Transaktionsavgifter på Premium Credit Cards är värsta
Den kanadensiska federationen av oberoende företag (CFIB) har sammanställt ett kreditkortsdiagram som listar många av de specifika typerna av kreditkort som finns i Kanada.
Om du tittar på listan ser du till exempel att transaktionsavgiften debiteras en handlare när en kund använder en vanlig MasterCard är 1,75 procent, men om en kund använder ett MasterCard Premium High Spend-kort är transaktionsavgiften 2,71 procent. Vissa MasterCards i World / World Elite-kategorin har ännu högre transaktionsavgifter.
För ett litet företag som behandlade 100 000 kronor kreditkortstransaktioner varje månad skulle den 96 procentskillnad som debiteras för kortkortstransaktioner kosta ytterligare 960 dollar per månad, en extra 11 500 USD per år. Jag har använt MasterCard-priser som ett exempel men jag kunde lika mycket ha valt Visa; Visa transaktionspriser följer samma modell med premiumkort som används för att extrahera högre transaktionsavgifter från köpmän.
Och kreditföretag har pumpat ut premiumkreditkort. "Det finns ett otroligt stort antal kort på marknaden idag i Kanada, med över 200 MasterCard- och Visa-kort i vårt betygsskala," säger Dan Kelly, VD och koncernchef för CFIB.
CFIB Lobbies for Change
Kanadensiska federationen av oberoende företag (CFIB) startade sin kampanj mot den höga kostnaden för kanadensiska kreditkortstransaktionsavgifter i november 2008 och var medverkande i att utveckla uppförandekoden för kredit- och debetkortsindustrin i Kanada som trädde i kraft 17 augusti, 2010.
Men trots att ha en kod som både MasterCard och Visa frivilligt enades om att följa var en bra sak kvarstår problemet med de enorma avgifterna för premiumkreditkortstransaktioner, och CFIB fortsatte att lobbya och krävde ändringar av koden som skulle:
- tillåta köpmän att acceptera lägre kostnadskort från ett varumärke utan att det krävs att de accepterar högre kostnadskort eller tilläggsavgift för att acceptera högre kostnadskort.
- har alla högre kostnadskort som krävs för att vara separat märkt som "premium" som de flesta konsumenter fortfarande inte vet att vissa kreditkort tar ut extra avgifter för handlare.
- Lägg till regler om mobila betalningar och problem relaterade till processorer.
Under 2012 tog Konkurrensbyrån i Kanada Visa och MasterCard till domstol för överladdning och regler om ära-alla-kort.
Ärendet före konkurrensrätten
Konkurrensdomstolen "är en strikt bedömningskommitté som verkar oberoende av någon statlig avdelning" som hör fall som handlar om ekonomiska och affärsmässiga frågor som fusioner, vilseledande reklam och restriktiva handelspraxis (eller med andra ord fall som rör frågor som uppstår i samband med Konkurrenslagen).
(Observera att Konkurrensrätten är separat från Konkurrensbyrån som är den oberoende myndigheten som verkställer konkurrenslagen.
Konkurrensbyrån är det organ som undersöker klagomål och skickar dem vidare för att bli hört av Konkurrensverket om så behövs.)
Argumentet inför Konkurrensrätten var att Visa och MasterCard hade konkurrensbegränsande beteende och deras restriktiva avtal gjorde det möjligt för de två kreditkortsföretagen att i huvudsak diktera villkor till handlare (ett argument som verkligen inte låter mig långt ifrån mig när du anser att Visa och MasterCard utgjorde 92 procent av kreditkortsmarknaden i Kanada och hanterar cirka 322 miljarder dollar i kreditkortstransaktioner under 2011).
Dessa villkor gjorde det möjligt för Visa och MasterCard att debitera transaktionsavgifter på över tre procent i vissa fall, avgifter som enligt konkurrensbyrån var bland de högsta i världen och rake i 5 miljarder dollar för kreditkortsindustrin varje år.
Om konkurrensrätten inte har befogenhet att ta ut en monetär bedömning mot de två kreditkortsjättarna kan det tvinga dem att ändra sina arbetsmetoder. Konkurrensbyrån ville att detaljister skulle kunna göra två saker som de inte fick göra:
- vägra att acceptera högkostade kreditkort men ändå acceptera andra från samma varumärke.
- lägg till tillägg för att motverka de högre transaktionsavgifterna för premiumkreditkort.
