Täckgränser
En filtgräns hjälper till att säkerställa att du har tillräcklig täckning om någon av din egendom ökar i värde under policyperioden.
Gränsen kan gälla mer än en typ av egendom, till exempel byggnader och personlig egendom. Det kan också gälla för fastigheter på flera platser. Antag förmodligen att din fastighetspolitik innehåller en gräns på 3 miljoner dollar som täcker byggnader och personlig egendom på två platser. Om en förlust inträffar på endera platsen kommer hela $ 3 miljoner gränsen att vara tillgänglig.
Till skillnad från en viss gräns ger en filtgräns en kudde som skyddar dig om en del av din egendom ökar i värde oväntat. Anta att du till exempel lägger till ny utrustning på en av dina platser efter att din policy har utfärdats. Som ett resultat ökar värdet på din personliga egendom från $ 500.000 till $ 650.000. Om all din personliga egendom förstörs med eld, kommer gränsen på 3 miljoner dollar att finnas tillgänglig. Om du hade försäkrat dig om att personlig egendom under en specifik gräns på 500 000 dollar skulle din gräns ha utnyttjats.
Du skulle behöva betala resterande $ 150.000 ur fickan.
En filtgräns kombineras ofta med överenskommen värde täckning . Om du väljer denna täckning måste du lämna in ett försäkringsvärde för försäkringsvärdet till din försäkringsgivare innan din policy börjar. Uttalandet utgör ett avtal mellan dig och din försäkringsgivare om att de värden du har listat är de faktiska värdena för den försäkrade egendomen.
När din försäkringsgivare erhåller uttalandet, kommer samordningsbestämmelsen i din policy att avbrytas. Om en förlust inträffar betalar din försäkringsgivare upp till försäkringsgränsen som gäller för den skadade egendomen.
Marginalklausul
En marginalklausul läggs till i en kommersiell äganderätt genom en påskrift . Det begränsar beloppet du kommer att få för en förlust om egendom som omfattas av en filtgräns är skadad eller förstörd. Om en förlust inträffar betalar din försäkringsgivare inte mer än en angiven procentandel av värdet på den skadade egendomen.
På intyget ingår ett schema över försäkrade egendom. Schemat förtecknar varje typ av egendom som är försäkrad under en ramgräns. Var och en identifieras av ett lokalsnummer, byggnadsnummer och beskrivning. Ett exempel på en marginalklausul visas nedan.
Schema
| Lokaler # : | 1 | Byggnad # : | 1 | Marginalklausul: | % 120 |
| Beskrivning av egendom: Byggnad belägen på 125 Market St., Pleasantville, CA |
| Lokaler #: | 1 | Byggnad #: | 1 | Marginalklausul: | % 120 |
| Beskrivning av egendom: Företag Personlig Fastighet belägen på 125 Market St., Pleasantville, CA |
Hur det fungerar
I det här exemplet är byggnaden och den personliga egendomen som ligger vid 125 Market St. föremål för en marginalklausul på 120 procent. Försäkringsgivaren använder denna procentsats för att beräkna den maximala förlusten för varje typ av egendom. Den maximala förlusten är den största som försäkringsgivaren betalar för en förlust som hänför sig till den egendomen. Försäkringsgivaren beräknar den maximala förlusten som ska betalas genom att marginalklausulprocenten multipliceras med värdet på den skadade egendomen. Det värdet är baserat på det senaste värderingsvärdet du gav till din försäkringsgivare.
Antag exempelvis att du har köpt en fastighetspolitik med en gräns på 3 miljoner dollar. Din nuvarande policy är baserad på följande värden du skickade till ditt försäkringsgivare (anta att gränser och värden representerar ersättningskostnader):
- Byggnad på lokaler # 1 (125 Market St.): $ 1 miljoner.
- Företagets personliga egendom på lokaler # 1: $ 500,000.
- Byggnad på lokaler # 2 (250 Market St.): $ 1 miljoner.
- Företagets personliga egendom på lokaler # 2: $ 500,000.
Om byggnaden i lokalerna 1 är helt förstörd i eld, kommer din försäkringsgivare inte betala mer än 1,2 miljoner dollar (1 miljon gånger 1,2) för att ersätta byggnaden. På samma sätt, om all din personliga egendom i lokalerna 1 förstörs, kommer din försäkringsgivare att betala för att ersätta den $ 600,000 ($ 500,000 gånger 1,2).
nackdelar
Marginalklausuler är utformade för att gynna försäkringsbolag , inte försäkringstagare. När en marginalklausul ingår i en fastighetspolitik kan beloppet för en förlust vara betydligt mindre än filtgränsen.
En marginalklausul kommer att ha störst effekt när:
- Din egendom upprätthåller en stor förlust.
- Den skadade fastigheten har ökat i värde sedan din policy började.
- Du har inte rapporterat det ökade värdet till din försäkringsgivare.
Antag att du äger två byggnader på olika platser. All din fastighet på båda ställena är försäkrad under en gräns på $ 4,5 miljoner. Din egendom är föremål för en marginalklausul på 115%. Innan din policy började lämnade du ett uttalande till din försäkringsgivare som visar att värdet på varje byggnad var 1,5 miljoner dollar. Uttalandet visade att värdet på din personliga egendom på varje plats var $ 750,000.
En brand bryter ut på en av dina platser, allvarligt skadar byggnaden och dess innehåll. Skaden uppgår till 1,8 miljoner dollar för din byggnad och 900.000 dollar för din personliga egendom. Den totala skadan är 2,7 miljoner dollar, vilket är betydligt mindre än din täckningsgräns. Ändå betalar din försäkringsgivare endast $ 1,75 miljoner för skador på din byggnad ($ 1,5 miljoner gånger 1,15) och $ 862,500 för din personliga egendom ($ 750.000 gånger 1,15). Du måste betala resterande förlust själv. Din förlust är $ 50 000 för skador på din byggnad och $ 37 500 för skador på din personliga egendom.
Coinsurance och deductibles
För enkelhets skull har de beräkningar som beskrivits ovan ignorerat självrisk och samriskförsäkring. Dessa påverkar inte beräkningen av den maximala förlusten som ska betalas. Däremot kommer din försäkringsgivare att minska eventuella förlustavgifter med beloppet av din självrisk. Om din policy innehåller en försäkringsklausul, kommer din försäkringsgivare att minska din förlustbetalning om den skadade egendomen är under försäkring.