En betalningsklausul begärs ofta när ett företag använder fastigheter som ägs av någon annan. En långivare betalar klausul om förlust av låntagare. Här är ett exempel.
Exempel
Bill Buckley äger Buckleys servicestation, en bensinstation i Pleasantville. Bill utvidgar sin verksamhet till att omfatta biltvätt. Han lägger till en ny viken som kommer att innehålla en ny automatisk bilvård som Buckley köper med ett banklån. En andra båt kommer att innehålla en självbetjänings bilvaskanhet som Buckley s leasing från Laver Supply, ett biltvättleverantör.
Bill har fått två krav. För det första vill Laver Supply att Bill försäkrar Laver som en förlustmottagare under Buckleys kommersiella äganderätt genom en klausul om förlustavdrag. För det andra söker Pleasantville Bank, långivaren, täckning som en förlustmottagare enligt Buckleys fastighetspolitik via en långivars kassaklausul.
Vad är en betalningsmottagare?
Termen förlustmottagare är en generisk term som betyder en person eller enhet som har ett intresse för egendom som innehas eller används av någon annan. En förlustmottagare kan vara en fastighetsägare, en långivare, en köpare av egendom eller någon annan part.
I det ovanstående exemplet har Pleasantville Bank ett intresse för den automatiska biltvättmaskinen i den utsträckning som lånet har utsträckt till Buckley's. Laver Supply har ett intresse för självbetjäningsutrustningen eftersom Laver äger maskinen.
Begreppet förlustmottagare betyder i allmänhet någon som har ett intresse för personlig egendom.
En förlustmottagare ska särskiljas från hypotekslån . Den senare termen betyder en långivare som tillhandahåller medel för köp av fast egendom (mark och / eller byggnader). Hypotekstagare omfattas av en standardpantklausul som ingår i de flesta fastighetspolicyer.
Förlustavdrag
Förlustmottagare omfattas typiskt av en standard ( ISO ) påskrift som läggs till i en kommersiell fastighetspolitik. Denna påskrift har rätt till förlustavdrag. Varje förlustmottagare som ska täckas måste anges i godkännandet. På godkännandet listas förlustmottagarens namn och adress samt en beskrivning av den egendom där förlustmottagaren har ett intresse.
Den förlustavdragande beteckningen inkluderar både en betalningsavsättningsklausul och en långivars betalningsklausul. En förlustmottagare kan omfattas av en eller flera, men inte båda. De två klausulerna skiljer sig avsevärt från varandra. Vilken klausul är lämplig beror på förlustmottagarens förhållande till den personliga egendomen.
Förlustskyldig klausul
Klausulen om förlustbetalning används i allmänhet när förlustmottagaren är en fastighetsägare snarare än en borgenär. I Buckleys bensinstation, som nämns ovan, äger Laver Supply bilens tvättmaskin. Således har Laver ett försäkringsintresse i maskinen.
För att skydda ägarintressen i biltvätten kräver Laver Buckley att försäkra Laver som en förlustmottagare enligt Buckleys fastighetspolitik. Om maskinen är skadad under leasingperioden med en risk som omfattas av Buckleys policy, bör Buckleys policy täcka förlusten. Observera att Buckleys försäkringsbolag kommer att justera förlusten med Buckley, inte Laver. Dessutom kommer försäkringsgivaren att göra förlustbetalningen gemensamt till Buckley och Laver.
Utlåningsavdrag för långivaren
Denna klausul används när förlustmottagaren är en borgenär. För att en borgenär omfattas av denna klausul, måste dess intresse fastställas genom ett skriftligt dokument, såsom ett varukort eller en konossement. Om egendom där förlustmottagaren har försäkringsräntor är skadad av en täckt fara kommer försäkringsgivaren att betala skadan direkt till förlustmottagaren.
Av de anledningar som anges nedan ger långivarens betalningsbar klausul förlustmottagaren betydligt mer skydd än den ovan beskrivna förlustklausulen.
Avskärmningsåtgärd
Förlustmottagaren har rätt att få förlustbetalning, även om den har börjat avskärmning eller liknande åtgärder på den täckta egendomen. Antag exempelvis att Buckleys Service Station misslyckas med att göra betalningar på sitt lån från Pleasantville Bank. Banken börjar avskärmningsförfaranden. Två veckor senare förstörs den automatiska fordonsvattenanordningen av en brand. Trots att banken har utestängt på lånet till Buckleys Service Station, är det fortfarande berättigat att erhålla betalning för förlusten enligt Buckleys fastighetspolitik.
Åtaganden åtagna av försäkrade
Förlustmottagaren behåller sin rätt att erhålla förlustavgifter, även om försäkringsgivaren nekar den försäkrades fordran på grund av handlingar som den försäkrade begått (såsom oärlighet) eller eftersom den försäkrade har misslyckats med att följa villkoren i policyn. Pleasantville Bank behåller till exempel sin rätt att erhålla betalning för en täckt förlust, även om Bill inte har betalat kvartalsvis premie som ska betalas. Dock måste banken uppfylla vissa skyldigheter.
För det första måste förlustmottagaren betala utestående premie som ska betalas. Om den försäkrade inte har lämnat in ett tecknat, sverget bevis på förlust, måste förlustmottagaren lämna in en. Förlustmottagaren måste även anmäla försäkringsgivaren om äganderätten till den försäkrade egendomen har ändrats (till exempel kan förlustmottagaren ha återtagit fastigheten).
Annullering
Förlustmottagaren kommer att bli underrättad om försäkringsgivaren annullerar policyn eller beslutar att inte förnya det. Om den försäkrade har misslyckats med att betala premien, kommer försäkringsgivaren att ge 10 dagars varsel om att han avser att avbryta policyn för premiefrihet. Försäkringsgivaren kommer att meddela 30 dagar om det avbryter policyn av någon annan anledning. Om försäkringsgivaren beslutar att inte förnya policyn kommer den att meddela förlustmottagaren 10 dagar innan policyn upphör.
Krediter behöver extra skydd
Det är uppenbart att borgenärerna får ett mycket bättre skydd mot egendomsförluster när de är försäkrade enligt en fastighetspolicy via en långivars kassaklausul snarare än en klausul om förlustavdrag. Tänk på om ditt företag lånar pengar eller utökar kredit till andra företag.