Exempel
Du äger en restaurang som heter Bordeaux Bistro. Det är en veckodagsmorgon, och Benny, en anställd till din, ligger i kökets hugggrönsaker. Plötsligt glider Bennys kniv och han slår av misstag sitt vänstra pekfinger.
Klippet är djupt och blödande kraftigt. Du kör genast Benny till ett närliggande sjukhus för ett stötkrampsskott och flera stygn.
Det är nu följande dag och Benny har återvänt till jobbet. Du är lättad att hans skada är mindre och att kostnaden för hans behandling ($ 700) är relativt låg. Du förbereder dig för att ge Benny de former han behöver för att ansöka om ersättning för arbetstagare .
Ändå tvekar du. Din arbetstagares ersättningspolicy är föremål för erfarenhetsbedömning . Du har redan ådragit sig två små krav inom de senaste två åren. En tredje påstående kommer sannolikt att leda till att din erfarenhetsmodifierare (och din premie) går upp. Du undrar om du kan minska dina arbetstagares kompensationskostnader genom att betala $ 700 som en företagskostnad snarare än att lämna in Bennys påstående.
Erfarenhetsbedömningsplaner ställer högre straff för anspråkskvot än krav på svårighetsgrad. Det vill säga, den formel som används för att beräkna din erfarenhetsmodifierare lägger större vikt vid en samling små förluster än till en enda stor.
Ändå bör din erfarenhetsmodifierare inte vara din enda oro när det gäller out-of-pocket betalningar för skadade arbetstagares sjukvårdskostnader. Här är några andra frågor du bör överväga.
- Endast medicinska krav kan vara föremål för en anpassningsbedömningsjustering.
- Statlig lag kan förbjuda dig att betala utgifter i ficka.
- Du kan betala högre avgifter för medicinsk behandling än din försäkringsgivare.
- Påståendet kan inte ersättas enligt din staters arbetskompensationslag.
- En mindre skada kan bli allvarlig.
- Du har rapporteringskrav enligt federal lag om skadade arbetstagare är Medicare-berättigade.
- Din out-of-pocket utgifter kan överstiga eventuella sparande i premie.
Minskning av medicinska fordringar
I ovanstående scenario har Bennys skada endast resulterat i medicinska utgifter. I många stater är medicinska krav endast föremål för en erfarenhetsbedömningsjustering (ERA). Om ERA gäller i ditt tillstånd används endast 30% av medicinska fordringar vid beräkningen av din erfarenhetsmodifierare. I det föregående exemplet skulle Benny sjukhuskostnader med 700 USD sänkas med 70%. Således kommer endast $ 210 att tillämpas mot din erfarenhetsmodifierare.
Statliga lagar kan förbjuda betalningar utan betalning
Vissa stater tillåter arbetsgivare att betala mindre sjukvårdskostnader som en out-of-pocket-kostnad snarare än att lämna in en arbetskompensationskrav. Andra stater förbjuder denna praxis. Ändå tillåter andra stater att betalning av sjukvårdskostnader endast betalas ut om arbetsgivaren är en kvalificerad försäkringsgivare . Betala inte själv skadade sjukvårdskostnader om du inte förstår klart hur lagen tillämpas i ditt tillstånd.
Förbud mot att betala sjukvårdskostnader i ficka gäller inte för första hjälpen. Kostnader för första hjälpen (is, bandage, splinterborttagning etc.) betalas av arbetsgivare. Vad som utgör "första hjälpen" varierar från stat till stat. Om du inte är säker på vad denna term betyder i ditt tillstånd, kontakta din arbetstagares ersättningsförsäkringsgivare.
Högre avgifter
Många stater mandat användningen av arbetstagare ersättning schablon, vilket begränsar mängden leverantörer betalas för medicinsk behandling. Dessutom tillåter vissa stater arbetstagare ersättning försäkringsbolag att förhandla med leverantörer för att upprätta förvaltad vård planer.
På grund av dessa arrangemang kommer din försäkringsgivare sannolikt att betala betydligt mindre för medicinsk behandling än du (arbetsgivaren). Arbetsgivare debiteras typiskt de "vanliga och sedvanliga" priserna, inte de rabatterade priserna för försäkringsgivarna.
Icke-kompenserbara skador
Vissa skador som uppkommit av anställda är inte ersättningsbara enligt lagen om arbetstagarersättning. Exempel är psykisk sjukdom (i avsaknad av en fysisk skada), en skada som orsakats av berusade anställda och skador som uppstått av anställda när de pendlade till arbetet.
Mindre skador kan bli kostsamma
Mindre skador kan förvärras över tid. Bennys klippa finger kan till exempel bli smittade. Om infektionen blir allvarlig kan Benny kräva sjukhusvistelse och annan kostsam behandling. Försäkringsgivare vet hur man förhindrar små fordringar från ballong till stora. De flesta arbetsgivare saknar denna kunskap.
Medicare Krav
Medicare täcker normalt inte sjukvårdskostnader som uppkommer vid arbetsrelaterade skador. Sådana utgifter bör täckas av ersättning för arbetstagare. För att säkerställa att Medicare inte har fakturerats för medicinska kostnader som uppkommit av skadade Medicare-mottagare, kräver den federala regeringen försäkringsgivare att lämna periodiska rapporter med Centers for Medicare & Medicaid Services. Denna skyldighet gäller även för arbetsgivare som betalar skadade arbetstagares sjukvårdskostnader i ficka.
Kostnaderna kan överstiga sparande på premier
Om du betalar en skadad arbetstagares sjukvårdskostnader ur fickan i stället för att ansöka, kommer du att spara pengar på arbetstagarnas ersättningskostnader? I många fall är svaret nej. Om du lämnar in en fordran med enbart sjukvård med din försäkringsgivare kommer förlusten så småningom att ingå i beräkningen av din erfarenhetsmodifierare.
Även om din modifier stiger, ökar premien att resultatet sannolikt kommer att vara mindre än fordringsbeloppet. Det är osannolikt att en $ 700-medicinskt krav inte kommer att leda till att ditt premie stiger med 700 dollar. Detta är särskilt sant om en anpassningsbedömningsjustering gäller i ditt tillstånd.