I juli 2012 avgjorde Visa och MasterCard (tillsammans med flera större banker) en långvarig rättegång som påstod att kortutgivare samarbetade för att fixa detaljhandelstransaktionsavgifter. Visa, MasterCard och de tidigare nämnda bankerna gick med på att betala amerikanska detaljhandlare minst $ 6 miljarder USD - och villkoren i uppgörelsen gjorde det möjligt för amerikanska återförsäljare att betala sina kunder mer om de betalar med kreditkort.
Konkurrensrättens beslut
Men den 23 juli 2013 beslutade Konkurrensdomstolen att målet mot högre köpeskillnader för premiumkreditkort var ogrundat.
Även om ärendet faktiskt avvisades på ett tekniskt sätt såg domstolen fallet och sade att det skulle ha avböjt att utfärda en order och noterade att en korrekt lösning på de problem som kommissionsledamoten ställde upp är ett regelverk.
Konkurrensbyråns kommissionsledamot Jon Pecman sa i ett uttalande att presidiet är mycket besviken över tribunalens beslut och att "vi kommer att granska beslutet noggrant för att bestämma våra nästa steg."
Annan reaktion på beslutet
Konsumentförbundet i Kanada var "extatisk" om beslutet och hävdar att det är en stor vinst för konsumenterna. MasterCard och Visa, som du förväntar dig, hamnar i det extatisk lägret; båda företagen lämnade omedelbart uttalanden som lovade beslutet. Å andra sidan kallade Dan Kelly, president för det kanadensiska federationen för oberoende företag, beslutet en stor förlust för kanadensiska köpmän och lovade att slåss på.
Detaljhandelsrådet i Kanada var också besviken. "Kanadensare betalar mer än de borde vara i registret på grund av dessa höga avgifter", säger detaljhandelsfullmäktige David Wilkes. "Totalsumman över 6 miljarder dollar årligen, dessa avgifter har en negativ inverkan på både köpmän och konsumenter" (CBC News).
Den fortsatta kampen
Under 2013 och 2014 fortsatte CFIB att arbeta med problemet med höga kreditkortsbehandlingsavgifter genom att ansluta sig till Interac att starta verktyg för att uppmuntra kunder att använda debet istället för kredit och lobbya alla industrispelare och myndigheter för minskningar av bearbetningsavgifter och förbättringar i upplysningar och tvistlösning.
I november 2014 meddelade Visa och MasterCard den första minskningen av utbytesavgifter (10% i genomsnitt) plus en femårsfrysning. (Observera att American Express inte ingår i avtalet.) I april 2015 uppdaterades uppförandekoden för kredit- och bankkortbranschen i Kanada för att inkludera mobila betalningar, skydda avgiftsreduktioner och lägga till en sex månaders gräns för auto- förnyelser. Förändringar införda 2015 inkluderar:
- Merchants kommer att kunna välja bort sina kontrakt om deras betalningsprocessor höjer priserna eller inte vidarebefordrar besparingar från Visa / MasterCard.
- Hela koden kommer nu att gälla för mobila betalningar.
- Betalningsbehandlare kan bara automatiskt förnya ett kontrakt i upp till sex månader, så färre köpmän kommer att vara inlåsta i dåliga kontrakt.
Kreditkorts transaktionsavgifter för handlare i Kanada är dock fortfarande höga och Koden skyddar inte köpmän från att underteckna "dåliga" behandlingskontrakt.
Vad kan du göra som småföretagare?
Bekanta dig med uppförandekoden för kredit- och betalkortbranschen i Kanada. Både Visa Canada och MasterCard Canada har gått med på att följa denna frivilliga uppförandekod som infördes av finansministern den 17 maj 2010. Om du har ett klagomål om en eventuell överträdelse kan du kontakta konsumentbyrån för Kanada som bestämmer om kreditkortsföretaget överensstämmer eller inte. Du bör också läsa deras dokument Vad betyder koden för köpmän?
Du kan också utbilda dina kunder om problemet. De flesta konsumenter ger inte mycket tanke på kreditkorts transaktionsavgifter och är inte medvetna om att vissa kreditkort kostar mycket mer per transaktion än andra. Be dina kunder att överväga att betala kontant eller betala istället och låta dem få veta om problemet med premiumkreditkort och högre transaktionsavgifter. CFIB har sammanställt några kundförfrågningsskyltar som du kan ladda ner och skicka genom ditt kassa (er).
Upproret
För tillfället, om ditt kanadensiska lilla företag accepterar kreditkort, måste du acceptera vad som helst Visa eller MasterCard som kunden presenterar som betalning, oavsett om det är ett premiumkort med högre transaktionsavgifter eller inte och inte tillåtet att lägga till en avgift för att täcka kostnaden.