Erfarenhetsklassificering används ofta i ersättningsförsäkring för arbetstagare. Den används också i mindre utsträckning i andra typer av olycksfallsförsäkringar , såsom allmänt ansvar , kommersiell fordonsansvar och professionellt ansvar .
Denna artikel fokuserar på användningen av arbetstagarnas ersättningspolicy .
Syfte
Erfarenheterna baseras på idén om att arbetsgivare ska betala en premie som korrekt återspeglar deras risker. Erfarenhetsbedömningsplaner jämför arbetsgivare med andra arbetsgivare inom samma branschgrupp. Det innebär att takläggare jämförs med andra takläggare, och bagerier jämförs med andra bagerier. Tabellupplevelsen för varje grupp är i genomsnitt. Varje arbetsgivares förlusterfarenhet jämförs sedan med gruppens förlustupplevelse. Baserat på denna jämförelse beräknas en erfarenhetsmodifierare för varje arbetsgivare.
Arbetsgivare vars förlustupplevelse är bättre än gruppgruppen får normalt en erfarenhetsmodifierare som är mindre än 1,0. Som förklaras nedan multipliceras modifieraren med premien. Således kommer en modifierare som är mindre än 1,0 att generera en kredit. Arbetsgivare vars erfarenhet är sämre än genomsnittet tilldelas typiskt en modifierare som är större än 1,0.
En modifierare som är större än 1,0 kommer att resultera i en debet.
Erfarenhetsbetyg ger ett ekonomiskt incitament för arbetsgivare att minska förluster, kanske genom att genomföra ett säkerhetsprogram. Det uppmuntrar också arbetsgivare att skicka skadade anställda till jobbet så snart som möjligt. För ersättningsförsäkringsgivare för arbetstagare upplever erfarenhetsbetyg att tillräckligt med premie samlas in för att täcka de risker som är försäkrade.
Erfarenhetsbetyg utförs av en arbetskompensationsbedömningsbyrå. I NCCI- staterna utförs denna uppgift av NCCI. I oberoende stater och monopolistiska stater utförs erfarenhetsbedömning av ett statligt betygsbyrå.
Premium beräkning
För att förstå erfarenhetsbedömningen måste du först förstå hur arbetstagarnas ersättningspremier beräknas. Premiebestämmelserna bestäms genom att multiplicera en räntetid varje $ 100 av lönerna för anställda. Antag exempelvis att lönen är $ 500 000 och priset är $ 1. Ditt premie kommer att vara (500.000 / 100) X 1.00 eller $ 5000. Denna premie kallas manuell premie . Dessa villkor indikerar att ingen erfarenhetsmodifierare ännu har tillämpats. När en erfarenhetsmodifierare tillämpas på den manuella premien kallas resultatet som standardpremie.
Klassificeringssystem
Innan en arbetstagares ersättningspremie kan utvecklas måste ditt företag tilldelas en eller flera klassificeringar . Antag att ditt företag utför kontoransvar för andra företag. De flesta av dina arbetare har tilldelats klassificeringen kontorsarbetare. Ditt företag använder även utomstående säljare för att rekrytera nya kunder.
Varje klassificering tilldelas ett fyrsiffrigt identifieringsnummer som kallas en klasskod .
NCCI-klasskoden för kontorsarbetare är 8810. Din säljare har fått en särskild klassificering, nämligen 8742. Din anställdas lönedel fördelas mellan de två klassificeringarna och en separat kurs gäller för var och en.
Erfarenhetsberäkning
Erfarenheterna beror vanligtvis på en treårsperiod som kallas erfarenhetsperioden . Denna period består vanligtvis av de tre åren före din senaste löptid. Antag att din nuvarande arbetstagares ersättningspolicy körs från 31 december 2015/2016. Erfarenhetsmodifieraren som kommer att gälla för din nuvarande policy beräknas baserat på tidsperioden från 31 december 2011 till 31 december 2014. De påståenden som inträffade under policyåret 2014 till 2015 beaktas inte eftersom vissa av dem fortfarande kan vara öppen.
