Och vad man ska säga och göra nästa
Det är mycket svårt för ett nytt företag att få ett lån från en kommersiell bank för företagsstart. Nya företag är faktiskt de mest riskabla lånen av något som en bank eller långivare kan stöta på. Så förståeligt är de nervösa om uppstartslån.
Varför Business Startups är riskabelt
För att förstå varför nya företagsstarter är riskabla för företagslångivare, måste vi titta på de fyra kreditkrediterna (säkerhet, kapital, kapacitet, karaktär).
Långivare förväntar sig att låntagaren har
- Kapital - Företagstillgångar som kan användas för att skapa produkter eller tjänster och som kan omvandlas till kontanter för att betala på företagslån. Ett nytt företag, särskilt ett serviceföretag, har få affärstillgångar.
- Säkerheter - Kontanter för att bidra till verksamheten. En ny företagsägare har liten säkerhet om han eller hon inte kan använda personliga tillgångar eller har en medsignal med tillgångar att lova.
- Kapacitet - En rekord som visar att verksamheten har kapacitet att generera tillräckligt med pengar för att betala tillbaka lånet.
- Karaktär. Detta är främst ett bra kreditbetyg. Om du har bra kreditvärdighet betyder det inte att du kan få ett företagslån, men ett dåligt betyg kommer troligtvis att få dig att vända sig snabbt.
Bankerna är ganska kreativa när det gäller anledningar till att säga nej till ett startlån. Dessa är typiska svar från banker till ett ungt par som sökte ett lån för att starta en professionell praxis.
Typiska bankreaktioner för att starta låneanmälningar - och ditt svar
Bara för att.
Bankerna säger ofta helt enkelt, "Vi ger inte lån till startups."
Ditt svar: Flytta vidare till andra banker. Ibland tar det ett tag att hitta den rätta.
100% säkerheter.
En bank sa att det skulle ge ett 80 000 dollar lån med 8% ränta om låntagarna skulle få sin medsignal sätta 80 000 dollar i banken (med 5% ränta).
När låntagaren frågade dem varför han inte bara skulle ta 80 000 dollar för att starta sin verksamhet svarade de, "På det här sättet får du affärskrediter."
Ditt svar: Du kan inte få kredit om du inte har något företag. Fortsätt, eller överväga andra alternativ.
Begränsande lånbelopp. En annan bank skulle bara ge dem $ 50.000, säger att det var gränsen för "SBA Express lån för start."
Ditt svar: Tala med SBA innan du pratar med banker . Ta reda på deras kriterier. Vissa banker är mer villiga att ta itu med extra pappersarbete och krångel med SBA-lån. Du kan gå till SBA och få preliminärt godkännande, för att skära bort invändningarna från banken.
Eget kapital från Ägare. En bank som jag hört talade om sa att det ville ha en "obligatorisk aktieinjicering" (det vill säga pengar från ägaren. Om banklånet $ 80.000 och kräver $ 30.000 från ägaren lånar banken bara $ 50,000.
Ditt svar: Var beredd att föreslå en medsignal (någon som lovar att hjälpa dig med kapitalbehovet.
Personliga kredit och startlån
Eftersom nya företag inte har egen kredit måste banken titta på krediten för de personer som äger verksamheten. Banker nekar ofta uppstartslånsförfrågningar eftersom låntagarens personliga kredit har problem.
Till exempel:
- Problemet kan vara så lite som ett negativt betyg på din kreditrapport, men det kan vara allt som krävs för att en bank ska säga nej.
- Låg kreditbetyg påverkar också förmågan att få startfinansiering. Dessa dagar är poängen under 800 misstänkt, så du måste känna till ditt kreditbetyg och arbeta för att höja den.
Sätt att få ett lån utan bankfinansiering
Det bästa du kan göra om du nekas bankfinansiering är att gå till andra finansieringskällor eller alternativa långivare .
Läs mer om SBA 7 (a) låneprogram på SBA: s webbplats.