Betydelsen av företagsinkomsten
Steve's Flowers
Steve äger en blomsterbutik som heter Steve's Flowers. Steve driver sin affär i kommersiellt utrymme som han hyr ut downtown.
Affärens inkomst beror helt och hållet på blomstersalget. Steve köper snittblommor från grossister och säljer dem sedan till privatkunder. Han säljer några blommor i bunches och andra i arrangemang.
Steve's Flowers har ett arbetsområde på baksidan av affären som är utrustad med ett inkylskåp. Ingången används för att lagra bulkblommor samt färdiga arrangemang. Butiken har också ett försäljningsutrymme för kunder. Det här området har ett kylskåp som Steve använder för att visa små arrangemang.
Steve's flower business tillbringar större delen av sin bruttoinkomst på leveranser (blommor, vaser, band etc.), hyra, lön och verktyg. Steve bruttoinkomst är ungefär $ 600 per dag. Han spenderar i genomsnitt $ 400 per dag för uthyrning, verktyg, lön, blommor och andra affärsbehov. Butiken tjänar en vinst på 200 kronor per dag, vilket är acceptabelt för Steve. Steve har försäkrat sin butik enligt en kommersiell fastighetspolitik .
Policyn omfattar inte företagsinkomst eller extra kostnadstäckning .
Steve s förluster
En dag blåser en tornado genom staden och skadar Steve's shop hårt. Byggnaden är nu oanvändbar. Kylarna är borta. Insidan av affären har blivit skadad och alla blommor har förstörts. Steve lämnar ett anspråk på sin fastighetsförsäkringsgivare.
Några dagar senare verkar en försäkringsjusterare inspektera skadan. Justeraren hänvisar Steve till en entreprenör som kan göra reparationerna. Han utfärdar en check så att Steve kan ersätta de förlorade kylskåp.
När Steve kontaktar sin utrustning leverantör, lär han sig att kylskåp är svåra att komma med på grund av stormen. Hans leverantör kommer att leverera ny utrustning, men det kommer inte att komma i två veckor. Han hör mer dåliga nyheter från entreprenören. Entreprenören kan inte börja arbeta på Steve Shop under tre veckor. Reparationerna tar en vecka. Stevens butik kunde stängas av i en månad.
Många (men inte alla) av Steve utgifter kommer att fortsätta efter katastrofen trots att hans verksamhet har stängts av. Steve måste betala sin hyra och verktyg. För att behålla sin grossistblomsterkontrakt måste Steve placera en minsta order med sin leverantör. Steve's Flowers uppgår till cirka 300 dollar per dag i utgifter trots att verksamheten inte genererar några intäkter. Det uppgår till 9 000 dollar per månad i utgifter. När verksamheten är igång igen, kommer den att behöva generera vinst i flera månader för att kompensera för den förlorade inkomsten.
Företagsinkomstdäckning
Det är nu 30 dagar senare. Steve har intjänat ingen nettoinkomst (nettoresultat före skatt) medan blomstermarknaden har stängts av.
Verksamheten har också uppgått till 9 000 USD i fortsatta utgifter (300 USD per dag tider 30). Om tornado inte hade inträffat skulle butiken ha genererat en nettovinst på $ 6000 ($ 200 per dag gånger 30 dagar). På grund av stormen har Steve's Flowers drabbats av en företagsinkomstförlust på 15 000 dollar (6 000 USD i förlorat vinst plus 9 000 USD i fortsatta utgifter). Hade Steve köpt företagsinkomstförsäkring , skulle hans $ 15 000 förlust ha täckts.
Observera att vissa företagsinkomstformer innehåller en typ av självrisk som kallas en väntetid. En typisk väntetid är 72 timmar. En 3-dagars väntetid skulle minska Steve's inkomstinkomstbetalning med cirka $ 1500.
Extra kostnadstäckning
Antag att det är dagen efter tornado. Steves blomsterleverantör har inte påverkats av stormen. Eftersom Steve fortfarande har tillgång till blommor bestämmer han sig för att hyra utrymme på ett annat ställe för att tillfälligt driva sin verksamhet.
Han kommer att använda det alternativa utrymmet tills hans permanenta plats har reparerats. Steve flyttar några saker som har överlevt tornado till den tillfälliga platsen. Han hyr ett kylskåp, köper vissa varor, och är igång inom några dagar.
Om Steve hade köpt extra kostnadstäckning skulle de kostnader som han ådrat sig för att driva sin verksamhet på det tillfälliga stället ha varit täckt. Hans försäkring skulle ha täckt följande:
- Kostnad att hyra den tillfälliga byggnaden
- Kostnad att hyra tillfälligt kylskåp
- Kostnaden att flytta till den tillfälliga platsen samt kostnaden för att flytta tillbaka till sin fasta plats efter reparationer har slutförts
- Kostnad för leveranser som behövs för att driva verksamheten på den tillfälliga platsen
Till sist
Medan de ovan beskrivna scenarierna överskridits visar de värdet av företagsinkomster och extrakostnadsskydd. Dessa omslag kan hindra ett litet företag från att misslyckas efter en katastrof . Ett företag som saknar dessa omslag kan misslyckas även om det är försäkrade för fysiska förluster enligt en kommersiell äganderätt.
Artikel redigerad av Marianne Bonner