En erfarenhetsmodifierare beräknas varje år. Det är vanligtvis (men inte alltid) effektivt vid startdatumet för din policy . Din modifierare kan vara mindre än, större än eller lika med "1." En modifierare av "1" betyder att din förlustupplevelse är genomsnittlig för din branschgrupp. Det vill säga din förlusthistoria är inte bättre eller sämre än andra företag som liknar din. Din manuella premie kommer att förbli oförändrad. Om din modifierare är större än 1, är din förlustupplevelse sämre än genomsnittet för din branschgrupp. En modifierare som är stor än 1 representerar en debet eftersom det kommer att öka din premie. På samma sätt betyder en modifierare mindre än 1 en förlusthistorik som är bättre än genomsnittet. En modifierare på mindre än 1 kommer att uppnå en premiumreduktion.
En erfarenhetsmodifierare tillämpas på ersättningspremien för manuell arbetskraft för att beräkna din standardpremie. För varje klassificering bestämmer försäkringsgivaren din manuella premie genom att multiplicera hastighetstiderna lönen, som är uppdelad med 100.
Antag exempelvis att ditt företag är kategoriserat i två klassificeringar. Årslön för den första klassificeringen är $ 300 000 och priset är $ 1,25. För den andra klassificeringen är lönesumman $ 100 000 och priset är $ 3. Din manuella premie kommer att vara 300 000/100 X 1,25 plus 100 000/100 X 3,00 ($ 3750 plus $ 3 000) eller $ 6750. Om din erfarenhetsmodifierare är .90, är din standardpremie $ 6750 X.90 eller $ 6075. Många stater lägger till en tillägg eller en bedömning som används för att stödja statsgarantifonden. När denna tillägg gäller, läggs den till din standardpremie. Resultatet är ditt slutliga premie.
Erfarenhetsmodifierare kan vara intrastate eller interstate. Om du har verksamhet i två eller flera NCCI-stater, kommer NCCI att ge dig en interstate modifierare. Om du arbetar i ett enda NCCI-tillstånd, kommer NCCI att utfärda en intrastatmodifierare. En intrastatmodifierare kommer också att tillhandahållas av varje oberoende stat där du arbetar.
behörighet
Erfaren rating gäller endast företag som uppfyller kraven på behörighet. Reglerna varierar från stat till stat. I de flesta stater är ett företag endast berättigat till erfarenhetsbedömning om det har varit verksamt under en viss tidsperiod (t.ex. 3 år). Nya företag kvalificerar sig inte. Staterna kräver också ett minimibelopp inom ett visst antal år. Antag exempelvis att företag är berättigade till erfarenhetsbetyg i ditt land om de uppfyller något av följande kriterier:
- $ 10.000 i kombinerade premier för de två senaste åren av erfarenhetsperioden; eller
- ett genomsnittligt premie på $ 5 000 per år om erfarenhetsperioden överstiger 2 år
Om dina premier var $ 4500, $ 5500 och $ 4800 under erfarenhetsperioden skulle du kvalificera dig för erfarenhetsbetyg baserat på de första kriterierna.
Betyg Arbetsblad
När NCCI eller en statsbyrå utfärdar en erfarenhetsmodifierare tillhandahåller byrån ett arbetsblad för erfarenhet av bedömning . Arbetsbladet visar hur din modifierare beräknades. Det listar relevanta klasskoder och tillämpliga löneuppgifter, ansökningsnummer och förluster som används i beräkningarna. Observera att om du har haft en stor förlust ingår bara en del av den förlusten i beräkningen av din modifierare. Om du har uppstått flera små förluster kan alla förluster inkluderas i beräkningen. Således påverkas din modifierare generellt mer negativt om du har uppstått många små förluster snarare än en stor en.