Karaktär - Kapacitet - Säkerheter - Kapital
Bankerna ser noggrant på låntagare innan de lånar pengar, särskilt i svåra ekonomiska tider som dessa.
Den # 1 anledning bankerna säger nej till småföretag lån är "kredit", både dålig kredit och brist på kredit.
Även om de allmänna kreditprinciperna är desamma, ser långivare på företagslån annorlunda än personliga lån. Långivaren ser främst ut på företagets kredit.
Det är bra för ett befintligt företag, men hur är det med ett uppstartsföretag ? I det här fallet måste långivaren innehålla företagets kredit.
Eftersom företagslån är de mest riskabla av någon typ av lån är långivare mycket strängare med sina kriterier. Bli inte förvånad om din personliga kredit historia granskas, liksom företagets kredit.
Vad bankirer letar efter i godkännandeprocessen för företagslån kan sammanfattas enligt följande kriterier, benämnda "4 C: s kredit".
Tecken på låntagare
Tecken hänvisar till låntagarens finansiella historia; det är, vilken typ av "finansiell medborgare" är den här personen eller verksamheten? Karaktär bestäms oftast genom att titta på kredithistoriken, särskilt som det anges i kreditpoängen (FICO-poäng). Faktorer som påverkar ditt kreditpoäng inkluderar: Ju färre problemen är, ju högre kreditpoäng. En hög personlig kreditpoäng (över 700) kan vara den viktigaste faktorn för att få ett företagslån.
- Sena betalningar
- Delinquent konton
- Tillgänglig kredit
- Total skuld
Företags- och personliga krediter är två olika saker. De flesta nya företag har inga företagskrediter, så de måste använda sina ägares personliga kredit. I sådana situationer som företagslån och hyresavtal kan ägaren behöva ge en personlig garanti.
Kapacitet att återbetala
Kapaciteten hänvisar till företagets förmåga att generera intäkter för att betala tillbaka lånet. Eftersom ett nytt företag inte har någon "track record" av vinst, är det riskabelt för en bank att överväga. Om du köper ett företag är kapaciteten lättare att bestämma, och ett företag som kan visa ett positivt kassaflöde (där intäkterna överstiger kostnaderna) under en längre tid har en bra chans att få ett företagslån.
Kapital tillgångar
Kapitalet avser kapitalets tillgångar. Kapitaltillgångar kan innefatta maskiner och utrustning för ett tillverkningsföretag, såväl som produktinventarier, eller butiks- eller restaurangarmaturer. Bankerna betraktar kapital, men med lite tvekan, för om din verksamhet vikar, är de kvar med tillgångar som har avskrivits och de måste hitta någonstans att sälja dessa tillgångar till likvidationsvärde. Du kan se varför, till en bank är kontanter den bästa tillgången.
Säkerheter för att säkra lånet
Säkerheter är de pengar och tillgångar som en företagsägare lovar att säkra ett lån. Förutom att ha bra kredit, en beprövad förmåga att tjäna pengar och affärsmässiga tillgångar, kommer bankerna ofta att kräva att en ägare lovar sina egna personliga tillgångar som säkerhet för lånet.
Bankerna behöver säkerhet eftersom de vill att affärsägaren ska lida om verksamheten misslyckas. Om en ägare inte behövde lägga ut några personliga tillgångar, kan han eller hon bara gå ifrån affärsbrottet och låta banken ta vad som kan från tillgångarna. Att ha säkerheter i fara gör att företagets ägare är mer benägna att arbeta för att hålla verksamheten på gång, eftersom bankerna förorsakar det.
Lägga till 4 C-poäng
Som du kan se, när det gäller kredit, är det gamla ordspråket att "banker bara lånar pengar till personer som inte behöver det" i grunden sant. För att få ett företagslån måste du:
- Ha ett utmärkt kreditbetyg , både personligt och företagligt
- Att kunna bevisa att ditt företag kommer att generera intäkter för att betala banklånet
- Visa att affärsverksamheten har värde om de behöver säljas för att betala av banken och
- Belåna dina egna tillgångar om verksamheten misslyckas eller få en medsigner som har tillgångar att lova.
I vissa fall kan det vara enklare att bara ta egna pengar och börja starta din verksamhet.