolagen. Regeringen gick med på att dela förluster som överskrider en viss tröskel. I gengäld enades om att försäkringen av terrorism var tillgänglig. Avtalet gäller endast certifierade terroristhandlingar . Denna term definieras i lagen. För att kvalificera sig som en certifierad handling måste en terrorhandling uppfylla alla följande egenskaper:
- vara en våldsam handling eller en handling som är farlig för mänskligt liv, egendom eller infrastruktur
- begås av en eller flera personer i ett försök att tvinga amerikanska civila eller påverka regeringens politik eller beteende genom tvång
- skada i USA (eller utanför landet på amerikanska fartyg eller på amerikanska beskickningar)
- förorsakade egendoms- och olycksfall över 5 miljoner dollar
- certifieras av vissa amerikanska tjänstemän
TRIA kräver inte att försäkringsgivare täcker terrorhandlingar som inte uppfyller kraven ovan. I försäkringsbranschen kan handlingar som inte kvalificeras som certifierade handlingar kallas "andra handlingar" eller "icke-certifierade handlingar" av terrorism.
Terrorism Täckningsannonser
Småföretagare får vanligen terrorismtäckning via en godkännande som läggs till i en fastighets- eller ansvarspolitik. Vissa försäkringsbolag använder terroristbeteckning som utvecklats av ISO . Andra använder egna egna godkännanden.
Terrorismbetänkanden begränsar allmänt täckningen till certifierade handlingar. Om en terroristhandling skadar ditt företags egendom och lagen är certifierad ska skadorna omfattas av ditt terroristbevis.
Ett alternativ till en terroristintyg är en fristående terrorpolitik.
Denna täckning är vanligtvis endast tillgänglig för stora och medelstora företag. Det täcker förluster som orsakas av terroristhandlingar oavsett om de är certifierade. En fristående politik kan också omfatta handlingar som begåtts utanför USA
Undantag och begränsningar
Många bekräftelser om terroristskydd som används av kommersiella ägodelar och ansvarsförsäkringsbolag innehåller uteslutningar. En gemensam uteslutning gäller för handlingar som innefattar användningen av kärn-, biologiska, kemiska eller radiologiska material. Denna uteslutning skulle eliminera täckning för skada eller skada som orsakas av strålning som släpptes av en "smutsig bomb".
Ett annat uteslutande som finns i terroristbevis gäller för icke-certifierade handlingar. I många stater kan icke-certifierade handlingar uteslutas endast om de orsakar katastrofala förluster. Till exempel kan en icke-certifierad handling uteslutas enligt en ansvarspolitik endast om det orsakar dödsfall eller allvarlig fysisk skada på femtio eller fler personer. Enligt en fastighetspolitik kan en icke-certifierad handling uteslutas endast om det orsakar mer än 25 miljoner dollar i försäkrad egendomsskada.
TRIA täcker inte förluster som orsakas av krig. De flesta ansvars- och egendomsreglerna utesluter redan denna fara. Om terrorism omfattas av en fastighets- eller ansvarspolitik är krig fortfarande uteslutet.
Ensuing Fire Damage
När terrorister kraschade två plan i World Trade Center 2001, tändde jetbränslet i planen massiva bränder. Branden orsakade att stål i Twin Towers misslyckades, och byggnaderna kollapsade.
I vissa stater (som kallas standardbrandpolitiska stater) är egendomsförsäkringsbolag skyldiga att täcka brandskador som härrör från en terrorhandling. Den resulterande brandskada måste täckas även om terrorism utesluts enligt policyn. Om försäkrade egendom är belägen i en standardbrandpolicy, och policyn utesluter terrorism, måste uteslutningen således innehålla ett undantag för följdförlust som orsakas av brand.
I standardbrandpolitiska stater gäller det efterföljande förlustbehovet endast för direkt förlust vid brand. Försäkringsgivare är inte skyldiga att täcka företagsinkomster eller extrakostnadstab som härrör från brand som orsakats av en terrorhandling. Om du inte är säker på om ditt företag är verksamt i ett standardbrandpolitiskt tillstånd, fråga din agent eller mäklare för att förtydliga.
Terrorism Disclosures
TRIA kräver att försäkringsgivare innehåller vissa uppgifter om lagen om egendom och ansvarspolitik.
- Rätt att köpa täckning: Försäkringstagare har rätt att köpa täckning för certifierade terroristhandlingar enligt fastighets- och ansvarspolitik.
- Cap on Loss: Under TRIA är försäkrade förluster begränsade till 100 miljarder dollar. Om en certifierad handling har genererat 100 miljarder dollar i försäkrade förluster och din försäkringsgivare har uppfyllt sin självrisk, kommer inte din försäkringsgivare eller den federala regeringen att betala ytterligare förluster.
- Terrorism Premium: Om din försäkringsgivare har betalt dig en premie för att täcka certifierade terroristhandlingar, måste premiebeloppet anges i policyn.
- Regeringens deltagande: Den federala regeringen kommer att dela terroristförluster med din försäkringsgivare när din försäkringsgivare har betalat sin behållning (avdragsgilla).
Ska du köpa Terrorism?
Skulle du överväga att köpa täckning av terrorism? Svaret beror på vilken typ av verksamhet du har. Här är några saker att tänka på:
- Typ av företag: Företagen i vissa branscher kan ha en större än genomsnittlig risk för en terroristattack. Sådana industrier omfattar regering, militär, energi (olja, gas, el), kemikalier, media (tidningar, tidskrifter etc.), transport (inklusive flygplatser och transitsystem), underhållning och gästfrihet.
- Näringsliv: Terrorister tenderar att rikta sig till områden som är mycket befolkade eller som lockar ett stort antal besökare.
- Leasingkrav: Vissa hyresvärdar kräver att deras hyresgäster ska köpa terrorismskydd. Kontrollera bestämmelserna i ditt leasingavtal.
- Anfall kan inte certifieras: Det faktum att en terroristattack har allvarliga konsekvenser garanterar inte att det kommer att bli certifierat. 2013-attackerna vid Boston Marathon dödade tre personer och skadades över 160. Anfallen genererade också minst 160 kommersiella egendomsskador och företagsinkomster. Ännu är attacken aldrig certifierad.
- Certifieringsprocess: Regeringen behöver tid för att samla in förlustdata för att avgöra huruvida tröskelvärdet på 5 miljoner dollar har brutits. Det kan ta månader eller år.
- Kostnad för täckning: Terrorism täckning kostar i allmänhet mellan $ 19 och $ 49 för varje miljon dollar av försäkrat värde, enligt Insurance Information Institute. Detta motsvarar vanligtvis 3 till 5 procent av den totala fastighetsförsäkringspremien.