Vem behöver det?
De flesta företag som köper DIC-täckning har en betydande exponering för översvämning eller jordbävning.
Ett företag köper vanligtvis denna täckning av en av följande skäl:
- Dess kommersiella fastighetsförsäkringsföretag är oförmögen eller ovillig att tillhandahålla jordbävning eller översvämningsförsäkring.
- Dess kommersiella fastighetsförsäkringsgivare är villig att tillhandahålla översvämnings- eller jordbävningsförsäkring, men premien är mer än vad företaget vill betala.
- Verksamheten har köpt översvämnings- eller jordbävningsförsäkring men behöver ytterligare gränser.
Politik Variera
DIC försäkring tillhandahålls vanligtvis som en separat policy. Det är en typ av inlands marina försäkringar. De flesta stater kräver inte att DIC-försäkringsbolag lämnar in sina satser eller formulär med försäkringsgivare. Således är försäkringsgivare i allmänhet fritt att använda vilka former och priser de väljer. Standard DIC formulär finns tillgängliga, men de flesta försäkringsgivare som erbjuder DIC försäkring använder egna egna formulär. Följaktligen varierar DIC- politiken från en försäkringsgivare till nästa.
Kan vara primär eller överflödig
En DIC-policy kan tillämpas primärt eller överskott.
Om ett företag inte har någon annan översvämnings- eller jordbävningsförsäkring, bör DIC-policyn fungera som primärförsäkring. Om verksamheten har viss översvämning eller jordbävning, kommer policyn att ge överdriven täckning.
Antag exempelvis att ABC Manufacturing äger ett lager som ligger i ett område som är utsatt för översvämningar.
ABC köper en översvämningspolitik genom National Flood Insurance Program (NFIP). Överflödspolitiken ger maximala gränser på 500 000 dollar för byggande av fastigheter och 500 000 dollar för personlig egendom. Värdet på lageret och dess innehåll är dock cirka 8 miljoner dollar. ABC Manufacturing köper en DIC-policy som ger en gräns på 7 miljoner dollar för både byggnaden och dess innehåll.
Observera att vissa DIC-försäkringsbolag kommer att tillhandahålla översvämningsförsäkringar på fastigheter som ligger i översvämningszoner endast om egenskaperna redan omfattas av det federala översvämningsprogrammet.
Funktioner av DIC-politik
Medan DIC-policyer varierar, har de många gemensamma funktioner. Här är en allmän översikt över DIC-täckningen.
Täckta faror
Vissa DIC-policyer skrivs på namngivna formulär. Dessa policyer begränsar täckningen till de angivna farorna (typiskt översvämning och / eller jordbävning). Övriga policyer skrivs på alla risker. De täcker direkt fysisk förlust eller skada på täckt egendom med anledning av förlust som inte specifikt utesluts. "Riskfylld" formulering kan vara bedräglig eftersom politiken normalt utesluter faror (andra än jordbävning eller översvämning) som omfattas av försäkringstagarens kommersiella äganderättspolitik.
Innan du köper en DIC-politik, titta på definitionerna av översvämning och jordbävning .
Dessa termer kan inte ha samma innebörd i en DIC-policy som de gör i en standard kommersiell äganderättspolitik. Vidare kan definitioner i DIC-politiken strida mot dem i en översvämnings- eller jordbävningspolitik.
Antag exempelvis att ditt företag är försäkrade för översvämning under både en NFIP-policy och en DIC-policy. Den federala översvämningspolitiken omfattar mudflöde via dess definition av översvämning . Din DIC-policy utesluter emellertid specifikt slam och mudflöde . Medan den täcker översvämning, omfattar definitionen av denna term inte mudflöde. Konflikten mellan din översvämnings- och DIC-politik kan vara problematisk om ditt företag upprätthåller en förlust som orsakas av mudflödet.
De flesta DIC-policies utesluter förluster som orsakas av att byggkoderna uppfylls. Byggkoder anger miniminormer som måste uppfyllas när en ny byggnad är konstruerad.
Dessa koder gäller ofta för befintliga byggnader som repareras eller rekonstrueras efter långvarig skada. De kan betydligt öka kostnaden för att reparera en byggnad. Lyckligtvis erbjuder vissa DIC-försäkringsbolag byggnadsförsäkringsförsäkring som täckningsalternativ.
Gränser och avdragsgilla
DIC-politik innehåller vanligtvis separata gränser för översvämning och jordbävning. De olika typerna av gränser varierar från politik till policy. Vissa innehåller både förekomstgränser och aggregeringsgränser. Andra innehåller endast aggregerade gränser.
Alla DIC-policyer innehåller självrisker , och de är oftast större än de som finns på standardpolicy för kommersiella fastigheter. Liksom självriskar som finns i jordbävningspolitiken är DIC-självriskar ofta baserade på en procentandel av försäkrade värden. Antag till exempel att ett försäkringsvärde på en byggnad är 1 miljon dollar och avdragsgilla är 10 procent. Om byggnaden bibehåller 300 000 dollar i skada, kommer försäkringsgivaren att betala endast 200 000 USD för förlusten. Den kommer att subtrahera en $ 100.000 självrisk ($ 1 miljoner X.11 = $ 100.000) från förlustbeloppet $ 300.000.
Beroende på principen kan en avdragsgill tillämpas separat för varje byggnad, till varje plats eller till all egendom på alla platser. Vanligtvis är en självrisk som gäller för varje byggnad att föredra eftersom den kan vara mindre än en självrisk som gäller för all försäkrad egendom.
Beroende på policyn kan DIC försäkringen betala förluster baserat på det faktiska kontantvärdet eller ersättningskostnaden för skadad egendom. Generellt bör du köpa en DIC-policy som betalar förluster på samma sätt som din kommersiella fastighetspolitik.
Ingen samförsäkring
De flesta DIC-policyerna innehåller inte en klausul om samriskförsäkring . Detta gör det möjligt för försäkringstagarna att försäkra sin egendom för mindre än dess fulla värde utan rädsla för ett straff för underförsäkring. Det gör det också möjligt för försäkringsbolagen att täcka fastigheter till mindre än dess fulla värde. Detsamma gäller för fastigheter som ligger i områden som är mycket benägna att jordbävningar. En DIC-försäkringsgivare kan vara villig att täcka en byggnad för jordbävningsförluster, men endast för en del, såsom 50 eller 75 procent, av dess ersättningsvärde.
Affärsintäkter och extrakostnader
Slutligen kan en DIC-policy täcka inkomstförluster och extrakostnader som härrör från fysisk skada på bostad genom översvämning eller jordbävning. Om ditt företag behöver företagsinkomst och / eller extra kostnad försäkring, var noga med att de täcken ingår i vilken DIC-policy du köper.