Småföretagare kan köpa självständigt ansvar för direktörer och tjänstemän (D & O) eller som en del av en policy för förvaltningsansvar . Det sistnämnda är en typ av paketpolicy som inkluderar D & O, ansvarsskuldansvar och ansvarsskyldighet (en typ av fel och försummelser för ledare av personalförmåner).
D & O-politiken är inte enhetlig och varierar från en till en annan. Många försäkringsgivare har utvecklat flera policyformer. Varje policy är allmänt skräddarsydd för en viss typ av organisation, såsom privata, offentliga eller ideella företag. Eftersom de flesta småföretag inte är offentliga företag fokuserar den här artikeln på FoU-policyer som är utformade för privata företag.
Anspråks tillverkade
D & O-principer gäller på fordringar , vilket innebär att de täcker fordringar som gjorts under försäkringsperioden. Politiken skiljer sig åt i kraven för rapportering av fordringar. Några gränsvärden för fordringar som rapporterats under policyperioden.
Andra inkluderar rapporter som rapporterats under en viss tidsperiod (till exempel 60 dagar) efter att policyn löpt ut. Vissa policyer ger möjlighet att köpa en längre rapporteringsperiod .
Skadeersättning
Styrelseledamöter och tjänstemän är personligen ansvariga för handlingar som de begår under utövandet av sina uppdrag på bolagets vägnar.
Således anger bolagets stadgar i regel att företaget kommer att ersätta ledamöter och tjänstemän för kostnaderna (skadestånd och försvarskostnader) av rättegångar. Statlig lag kan förbjuda ett företag att skaffa ersättning för vissa typer av fordringar.
Försäkringsavtal
En typisk privat FoU-politik omfattar följande tre försäkringsavtal.
- Styrelseledamöter och Officers Ansvar : Ofta kallad Sida A-täckning gäller denna försäkring när en direktör eller tjänsteman har blivit stämd och han eller hon inte har ersatts av bolaget.
- Skadesfrihet Denna täckning ersätter bolaget för ersättning och försvarskostnader som den har betalat till (eller på uppdrag av) styrelseledamöter eller tjänstemän som ersättning. Denna täckning kallas sid B-täckning.
- Bolagsansvar omfattar skador och försvarskostnader som härrör från fordringar som väckts direkt mot bolaget. Ofta kallad Sid C eller Enhetstäckning.
Viktig terminologi
Den täckning som ges av en FoU-politik kan vara bred eller smal beroende på hur vissa nyckelord definieras.
- Anspråk Utöver rättsliga förfaranden (civilrättsliga förfaranden) kan denna term omfatta administrativa eller föreskrivande förfaranden (av offentliga enheter), straffrättsliga förfaranden, alternativa tvistlösningsförfaranden (såsom ett skiljeförfarande) och krav på monetär eller icke-monetär lättnad. Icke-monetär befrielse inkluderar specifik prestanda (en order att utföra en åtgärd) eller ett förbud (en order att sluta göra någonting). Vissa policyer inkluderar tillkännagivanden som tillkännagivanden som en del av en regelutredning.
- Försäkrade Personer inkluderar vanligtvis fysiska personer (människor snarare än icke-mänskliga juridiska personer) som är nuvarande, tidigare eller framtida styrelseledamöter och tjänstemän om vederbörligen valda eller utsedda. Kan också inkludera chefer och anställda.
- Förlust omfattar i allmänhet skador, uppgörelser och försvarskostnader. Kan också omfatta straffskador där försäkring av sådana skador är tillåten enligt lag.
- Felaktig handling Allmänt innehåller all verklig eller påstådd handling, fel, underlåtenhet, felaktighet eller åsidosättande av tull.
Även om vissa D & O-policyer omfattar straffrättsliga förfaranden som lämnas in mot en regissör eller tjänsteman, är täckningen vanligen begränsad till försvarskostnader om inte en domstol befriar individen av de straffrättsliga avgifterna.
Försvar och Förlikning
Många policyer utformade för privata företag anger att försäkringsgivaren har en plikt att försvara. I detta fall väljer försäkringsgivaren advokaten och kontrollerar försäkrades försvar.
Om en policy inte innehåller skyldighet att försvara, har den försäkrade i allmänhet rätt att välja advokat (även om den försäkrades val kan vara föremål för försäkringsgivarens godkännande). I detta fall kommer försäkringsgivaren att ersätta försäkrade för kostnaderna för att försvara fordran.
Många politikområden innehåller en "hammer" -klausul som gäller om den försäkrade avvisar ett förlikningsavtal som rekommenderas av försäkringsgivaren och accepteras av sökanden. Denna klausul kräver normalt att den försäkrade betalar en del av skillnaden mellan det faktiska avräkningsbeloppet och det belopp som försäkringsgivaren ursprungligen erbjöd.
undantag
Undantag varierar från politik till annan. Nästan alla D & O-policyer utesluter dock krav:
- för kroppsskada eller egendomsskada
- av en försäkrad mot en annan
- för bedrägerier, oärliga handlingar eller vinster som erhållits olagligt. Denna uteslutning gäller kanske inte förrän en domstol har fastställt att en person verkligen har begått en av dessa handlingar.
- baserad på omständigheter som var föremål för rättegångar som inlämnats före (i avvaktan på) policyens startdatum
- rapporterats enligt tidigare FoU-policyer
- påstås föroreningar
- påstådda överträdelser av lagen om arbetstagares pensionsinkomstförsäkring från 1974
I de flesta policyer innehåller "försäkrad mot försäkring" uteslutning ett undantag för derivatdräkter för aktieägare . Dessa är klagomål som lämnats in av aktieägare mot en direktör eller ett kontor på företagets vägnar. Aktieägare kan hävda att direktören eller tjänstemannen har begått handlingar som har skadat företaget.
Begränsning och retention
En D & O-policy innehåller normalt en enda aggregerad gräns. Observera att försvarskostnaderna minskar gränsen. Gränsen gäller skador och försvarskostnader som betalats till följd av samtliga fordringar som gjorts under försäkringsperioden.
En retention gäller vanligtvis för ersättning och enhetstäckning (Sid B och Sid C). Detta är ett angivet belopp som den försäkrade måste betala för varje anspråk. Retentionen gäller Sid B-täckning om bolaget underlåter att ersätta en direktör eller tjänsteman av någon annan anledning än bolagets insolvens.