Att veta din ränta kan hjälpa dig att spara pengar
Det finns många metoder som bankerna använder för att beräkna räntorna och varje metod kommer att ändra det belopp du betalar. Om du vet hur man beräknar räntorna förstår du bättre ditt låneavtal med din bank. Du kommer också att vara i bättre position att förhandla om din ränta med din bank.
När en bank citerar en ränta, citerar den vad som kallas den effektiva räntan, även känd som den årliga procentsatsen (APR) . APR eller effektiv räntesats är annorlunda än den angivna räntan på grund av effekterna av sammansättning av intresse.
Banker kan också knyta din ränta till ett riktmärke, vanligtvis räntesatsen . Om ditt lån innehåller en sådan avsättning kommer din ränta att variera beroende på fluktuationer i denna riktmärke.
Hur man beräknar ränta på ett års lån
Om du lånar $ 1000 från en bank i ett år och måste betala $ 60 i ränta för det året är din angivna ränta 6 procent. Här är beräkningen:
Effektiv ränta på en enkel räntesats = Ränta / Princip = $ 60 / $ 1000 = 6 procent
Din årliga procentsats eller APR är densamma som den angivna kursen i det här exemplet eftersom det inte finns något sammansatt intresse att överväga.
Detta är ett enkelt räntelån.
Under tiden blir det här lånet mindre gynnsamt om du behåller pengarna under en kortare tid. Om du till exempel lånar $ 1000 från en bank i 120 dagar och räntan förblir 6 procent, är den effektiva årliga räntan mycket högre.
Effektiv ränta = Ränta / Principiella X dagar i året (360) / Dagslån är utestående
Effektiv ränta på ett lån med en löptid på mindre än ett år = $ 60 / $ 1000 X 360/120 = 18 procent
Den effektiva räntan är 18 procent eftersom du bara har tillgång till medel i 120 dagar istället för 360 dagar.
Effektiv ränta på ett rabatterat lån
Vissa banker erbjuder rabatterade lån. Rabatterade lån är lån som har räntebetalningen subtraherad från huvudmannen innan lånet betalas ut.
Effektiv ränta på diskonterat lån = Ränta / Principal - Ränta X Dagen i året (360) / Dagslånet är Utestående
Effektiv ränta på rabatterat lån = $ 60 / $ 1000 - $ 60 X 360/360 = 6,38 procent
Som du kan se är den effektiva räntan högre på ett diskonterat lån än på ett enkelt räntelån.
Effektiv ränta med kompensationsbalanser
Vissa banker kräver att småföretaget som ansöker om ett företagsbanklån håller en balans, kallad kompensationsbalans, med sin bank innan de kommer att godkänna ett lån. Detta krav gör den effektiva räntan högre.
Effektiv ränta med kompensationsbalanser (c) = Ränta / (1-c)
Effektiv sänkningskompensationsbalans = 6 procent / (1 - 0,2) = 7,5 procent (om c är en 20 procent kompensationsbalans)
Effektiv ränta på avbetalningslån
Många konsumenter har avbetalningslån, vilka är lån som återbetalas med ett visst antal betalningar.
De flesta bil lån är till exempel lån för lån.
Tyvärr är en av de mest förvirrande räntorna som du kommer att höra citerad på ett banklån det på ett avdragslån. Avbetalningsräntorna är i allmänhet de högsta räntorna du kommer att stöta på. Använda exemplet ovan:
Effektiv ränta på avdragslån = 2 X Årlig betalningsbelopp X Ränta / (Totalt antal betalningar + 1) X Huvudman
Effektiv ränta / avdragslån = 2 X 12 X $ 60/13 X $ 1 000 = 11,08 procent
Räntan på detta avdragslån är 11,08 procent, jämfört med 7,5 procent på lånet med kompensationsbalanser.